ערב משלם משכנתא, שנקרא גם ערב תומך או פעיל, הוא אדם שעוזר ללווים לשלם את ההחזר החודשי של המשכנתא, והוא ממש משתתף בתשלום הזה כל חודש. 

 הבנק מבקש להוסיף ערב כזה כשאין מספיק הכנסה ללווים, או כשיש סיכונים אחרים כמו משכנתא גבוהה מדי או דירוג אשראי בעייתי.

לרוב, הבנק לא ידרוש ערב משלם אם הלווים מרוויחים מספיק ויש להם יציבות כלכלית, והם יוכלו לקחת את המשכנתא בעצמם בלי עזרה מערב משלם.

 שימו לב שבמקרה שהלווים לא עומדים בהחזר המשכנתא - המשכנתא עוברת לאחריות הלווה, וככה גם כל התשלומים עליה.

כדי שהבנק יאשר מישהו כערב משלם, הוא צריך לעמוד בכמה תנאים מצטברים:

 קרבה משפחתית: הערב צריך להיות בן משפחה קרוב - הורה, אח או ילד. 

 דירוג אשראי טוב: הערב צריך להיות עם דירוג אשראי טוב והכנסה פנויה גבוהה כדי לעמוד בהחזר בנוחות. הבנק מחשב רק 50% מההכנסות של הערב כחלק שנחשב לערבות - מה שאומר שהערב יצטרך להיות עם הכנסה שגבוהה פי 2 מסכום הערבות.

 גיל: בדרך כלל הערב צריך להיות מתחת לגיל 65 בזמן החתימה על הערבות. 

איך נראה התהליך? ממש ככה: 

 מבחן הכנסה: לבנק חשוב לסמוך על הערב ולכן גם הוא צריך להראות שהוא יכול לעמוד בהחזר, למשל בבדיקת BDI או דירוג אשראי.

 חשבון נפרד:  הערב המשלם פותח חשבון בנק נפרד שממנו יורד החלק שלו במשכנתא בכל חודש ישירות אל הבנק.

 אחוז תשלום: הערב משלם לפחות 20% מהתשלום החודשי של המשכנתא, אבל אם הלווה לא מצליח להחזיר את ההלוואה - הערב אחראי גם על כל שאר החוב.

הפסקת ערב משלם משכנתא

אפשר להפסיק להיות ערב משלם במהלך המשכנתא, אבל זה רק אם הבנק מסכים.

 זה קורה למשל אם הסיכון של ההלוואה יורד, אם מחליפים את הערב באחר או כשעושים מחזור משכנתא.

יועץ משכנתאות יכול לעזור כשיש צורך בערב משלם. ככה הוא עושה את זה:

 בדיקת את המצב הכלכלי - יועץ המשכנתאות עובר יחד עם הלקוחות על ההכנסות, ההוצאות והנתונים הפיננסיים כדי להבין מה המצב באמת.

 הבנת הצורך בערב - לפי המידע שקיבל, היועץ בודק אם הבנק ידרוש ערב משלם או שאפשר להסתדר בלעדיו.

 עזרה בבחירת ערב מתאים - במקרה שכן צריך ערב, היועץ עוזר לבחור מישהו שיתאים לתנאים של הבנק (כמו הכנסה, גיל ודירוג אשראי).

 תיאום מול הבנק - היועץ מדבר עם הבנק, מסביר את התמונה הכלכלית ועוזר לקדם את האישור של המשכנתא.

 הגנה על הערבים - היועץ מוודא שהערב לא ייכנס להתחייבות שהוא לא באמת יכול לעמוד בה, ובעצם מתייעץ איתו גם כן.

תיק משכנתאות שבו צריך ערבים נחשב למורכב, ולכן גם המחיר של יועץ משכנתאות לתיק כזה יהיה ברף העליון.

 מחיר יועץ משכנתאות לליווי מלא בתיק מורכב נע בין 10,000-15,000 ש"ח, ובמקרים חריגים (כמו למשל לקוח שנמצא בפשיטת רגל) יכול גם להגיע ל-20,000 ש"ח.

אחרי שהבנתם מה זה ערב משלם משכנתא אתם יכולים להתייעץ על כל התהליך עם יועץ משכנתאות. בדיוק בשביל זה ריכזנו לכם רשימת יועצי משכנתאות מומלצים המדורגים לפי חוות דעת של לקוחות קודמים. אחרי שתקבלו את השירות ניצור איתכם קשר כדי לקבל גם את חוות הדעת שלכם. בהצלחה!