למשכנתא הפוכה זכאים רק בני 60+, למה דווקא בגיל הזה? כי בדרך כלל כבר קיים נכס שניתן לשעבד אותו בתמורה להלוואה, שכן הלוואות מסוגים אחרים הבנק ממאן לתת לאנשים מבוגרים מפאת גילו של הלווה והחשש לעתיד ההלוואה.

• היתרון בלקיחת הלוואה תחת נכס קיים הוא בכך שהיא מאפשרת ללווה לחיות בנכס בתקופת החיים הנותרת עם הכנסה תמידית וקבועה. במידה והלווה נפטר, המלווה יקבל את הנכס או שליורשיו תינתן זכות ראשונים לפירעון ההלוואה ולקבלת הנכס.

• בניגוד למשכנתא רגילה, משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה. על כן היא איננה מוגבלת בזמן ולא צריך להחזיר אותה בהחזרים חודשיים שוטפים. מלבד כל היתרונות האלה, יש עוד יתרון לבני הגיל השלישי והוא בכך שאין מבדקי הכנסה לפני קבלת ההלוואה, ואין צורך לעשות ביטוח חיים כמו שעושים במשכנתא רגילה. זאת כיוון והמלווה לא מקבל החזרים שוטפים אלא דירה בסוף תקופת ההלוואה. הדובדבן שבקצפת הוא שניתן לפרוע את המשכנתא בכל נקודת זמן ללא קנס יציאה (הנקראת עמלת פירעון מוקדם).
• במידה והחליט הלווה לעבור לדיור מוגן, קיימת לו האופציה להשכיר את הדירה במשך 7 שנים, וזאת על מנת לתת ללווה את האפשרות, במידה והדיור המוגן לא מתאים לו, לשוב לדירתו.
• הבית חייב להיות בבעלות מלאה של כל הלווים או רק של אחד מהם. כמו כן, הנכס חייב להיות רשום לפחות באחד מהגופים שבהם רושמים נכסים בדרך כלל: טאבו, מנהל מקרקעי ישראל או חברה לשיכון. .
• במידה והנכס מושכר לשוכרים, במעמד מתן ההלוואה, הם יצטרכו לחתום על כך שבעת מכירת הנכס הם מתחייבים לפנות אותו – מדובר כאן בתנאי יסוד למתן ההלוואה.

 

הריבית במשכנתא הפוכה נצברת עם הזמן (הדבר השונה ממשכנתא רגילה בה תשלומי הריבית הם שוטפים). אחוז הריבית על משכנתא הפוכה גבוה מזו של משכנתא רגילה, ולרוב עומד על 5.5% (תלוי כמובן בגיל הלווה, ערך הנכס ופרמטרים נוספים) וצמוד למדד.

בנוסף לריבית קיימת עלות נוספת כמו דמי טרחת עורך דין החותמים על המסמכים לפתיחת התיק ומסבירים ללווה את תנאי ההלוואה לעומק, הוצאות פתיחת תיק משכנתא (נעים לרוב בין 1-2% מערך הנכס, כלומר לפחות 7,500 שקלים) ודמי טרחה לשמאי של המלווה הקובע את ערך הנכס שלכם.

1. הלווה לא יוכל לדעת אם הכסף שבעבורו שעבד את הדירה יספיק לו ממש עד יומו האחרון.

2. יש לקחת בחשבון שערך הדירה בוודאות ישתנה במהלך זמן ההלוואה – אם ערך הדירה יעלה הלווה לא יקבל יותר כסף שכן כבר משכן את הנכס וקיבל עליה אחוז מימון מסוים.

3. אחוז ההלוואה הוא באחוז נמוך יותר מערך הדירה בשוק החופשי, כלומר הלווה מפסיד. עם זאת, הוא חוסך בהוצאות של שכירת דירה.

4. לא משלמים את הריבית באופן שוטף במהלך שנות ההלוואה, אבל המלווה עדין סופר אותה. בסוף תקופת המשכנתא יתבקש הלווה להחזיר גם את הריבית על ההלוואה (או הוא או היורשים שלו).

5. כיום רק חברה אחת נותנת משכנתא הפוכה, והבנקים לא. הדבר הזה מוריד את אחוזי התחרות על כיסו של הלקוח ולכן הריבית על סוג כזה של משכנתא היא גבוהה.

הלווים יכולים בכל עת לפרוע את המשכנתא, ללא כל כנס יציאה – וזאת על ידי מכירת הנכס או באמצעות מקורות מימון אחרים. אפשרות נוספת להקטנת החוב הוא תשלום הריבית על המשכנתא בתקופת ההלוואה כדי למנוע ריבית על ריבית (כמו בהלוואת בלון).

בכל מצב, עדיף לשכור שירותי יועץ משכנתאות אובייקטיבי כדי שימליץ לכם איזה סוג של משכנתא כדאי לקחת, אם בכלל, ותחת אילו תנאים.