לוח הסילוק, כשמו הוא, מציג את "סילוק" החוב שלכם וכיצד מפוצלים ההחזרים שלכם: ההחזר המופנה אל הקרן (סכום ההלוואה הראשוני) לבין התשלומים החודשיים על הריבית (הריבית המצטברת על סכום הקרן שנשאר בכל חודש בחודשו).

למעשה קיימים שני סוגים של לוחות סילוקין באמצעותם מחשבים הבנקים את החזר המשכנתא שלכם – לוח שפיצר ולוח קרן שווה.

מה ההבדלים בין שני הסוגים?

בלוח סילוקין שפיצר מחשבים סכום החזר קבוע – מתוך הסכום הקבוע נקבעים אחוזי ההחזר לקרן ולריבית, שמשתנים בהתאם לתקופת ההלוואה. כלומר, תחילה אחוז גדול יותר של ההחזר מופנה לכיסוי הריבית ועם הזמן חלק הריבית יורד ומשלמים יותר על הקרן (עם זאת, יש לקחת בחשבון שבגלל שהקרן לא יורדת כמעט בתקופה הראשונה, תשלמו יותר ריבית).

איך זה נראה?

יש לציין שבעקבות הוודאות הרבה שהלוח הזה מעניק ללווה, הוא גם הנפוץ ביותר לחישוב החזרים של משכנתאות. בלוח הסילוקין הזה חשוב לדעת שככל שאתם לוקחים הלוואה לזמן יותר ארוך ככה הלוח הזה עובד פחות לטובתכם (ויותר לטובת הבנק), אם לדוג' לקחתם הלוואה ל-30 שנה, אז תחילה ההחזר יעמוד על 70% לטובת הריבית ו-30% לטובת הקרן וישתנה במהלך ההחזרים (במצב כזה סכום הקרן קטן באופן איטי יותר ולמעשה תשלמו יותר ריבית עליה).

אם אתם לוקחים הלוואה ל-15 שנה, תשלמו כבר 43% מסך ההחזר לטובת הריבית ו-57% לטובת הקרן. הרווח של הבנק בלתת ללקוח אפשרות להחזר קבוע, היא העובדה כי במידה ותחליטו לפרוע את ההלוואה במועד מוקדם מהצפוי, הבנק יקבל את החלק הארי של הריבית (למשל, אם החלטתם לפרוע את ההלוואה לפני סיום תקופה ההלוואה כבר שילמתם לבנק 70 אחוז מערך הריבית על ההלוואה).

לפי לוח הסילוקין הזה, עליכם לשלם חודש בחודשו תשלום קבוע מהקרן וכך עם הזמן התשלום על הריבית הולך ופוחת. תחילה תחזירו בכל חודש תשלום גבוה לבנק (בהשוואה ללוח שפיצר) אך יתרת הקרן תפחת במהירות רבה יותר ולכן גם תשלומי הריבית ילכו וירדו גם הם (ככל שיש פחות קרן בקופה ככה התשלום בעבור הריבית יורד), כך שלמעשה, תשלמו מהר יותר את ההלוואה וזה אומר שתשלמו פחות ריבית לבנק.

עם זאת, תשלומי משכנתא גבוהים בתחילת תקופת ההלוואה לא אפשריים לכולם ולכן לוח זה אינו מתאים לכולם. המסלול הזה מתאים מאוד ללווים שמרוויחים מספיק עכשיו וחייבים שבעוד מספר שנים ההחזר שלהם יתחיל לרדת מכיוון שלא תהיה להם אופציה להחזרים גבוהים (למשל: פנסיה, אובדן הכנסה, הוצאות גבוהות וכדומה).

בנוסף, לא כל הבנקים תומכים במסלול הזה של המשכנתא, מה שאומר שזה משאיר לכם פחות מקום למשא ומתן בין מספר הבנקים ותנאי ההחזר. קחו בחשבון שבלוח הסילוקין הזה לא ניתן לחשב מראש את השינויים בגובה ההחזרים החודשיים בגלל שינויים במדדים ולכן הבנקים מעדכנים את יתרת החוב מעת לעת.

כמו כן, גם בלוח שפיצר וגם בלוח קרן שווה, אפשר לשלב תקופה של דחיית התשלומים באופן מלא (כלומר לא להחזיק כלל תקופה מסוימת) או באופן חלקי (להחזיר אחוז מסוים מהקרן וריבית), על חשבון הלוואה מסוג "בלון" או הלוואה מסוג "גרייס".

טיפ של יועץ משכנתאות: "לא חייבים להיות מקובעים על לוח סילוקין אחד לכל מסלולי המשכנתא, התייעצו עם יועץ משכנתאות לגבי לוחות שונים למסלולים שונים כדי שאלו יתאימו לכם בצורה הטובה ביותר".

רוצים סיכום של כל נושא לוח הסילקון?

תחום המשכנתאות הוא תחום מאוד מסובך ומאוד קשה לבנות תמהיל החזר נכון, וכזה שיעבוד (במידה מה) לטובתכם. ניתן להיעזר בשירותיו של יועץ המשכנתאות מטעם הבנק, או לבחור ביועץ משכנתאות עצמאי. לרשימת יועצי המשכנתאות המדורגים ביותר באתר.