מוקד טלפוני: 1-700-707-233

משכנתא הפוכה

לרוב המושג "משכנתא" מוכר רק כשלוקחים הלוואה בשביל לקנות דירה חדשה, אבל קיים גם מצב הפוך, בה הלווים משעבדים את הדירה הקיימת בשביל לקבל הלוואה. למה לבחור במסלול הזה ולמי הוא בכלל מתאים? כל הפרטים כאן.


למשכנתא הפוכה זכאים רק בני 60+, למה דווקא בגיל הזה? כי בדרך כלל כבר קיים נכס שניתן לשעבד אותו בתמורה להלוואה, שכן הלוואות מסוגים אחרים הבנק ממאן לתת לאנשים מבוגרים מפאת גילו של הלווה והחשש לעתיד ההלוואה.

משכנתא הפוכה

התנאים למשכנתא הפוכה

  • היתרון בלקיחת הלוואה תחת נכס קיים הוא בכך שהיא מאפשרת ללווה לחיות בנכס בתקופת החיים הנותרת עם הכנסה תמידית וקבועה. במידה והלווה נפטר, המלווה יקבל את הנכס או שליורשיו תינתן זכות ראשונים לפירעון ההלוואה ולקבלת הנכס.
  • בניגוד למשכנתא רגילה, משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה. על כן היא איננה מוגבלת בזמן ולא צריך להחזיר אותה בהחזרים חודשיים שוטפים. מלבד כל היתרונות האלה, יש עוד יתרון לבני הגיל השלישי והוא בכך שאין מבדקי הכנסה לפני קבלת ההלוואה, ואין צורך לעשות ביטוח חיים כמו שעושים במשכנתא רגילה. זאת כיוון והמלווה לא מקבל החזרים שוטפים אלא דירה בסוף תקופת ההלוואה. הדובדבן שבקצפת הוא שניתן לפרוע את המשכנתא בכל נקודת זמן ללא קנס יציאה (הנקראת עמלת פירעון מוקדם).
  • במידה והחליט הלווה לעבור לדיור מוגן, קיימת לו האופציה להשכיר את הדירה במשך 7 שנים, וזאת על מנת לתת ללווה את האפשרות, במידה והדיור המוגן לא מתאים לו, לשוב לדירתו.
  • הבית חייב להיות בבעלות מלאה של כל הלווים או רק של אחד מהם. כמו כן, הנכס חייב להיות רשום לפחות באחד מהגופים שבהם רושמים נכסים בדרך כלל: טאבו, מנהל מקרקעי ישראל או חברה לשיכון. .
  • במידה והנכס מושכר לשוכרים, במעמד מתן ההלוואה, הם יצטרכו לחתום על כך שבעת מכירת הנכס הם מתחייבים לפנות אותו – מדובר כאן בתנאי יסוד למתן ההלוואה.
משכנתא הפוכה

מה אחוז הריבית במשכנתא הפוכה?

הריבית במשכנתא הפוכה נצברת עם הזמן (הדבר השונה ממשכנתא רגילה בה תשלומי הריבית הם שוטפים). אחוז הריבית על משכנתא הפוכה גבוה מזו של משכנתא רגילה, ולרוב עומד על 5.5% (תלוי כמובן בגיל הלווה, ערך הנכס ופרמטרים נוספים) וצמוד למדד.

בנוסף לריבית קיימת עלות נוספת כמו דמי טרחת עורך דין החותמים על המסמכים לפתיחת התיק ומסבירים ללווה את תנאי ההלוואה לעומק, הוצאות פתיחת תיק משכנתא (נעים לרוב בין 1-2% מערך הנכס, כלומר לפחות 7,500 שקלים) ודמי טרחה לשמאי של המלווה הקובע את ערך הנכס שלכם.


מה החסרונות במשכנתא הפוכה?

1. הלווה לא יוכל לדעת אם הכסף שבעבורו שעבד את הדירה יספיק לו ממש עד יומו האחרון.

2. יש לקחת בחשבון שערך הדירה בוודאות ישתנה במהלך זמן ההלוואה – אם ערך הדירה יעלה הלווה לא יקבל יותר כסף שכן כבר משכן את הנכס וקיבל עליה אחוז מימון מסוים.

3. אחוז ההלוואה הוא באחוז נמוך יותר מערך הדירה בשוק החופשי, כלומר הלווה מפסיד. עם זאת, הוא חוסך בהוצאות של שכירת דירה.

4. לא משלמים את הריבית באופן שוטף במהלך שנות ההלוואה, אבל המלווה עדין סופר אותה. בסוף תקופת המשכנתא יתבקש הלווה להחזיר גם את הריבית על ההלוואה (או הוא או היורשים שלו).

5. כיום רק חברה אחת נותנת משכנתא הפוכה, והבנקים לא. הדבר הזה מוריד את אחוזי התחרות על כיסו של הלקוח ולכן הריבית על סוג כזה של משכנתא היא גבוהה.

משכנתא הפוכה

פירעון משכנתא הפוכה

הלווים יכולים בכל עת לפרוע את המשכנתא, ללא כל כנס יציאה – וזאת על ידי מכירת הנכס או באמצעות מקורות מימון אחרים. אפשרות נוספת להקטנת החוב הוא תשלום הריבית על המשכנתא בתקופת ההלוואה כדי למנוע ריבית על ריבית (כמו בהלוואת בלון).


צריך יועץ משכנתאות למשכנתא הפוכה?

בכל מצב, עדיף לשכור שירותי יועץ משכנתאות אובייקטיבי כדי שימליץ לכם איזה סוג של משכנתא כדאי לקחת, אם בכלל, ותחת אילו תנאים. 


שאלות נפוצות לדף זה

מה זה "משכנתא הפוכה"?

משכנתא הפוכה היא בעצם סכום כסף אותו מקבל הלווה מהמלווה בתמורה לשעבוד הנכס הקיים ברשותו כיום. ההלוואה ניתנת רק לבני 60+ והמימון שניתן במסלול זה הוא רק עד 50% ממחיר הנכס.

מה הריבית על משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה כיום ניתנת בחברה אחת בלבד (ולא בבנקים). מה שאומר שהריבית שניתנת על משכנתא הפוכה היא גבוהה יותר (כי אין תחרות) ולרוב היא עומדת על כ-5.55% (כתלות בנתוני הלווה).

איך מקבלים משכנתא הפוכה?

התנאים לקבלת משכנתא הפוכה הם:

  • להיות בני 60+
  • להיות בעל דירה שעלות השוק שלה היא מעל 720,000




אין לעשות שימוש בתוכן ללא אישור בכתב (ניתן לקבל אישור בתנאים מסויימים). שימוש בתכנים ללא אישור מהווה הפרת חוק זכויות יוצרים ויהווה עילה לתביעה.

שים לב! הנך מחובר בשם הלקוח . התנתק