עוד
מוקד מידרג: 1-700-707-233

לוח סילוקין

"לוח סילוקין" נשמע כמו מושג שלקוח מימי התנ"ך, אך למעשה מדובר בכלל בטבלה מסודרת של החזרי המשכנתא שלכם. במאמר הבא ננסה להסביר ממה בנוי לוח הסילוקין וכיצד מחושבים ההחזרי המשכנתא לפי לוחות הסילוקין השונים


מה זה לוח סילוקין

לוח הסילוקין, כשמו הוא, מציג את "סילוק" החוב שלכם וכיצד מפוצלים ההחזרים שלכם: ההחזר המופנה אל הקרן (סכום ההלוואה הראשוני) לבין התשלומים החודשיים על הריבית (הריבית המצטברת על סכום הקרן שנשאר בכל חודש בחודשו).

קיימים שני סוגים של לוחות סילוקין באמצעותם מחשבים הבנקים את החזר המשכנתא שלכם - לוח שפיצר ולוח קרן שווה.

 


לוח סילוקין שפיצר

בלוח סילוקין שפיצר מחשבים סכום החזר קבוע - מתוך הסכום הקבוע נקבעים אחוזי ההחזר לקרן ולריבית, שמשתנים בהתאם לתקופת ההלוואה. כלומר, תחילה אחוז גדול יותר של ההחזר מופנה לכיסוי הריבית ועם הזמן חלק הריבית יורד ומשלמים יותר על הקרן (עם זאת, יש לקחת בחשבון שבגלל שהקרן לא יורדת כמעט בתקופה הראשונה, תשלמו יותר ריבית).

איך נראה לוח סילוקין שפיצר?

סכום ההלוואה 300,000
מספר השנים (מקסימום 30 שנים) 20

ריבית

3.00%

החזר חודשי התחלתי 1,664
סה"כ החזר צפוי 399,310

 

חודש
יתרת פתיחה
תשלום ריבית
החזר קרן
סה"כ החזר חודשי
יתרת סגירה
1 300,000 750 914 1,664 299,086
39 363,621 659 1,005 1,664 262,616
72 229,103 573 1,091 1,664 228,012
164 116,404 291 1,373 1,664 115,031
240 1,660 4 1,660 1,664 0

 

יש לציין שבעקבות הוודאות הרבה שלוח הסילוקין הזה מעניק ללווה, הוא גם הלוח הנפוץ ביותר לחישוב החזרים של משכנתאות. בלוח סילוקין שפיצר חשוב לדעת שככל שאתם לוקחים הלוואה לזמן יותר ארוך ככה הלוח הזה עובד פחות לטובתכם (ויותר לטובת הבנק).

חץ אם לדוגמא לקחתם הלוואה ל-30 שנה, אז תחילה ההחזר יעמוד על 70% לטובת הריבית ו-30% לטובת הקרן, וישתנה במהלך ההחזרים (במצב כזה סכום הקרן קטן באופן איטי יותר ולמעשה תשלמו יותר ריבית עליה).

חץ אם אתם לוקחים הלוואה ל-15 שנה, תשלמו כבר 43% מסך ההחזר לטובת הריבית ו-57% לטובת הקרן.

הרווח של הבנק בלתת ללקוח אפשרות להחזר קבוע כמו שלוח סילוקין שפיצר, היא העובדה כי במידה ותחליטו לפרוע את ההלוואה במועד מוקדם מהצפוי, הבנק יקבל את החלק הארי של הריבית (למשל, אם החלטתם לפרוע את ההלוואה לפני סיום תקופה ההלוואה כבר שילמתם לבנק 70 אחוז מערך הריבית על ההלוואה).

 


לוח סילוקין קרן שווה

לפי לוח סילוקין קרן שווה, עליכם לשלם חודש בחודשו תשלום קבוע מהקרן וכך עם הזמן התשלום על הריבית הולך ופוחת. תחילה תחזירו בכל חודש תשלום גבוה לבנק (בהשוואה ללוח שפיצר) אך יתרת הקרן תפחת במהירות רבה יותר ולכן גם תשלומי הריבית ילכו וירדו גם הם (ככל שיש פחות קרן בקופה ככה התשלום בעבור הריבית יורד), כך שלמעשה, תשלמו מהר יותר את ההלוואה וזה אומר שתשלמו פחות ריבית לבנק.

איך נראה לוח סילוקין קרן שווה?

סכום הלוואה 300,000
מספר השנים (מקסימום 30) 20

ריבית

3.00%

החזר חודשי התחלתי 2,000
סה"כ החזר צפוי 390,375

 

חודש
יתרת פתיחה
תשלום ריבית
החזר קרן
סה"כ החזר חודשי
יתרת סגירה
1 300,000 750 1,250 2,000 298,750
39 252,500 631 1,250 1,881 251,250
72 211,250 528 1,250 1,778 210,000
164 96,250 241 1,250 1,491 95,000
240 1,250 3 1,250 1,253 0

 

עם זאת, תשלומי משכנתא גבוהים בתחילת תקופת ההלוואה לא אפשריים לכולם ולכן לוח סילוקין קרן שווה לא מתאים לכולם. המסלול הזה מתאים מאוד ללווים שמרוויחים מספיק עכשיו וחייבים שבעוד מספר שנים ההחזר שלהם יתחיל לרדת מכיוון שלא תהיה להם אופציה להחזרים גבוהים (למשל: פנסיה, אובדן הכנסה, הוצאות גבוהות וכדומה).

בנוסף, לא כל הבנקים תומכים בלוח הסילוקין הזה, מה שאומר שזה משאיר לכם פחות מקום למשא ומתן בין מספר הבנקים ותנאי ההחזר. קחו בחשבון שבלוח סילוקין קרן שווה לא ניתן לחשב מראש את השינויים בגובה ההחזרים החודשיים בגלל שינויים במדדים ולכן הבנקים מעדכנים את יתרת החוב מעת לעת.

יתרון כמו כן, גם בלוח סילוקין שפיצר וגם בלוח סילוקין קרן שווה, אפשר לשלב תקופה של דחיית התשלומים באופן מלא (כלומר לא להחזיק כלל תקופה מסוימת) או באופן חלקי (להחזיר אחוז מסוים מהקרן וריבית), על חשבון הלוואה מסוג "בלון" או הלוואה מסוג "גרייס".

אצבע לא חייבים להיות מקובעים על לוח סילוקין אחד לכל מסלולי המשכנתא. כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות לגבי לוחות סילוקין שונים למסלולים שונים.


יועצי משכנתאות מומלצים לבחירת לוח סילוקין

תחום המשכנתאות הוא תחום מאוד מסובך ומאוד קשה לבנות תמהיל החזר נכון, וכזה שיעבוד (במידה מה) לטובתכם. כאן תמצאו רשימה של יועצי משכנתאות מומלצים שאפשר להיעזר בהם לבניית תמהיל משכנתא ובחירת לוח סילוקין. לאחר הייעוץ, ניצור איתכם קשר כדי שגם אתם תוכלו לדרג את השירות של יועץ המשכנתאות שבחרתם.


;

שאלות נפוצות לדף זה

מה זה לוח סילוקין?

לוח סילוקין הוא דווקא טבלה. טבלה המחלקת את החזרי המשכנתא שלכם, אחוזי הריבית ותקופת המשכנתא ככה שתדעו חודש בחודשו על כמה יעמוד ההחזר שלכם.

מה זה לוח סילוקין שפיצר?

בלוח סילוקין זה תחזירו החזר קבוע שמתוכו יקבע אחוז ההחזר של הקרן ואחוז ההחזר של הריבית. אלה בדרך כלל משתנים במהלך תקופת ההלוואה ככה שתחילה יושקע אחוז גבוה יותר לכיסוי הריבית ועם הזמן אחוז הריבית ירד ותשלמו יותר על הקרן עד לפרעון המשכנתא.

מה זה לוח סילוקין קרן שווה?

לוח סילוקין זה, כשמו הוא - החזר קבוע ושווה של הקרן במהלך כל תקופת המשכנתא. ברגע שאתם מחזירים יותר מהקרן אתם למעשה "מחסלים" את הריבית. עם זאת, ההחזר החודשי המסלול זה גבוה יותר מלוח שפיצר ולא כל לווה יכלו לעמוד בו.

אנשים שהתעניינו בלוח סילוקין התעניינו גם בזה...

יועצי משכנתאות מומלצים
תכנון משכנתא
ייעוץ משכנתאות
מיחזור משכנתא
מה זה מיחזור משכנתא?
מפתח לבית
מה זה הלוואת בלון?
מפתח שמדמה משכנתא לדירה
מה זה הלוואת גרייס?
אילוסטרציה ללקיחת משכנתא: בית בתוך צנצנת כסף
יועץ משכנתאות - מחירים
אילוסטרציה ללקיחת משכנתא: בית בתוך צנצנת כסף
מה זה משכנתא?
משכנתא על בית
מה זה משכנתא הפוכה?
גרף של ריבית פריים
מה זה ריבית פריים?
מפתח לבית חדש
מה זה גרירת משכנתא?
בית שלקחו עליו משכנתא עם ביטוח
מה זה ביטוח משכנתא?
כסף למשכנתא על בית
מה זה לוח שפיצר?
משכנתא – מילון מושגים
מחיר למשתכן - ממה צריך להיזהר?
הלוואת גרייס והלוואת בלון
משכנתא הפוכה
משכנתא והלוואה
מה ההבדל בין משכנתא להלוואה?
מחזור משכנתא
מחזור משכנתא
הון עצמי למשכנתא
כמה הון עצמי צריך למשכנתא?
תכנון משכנתא
תמהיל משכנתא
אישור עקרוני למשכנתא
מה זה אישור עקרוני למשכנתא?
חישוב משכנתא
מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא?
ריבית על בית
מתי מתחילים לשלם משכנתא במחיר למשתכן?
חישוב משכנתא
מה זה ריבית דריבית?
משכון דירה
מה זה משכון דירה?
אילוסטרציה לבדיקת שמאי | התבוננות בבית דרך זכוכית מגדלת
איך לוקחים משכנתא
אילוסטרציה לריבית פריים במשכנתא - שקי כסף ודגם של בית על מאזניים
ריבית פריים במשכנתא
מה ההבדל בין מחיר למשתכן למחיר מופחת
מה ההבדל בין מחיר למשתכן למחיר מופחת?
אישור עקרוני למשכנתא
איך מקבלים אישור עקרוני למשכנתא?
דירה בהנחה
מה זה דירה בהנחה?
בניינים של פרויקט מחיר למשתכן
מה זה מחיר למשתכן?
מדד המחירים
מה זה הלוואה צמודה למדד?
בדיקת ביטוח חיים באתר הר הביטוח
ביטוח חיים למשכנתא - מה זה?
טופס אישור גרירת משכנתא
גרירת משכנתא
חתימה על משכנתא שנייה
משכנתא לדירה שנייה
מפתח שמדמה משכנתא לדירה
משכנתא ללא הון עצמי
פנסיונר בודק את האפשרות של משכנתא פנסיונית
מה זה משכנתא פנסיונית?
מחיר למשתכן
מה ההבדל בין מחיר מטרה למחיר למשתכן?
יועץ משכנתאות מסביר מה זה משכנתא שנייה
משכנתא מדרגה שנייה - מה זה?
יועצת משכנתאות מסבירה מה זה משכנתא מדרגה ראשונה
משכנתא מדרגה ראשונה - מה זה?
חתימה על משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית - מה זה?
מחשבון לחישוב פריסת הלוואות
איחוד הלוואות
משכנתא והלוואה
מסורבי משכנתא
אישור עקרוני למשכנתא
אישור עקרוני למשכנתא
יועץ משכנתאות מסביר מה זה שטר משכנתא
מה זה שטר משכנתא?
חישוב משכנתא
משכנתא לכל מטרה
יועצת משכנתאות מסבירה על ההבדל בין משכנתא למשכון
מה ההבדל בין משכנתא למשכון?
גרף של ריבית פריים
מה זה פריים לא צמוד?
מה קורה למשכנתא אם אחד מבני הזוג נפטר
מה קורה למשכנתא אם אחד מבני הזוג נפטר?
יועץ משכנתאות מסביר מה זה הלוואת שפיצר
מה זה הלוואת שפיצר?
דירות שנבנו על ידי קבלן
מה זה הלוואת קבלן?
יעוץ משכנתאות לקניית דירה
מה זה הלוואת גישור?
עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא
עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא?
מפתחות לדירה שנקנתה בעזרת משכנתא
מה זה קרן הלוואה?
משכנתא ריבית קבועה צמודה למדד
מה זה ריבית קבועה צמודה למדד?
בדיקה לגבי משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד או לא צמודה למדד
מה ההבדל בין ריבית קבועה צמודה ללא צמודה?
משכנתא מועדפת
מה זה משכנתא מועדפת?

אין לעשות שימוש בתוכן ללא אישור בכתב (ניתן לקבל אישור בתנאים מסויימים). שימוש בתכנים ללא אישור מהווה הפרת חוק זכויות יוצרים ויהווה עילה לתביעה.

שים לב! הנך מחובר בשם הלקוח . התנתק