לרוב המושג "משכנתא" מוכר רק כשלוקחים הלוואה בשביל לקנות דירה חדשה, אבל קיים גם מצב הפוך, בה הלווים משעבדים את הדירה הקיימת בשביל לקבל הלוואה. למה לבחור במסלול הזה ולמי הוא בכלל מתאים? כל הפרטים כאן.
למשכנתא הפוכה זכאים רק בני 60+, למה דווקא בגיל הזה? כי בדרך כלל כבר קיים נכס שניתן לשעבד אותו בתמורה להלוואה, שכן הלוואות מסוגים אחרים הבנק ממאן לתת לאנשים מבוגרים מפאת גילו של הלווה והחשש לעתיד ההלוואה.
הריבית במשכנתא הפוכה נצברת עם הזמן (הדבר השונה ממשכנתא רגילה בה תשלומי הריבית הם שוטפים). אחוז הריבית על משכנתא הפוכה גבוה מזו של משכנתא רגילה, ולרוב עומד על 5.5% (תלוי כמובן בגיל הלווה, ערך הנכס ופרמטרים נוספים) וצמוד למדד.
בנוסף לריבית קיימת עלות נוספת כמו דמי טרחת עורך דין החותמים על המסמכים לפתיחת התיק ומסבירים ללווה את תנאי ההלוואה לעומק, הוצאות פתיחת תיק משכנתא (נעים לרוב בין 1-2% מערך הנכס, כלומר לפחות 7,500 שקלים) ודמי טרחה לשמאי של המלווה הקובע את ערך הנכס שלכם.
1. הלווה לא יוכל לדעת אם הכסף שבעבורו שעבד את הדירה יספיק לו ממש עד יומו האחרון.
2. יש לקחת בחשבון שערך הדירה בוודאות ישתנה במהלך זמן ההלוואה – אם ערך הדירה יעלה הלווה לא יקבל יותר כסף שכן כבר משכן את הנכס וקיבל עליה אחוז מימון מסוים.
3. אחוז ההלוואה הוא באחוז נמוך יותר מערך הדירה בשוק החופשי, כלומר הלווה מפסיד. עם זאת, הוא חוסך בהוצאות של שכירת דירה.
4. לא משלמים את הריבית באופן שוטף במהלך שנות ההלוואה, אבל המלווה עדין סופר אותה. בסוף תקופת המשכנתא יתבקש הלווה להחזיר גם את הריבית על ההלוואה (או הוא או היורשים שלו).
5. כיום רק חברה אחת נותנת משכנתא הפוכה, והבנקים לא. הדבר הזה מוריד את אחוזי התחרות על כיסו של הלקוח ולכן הריבית על סוג כזה של משכנתא היא גבוהה.
הלווים יכולים בכל עת לפרוע את המשכנתא, ללא כל כנס יציאה – וזאת על ידי מכירת הנכס או באמצעות מקורות מימון אחרים. אפשרות נוספת להקטנת החוב הוא תשלום הריבית על המשכנתא בתקופת ההלוואה כדי למנוע ריבית על ריבית (כמו בהלוואת בלון).
בכל מצב, עדיף לשכור שירותי יועץ משכנתאות אובייקטיבי כדי שימליץ לכם איזה סוג של משכנתא כדאי לקחת, אם בכלל, ותחת אילו תנאים.
משכנתא הפוכה היא בעצם סכום כסף אותו מקבל הלווה מהמלווה בתמורה לשעבוד הנכס הקיים ברשותו כיום. ההלוואה ניתנת רק לבני 60+ והמימון שניתן במסלול זה הוא רק עד 50% ממחיר הנכס.
משכנתא הפוכה כיום ניתנת בחברה אחת בלבד (ולא בבנקים). מה שאומר שהריבית שניתנת על משכנתא הפוכה היא גבוהה יותר (כי אין תחרות) ולרוב היא עומדת על כ-5.55% (כתלות בנתוני הלווה).
התנאים לקבלת משכנתא הפוכה הם:
אין לעשות שימוש בתוכן ללא אישור בכתב (ניתן לקבל אישור בתנאים מסויימים). שימוש בתכנים ללא אישור מהווה הפרת חוק זכויות יוצרים ויהווה עילה לתביעה.