איחוד הלוואות ללא נכס הוא תהליך שבו לוקחים הלוואה חדשה במטרה לסגור את כל ההלוואות הקיימות, מבלי לשעבד נכס כלשהו (כמו דירה או רכב). ההלוואה ניתנת בדרך כלל כדי לכסות הלוואות קטנות וקצרות טווח של 2-7 שנים, שמתאפיינות בהחזרים חודשיים גבוהים שמכבידים כלכלית על משק הבית.

 ההלוואה באיחוד הלוואות ללא נכס ניתנת לטווח בינוני של 10-15 שנים.

 היתרון הגדול באיחוד הלוואות הוא שיש תשלום חודשי אחד במקום הרבה קטנים - מה שחוסך לא מעט כאב ראש.

יתרון נוסף הוא שההחזר החודשי נמוך יותר מההחזר של כל ההלוואות שאוחדו.

 אבל יש גם מינוסים - בגלל פריסת ההחזר להרבה שנים קדימה הריבית שתשלמו תהיה גבוהה ולכן בסופו של דבר ייצא שתחזירו יותר מאשר בהלוואות הנפרדות.

ההבדלים בין איחוד הלוואות ללא נכס לבין איחוד הלוואות עם נכס הם:

כאשר עושים איחוד הלוואות עם נכס לבנק יש יותר ביטחון, כי אם לא תחזירו את הכסף - הוא יוכל לקחת לכם את הבית או הרכב ששיעבדתם. בגלל זה הוא נותן ריבית נמוכה יותר ותקופת החזר ארוכה יותר.

 באיחוד הלוואות ללא נכס לבנק אין את הביטחון הזה, ולכן הוא לוקח סיכון גדול יותר, מה שגורם לריבית גבוהה יותר ולתקופת החזר קצרה יותר. 

 באיחוד הלוואות ללא נכס הבנק לא מאפשר איחוד של סכומים גבוהים במיוחד, ומאפשר בדרך כלל הלוואה של עד 300,000 ₪ (במקרים חריגים עד 350,000 ₪).

באיחוד הלוואות, עם נכס ובלי נכס - הבנק יכול לבקש ערבים להלוואה, שזה אומר שאדם, בדרך כלל קרוב משפחה של הלווה, יהיה אחראי על החזר ההלוואה במקרה שהלווה לא מסוגל לעמוד בהחזר שלה.

 בדרך כלל, אם המלווה מכניס פחות מ12,000 ₪ הוא יצטרך ערב תומך להלוואה.

 אם אתם חד הוריים, רווקים או זוג עם הכנסה נמוכה הסיכוי שהבנק ידרוש ערבים למתן ההלוואה עולה משמעותית.

 ריכוז כל המידע – איסוף פרטים מדויקים על ההלוואות הקיימות כולל סכומים, ריביות, תאריכי החזר חודשיים וכמה עוד נשאר להחזיר. בנוסף הבנק ידרוש לראות את ההכנסה החודשית ואת דו"ח נתוני האשראי שלכם כדי לדעת אם יש לכם קשיים כלכליים שיקשו עליכם לעמוד בהחזר החודשי.

 פנייה לבנק – פנייה לכמה בנקים, כולל חברות אשראי חוץ-בנקאיות, כדי לקבל הצעות שונות. שימו לב שגופים החוץ בנקאים מסרבים בדרך כלל לבצע איחוד הלוואות ללא נכס ולכן אלו שכן יסכימו כנראה יתנו הצעה גבוהה משל הבנק.

 השוואת הצעות – כשמשווים הצעות, לא מסתכלים רק על הריבית, אלא גם על עמלות ועלויות נוספות שעלולות להסתתר באותיות הקטנות. לכן בוחנים את הנתונים ובוחרים את ההצעה הכי משתלמת בטווח הארוך, מבחינת החזרים חודשיים, ריביות ועמלות.

 סגירת ההלוואות הישנות – ברגע שמקבלים את ההלוואה החדשה, סוגרים בעזרתה את כל ההלוואות הקודמות. חשוב לוודא שהכל נסגר כדי לא להיתקע עם תשלומים כפולים.

חשוב לדעת שאיחוד הלוואות ללא נכס לא מתאים לכל אחד...

למי הוא כן יכול להתאים?

 אנשים שיש להם מספר הלוואות קטנות ומרגישים מבולבלים מהתשלומים החודשיים.

 אנשים שאין להם נכס לשעבד או שפשוט לא רוצים לשעבד את הבית או הרכב.

 אנשים עם הכנסה יציבה, שמסוגלים לעמוד בתשלום חודשי לטווח ארוך יותר.

איחוד הלוואות ללא נכס פחות מתאים ל:

 אנשים עם בעיות עבר של החזר הלוואות או דירוג אשראי נמוך.

 מי שההכנסה שלו לא יציבה או לא גבוהה מספיק כדי לעמוד בתשלומים.

לא כל יועצי המשכנתאות שמתעסקים באיחוד הלוואות מתעסקים גם באיחוד הלוואות ללא נכס, אבל אלה שכן, יכולים לעזור לכם מאוד בתהליך. הם עושים כמה דברים חשובים:

 סידור הבירוקרטיה - יועץ משכנתאות אוסף את תלושי המשכורת, תעודות הזהות, דו"ח נתוני אשראי ועוד פרטים ומסמכים בירוקרטיים.

 הבנת המצב הכלכלי שלכם - יועץ משכנתאות בודק אם יש בכלל אפשרות לבצע איחוד הלוואות מצידכם ומנתח את יכולת ההחזר שלכם לפני הפנייה לבנקים.

 יצירת קשר עם הבנקים - היועץ מגיש בשמכם את הבקשות לבנקים ומשווה בין ההצעות השונות שמתקבלות כדי שתקבלו את ההלוואה הנוחה והמתאימה ביותר לצרכים שלכם. 

 בניית תוכנית החזר - לפי ההצעות שקיבלתם מהבנק היועץ בונה תוכנית החזר חודשית מותאמת אישית.

המחיר של יועץ משכנתאות לאיחוד הלוואות תלוי בעיקר בכמה המקרה שלכם מורכב. מה משפיע על המורכבות? מספר ההלוואות, כמה כסף אתם חייבים, כמה קשה לכם להחזיר, ואם היו בעיות כלכליות בעבר. 

בכל מקרה, תהליך איחוד הלוואות ללא נכס פשוט יותר מאיחוד הלוואות עם נכס ולכן העלות של יועץ משכנתא לשירות הזה נמוכה משמעותית.

 מחיר יועץ משכנתאות לאיחוד הלוואות ללא נכס נע בין 3,000-5,000 ₪ לפני מע"מ.

אחרי שהבנתם איך עובד איחוד הלוואות ללא נכס הגיע הזמן למצוא את יועץ המשכנתאות שיעזור לכם. בדיוק בשביל זה איחדנו עבורכם רשימת יועצי משכנתאות המדורגים לפי חוות דעת של לקוחות קודמים. אחרי שתקבלו את השירות ניצור איתכם קשר כדי לקבל גם את חוות הדעת שלכם. בהצלחה!