מוקד טלפוני: 1-700-707-233

לוח סילוקין

"לוח סילוקין", נשמע כמו מושג הלקוח מימי התנ"ך אך למעשה מדובר בכלל בטבלה מסודרת של החזרי המשכנתא שלכם. ננסה להסביר ממה בנוי הלוח וכיצד מחושבים ההחזרים.


לוח הסילוק, כשמו הוא, מציג את "סילוק" החוב שלכם וכיצד מפוצלים ההחזרים שלכם: ההחזר המופנה אל הקרן (סכום ההלוואה הראשוני) לבין התשלומים החודשיים על הריבית (הריבית המצטברת על סכום הקרן שנשאר בכל חודש בחודשו).

למעשה קיימים שני סוגים של לוחות סילוקין באמצעותם מחשבים הבנקים את החזר המשכנתא שלכם – לוח שפיצר ולוח קרן שווה.

מה ההבדלים בין שני הסוגים?


לוח סילוקין שפיצר

בלוח סילוקין שפיצר מחשבים סכום החזר קבוע – מתוך הסכום הקבוע נקבעים אחוזי ההחזר לקרן ולריבית, שמשתנים בהתאם לתקופת ההלוואה. כלומר, תחילה אחוז גדול יותר של ההחזר מופנה לכיסוי הריבית ועם הזמן חלק הריבית יורד ומשלמים יותר על הקרן (עם זאת, יש לקחת בחשבון שבגלל שהקרן לא יורדת כמעט בתקופה הראשונה, תשלמו יותר ריבית).

איך זה נראה?

סכום ההלוואה 300,000
מספר השנים (מקסימום 30 שנים) 20

ריבית

3.00%

החזר חודשי התחלתי 1,664
סה"כ החזר צפוי 399,310

 

חודש
יתרת פתיחה
תשלום ריבית
החזר קרן
סה"כ החזר חודשי
יתרת סגירה
1 300,000 750 914 1,664 299,086
39 363,621 659 1,005 1,664 262,616
72 229,103 573 1,091 1,664 228,012
164 116,404 291 1,373 1,664 115,031
240 1,660 4 1,660 1,664 0

 

יש לציין שבעקבות הוודאות הרבה שהלוח הזה מעניק ללווה, הוא גם הנפוץ ביותר לחישוב החזרים של משכנתאות. בלוח הסילוקין הזה חשוב לדעת שככל שאתם לוקחים הלוואה לזמן יותר ארוך ככה הלוח הזה עובד פחות לטובתכם (ויותר לטובת הבנק), אם לדוג' לקחתם הלוואה ל-30 שנה, אז תחילה ההחזר יעמוד על 70% לטובת הריבית ו-30% לטובת הקרן וישתנה במהלך ההחזרים (במצב כזה סכום הקרן קטן באופן איטי יותר ולמעשה תשלמו יותר ריבית עליה).

אם אתם לוקחים הלוואה ל-15 שנה, תשלמו כבר 43% מסך ההחזר לטובת הריבית ו-57% לטובת הקרן. הרווח של הבנק בלתת ללקוח אפשרות להחזר קבוע, היא העובדה כי במידה ותחליטו לפרוע את ההלוואה במועד מוקדם מהצפוי, הבנק יקבל את החלק הארי של הריבית (למשל, אם החלטתם לפרוע את ההלוואה לפני סיום תקופה ההלוואה כבר שילמתם לבנק 70 אחוז מערך הריבית על ההלוואה).

 


לוח סילוקין קרן שווה

לפי לוח הסילוקין הזה, עליכם לשלם חודש בחודשו תשלום קבוע מהקרן וכך עם הזמן התשלום על הריבית הולך ופוחת. תחילה תחזירו בכל חודש תשלום גבוה לבנק (בהשוואה ללוח שפיצר) אך יתרת הקרן תפחת במהירות רבה יותר ולכן גם תשלומי הריבית ילכו וירדו גם הם (ככל שיש פחות קרן בקופה ככה התשלום בעבור הריבית יורד), כך שלמעשה, תשלמו מהר יותר את ההלוואה וזה אומר שתשלמו פחות ריבית לבנק.

סכום הלוואה 300,000
מספר השנים (מקסימום 30) 20

ריבית

3.00%

החזר חודשי התחלתי 2,000
סה"כ החזר צפוי 390,375

 

חודש
יתרת פתיחה
תשלום ריבית
החזר קרן
סה"כ החזר חודשי
יתרת סגירה
1 300,000 750 1,250 2,000 298,750
39 252,500 631 1,250 1,881 251,250
72 211,250 528 1,250 1,778 210,000
164 96,250 241 1,250 1,491 95,000
240 1,250 3 1,250 1,253 0

עם זאת, תשלומי משכנתא גבוהים בתחילת תקופת ההלוואה לא אפשריים לכולם ולכן לוח זה אינו מתאים לכולם. המסלול הזה מתאים מאוד ללווים שמרוויחים מספיק עכשיו וחייבים שבעוד מספר שנים ההחזר שלהם יתחיל לרדת מכיוון שלא תהיה להם אופציה להחזרים גבוהים (למשל: פנסיה, אובדן הכנסה, הוצאות גבוהות וכדומה).

בנוסף, לא כל הבנקים תומכים במסלול הזה של המשכנתא, מה שאומר שזה משאיר לכם פחות מקום למשא ומתן בין מספר הבנקים ותנאי ההחזר. קחו בחשבון שבלוח הסילוקין הזה לא ניתן לחשב מראש את השינויים בגובה ההחזרים החודשיים בגלל שינויים במדדים ולכן הבנקים מעדכנים את יתרת החוב מעת לעת.

כמו כן, גם בלוח שפיצר וגם בלוח קרן שווה, אפשר לשלב תקופה של דחיית התשלומים באופן מלא (כלומר לא להחזיק כלל תקופה מסוימת) או באופן חלקי (להחזיר אחוז מסוים מהקרן וריבית), על חשבון הלוואה מסוג "בלון" או הלוואה מסוג "גרייס".

טיפ של יועץ משכנתאות: "לא חייבים להיות מקובעים על לוח סילוקין אחד לכל מסלולי המשכנתא, התייעצו עם יועץ משכנתאות לגבי לוחות שונים למסלולים שונים כדי שאלו יתאימו לכם בצורה הטובה ביותר".


איך לבחור יועץ משכנתאות?

תחום המשכנתאות הוא תחום מאוד מסובך ומאוד קשה לבנות תמהיל החזר נכון, וכזה שיעבוד (במידה מה) לטובתכם. ניתן להיעזר בשירותיו של יועץ המשכנתאות מטעם הבנק, או לבחור ביועץ משכנתאות עצמאי. לרשימת יועצי המשכנתאות המדורגים ביותר באתר. 


שאלות נפוצות לדף זה

מה זה לוח סילוקין?

לוח סילוקין הוא דווקא טבלה. טבלה המחלקת את החזרי המשכנתא שלכם, אחוזי הריבית ותקופת המשכנתא ככה שתדעו חודש בחודשו על כמה יעמוד ההחזר שלכם.

מה זה לוח סילוקין שפיצר?

בלוח סילוקין זה תחזירו החזר קבוע שמתוכו יקבע אחוז ההחזר של הקרן ואחוז ההחזר של הריבית. אלה בדרך כלל משתנים במהלך תקופת ההלוואה ככה שתחילה יושקע אחוז גבוה יותר לכיסוי הריבית ועם הזמן אחוז הריבית ירד ותשלמו יותר על הקרן עד לפרעון המשכנתא.

מה זה לוח סילוקין קרן שווה?

לוח סילוקין זה, כשמו הוא - החזר קבוע ושווה של הקרן במהלך כל תקופת המשכנתא. ברגע שאתם מחזירים יותר מהקרן אתם למעשה "מחסלים" את הריבית. עם זאת, ההחזר החודשי המסלול זה גבוה יותר מלוח שפיצר ולא כל לווה יכלו לעמוד בו.





אין לעשות שימוש בתוכן ללא אישור בכתב (ניתן לקבל אישור בתנאים מסויימים). שימוש בתכנים ללא אישור מהווה הפרת חוק זכויות יוצרים ויהווה עילה לתביעה.

שים לב! הנך מחובר בשם הלקוח . התנתק