משכנתא לשיפוץ היא הלוואה שהבנק נותן לכם בתמורה לשעבוד הנכס שלכם, כדי שתוכלו לממן שיפוץ בדירה או בבית. 

 זו לא הלוואה רגילה, ולכן היא בדרך כלל ניתנת בריביות נמוכות ובפריסה יותר ארוכה מהלוואה כזו. 

 בדרך כלל, הבנק ידרוש שתביאו שמאי שיעריך את השווי של הנכס לפני השיפוץ, כדי להבין כמה כסף הוא יכול להלוות לכם.

 שיעור המימון במשכנתא לשיפוץ לרוב יהיה זהה למשכנתא לדיור - עד 70% משווי הנכס ובמקרים חריגים מאוד 75%.

ההבדל העיקרי הוא המטרה של ההלוואה: משכנתא רגילה מיועדת לרכישת נכס חדש, ומשכנתא לשיפוץ מיועדת לעבודות שיפוץ על נכס קיים.

בגלל זה, במשכנתא לשיפוץ תצטרכו להביא לבנק תוכניות מפורטות של השיפוץ והצעות מחיר מקבלנים. הכסף שתקבלו ישוחרר לכם בדרך כלל בשלבים לפי התקדמות השיפוץ, ולא בבת אחת כמו ברכישת דירה חדשה.

 אם המשכנתא מוגדרת כמשכנתא לכל מטרה ולא כמשכנתא לדיור אז אחוז המימון יהיה רק עד 50%.

אפשר לקחת משכנתא לשיפוץ גם אם אתם עדיין משלמים על משכנתא קיימת על אותה דירה. יש שני מסלולים שבהם זה אפשרי:

 משכנתא נוספת - לוקחים משכנתא נוספת, בדרך כלל בתנאים וריביות פחות נוחים ממשכנתא במסלול רגיל.

 מחזור משכנתא - מסלקים את המשכנתא הקיימת ולוקחים משכנתא חדשה שכוללת בתוכה גם את המשכנתא לשיפוץ.

שימו לב שההחזר החודשי עולה כשלוקחים משכנתא נוספת, והבנק יאשר לכם את המשכנתא רק אם יכולת החזר המשכנתא שלכם מספיקה - מה שאומר שההחזר החודשי של המשכנתאות ביחד לא יעלה על 40% מההכנסה נטו שלכם.

תהליך לקיחת משכנתא לשיפוץ כולל כמה שלבים מרכזיים:

 קבלת הצעת מחיר מקבלן שיפוצים. הקבלן חייב להיות קבלן מורשה.

 הגשת מסמכים בירוקרטיים לבנק כמו תלושי משכורת, תעודות זהות וכמובן הצעת המחיר מהקבלן.

 קבלת אישור עקרוני מהבנק.

 הזמנת שמאי להערכת שווי הנכס לפני השיפוץ.

 פתיחת תיק משכנתא בבנק (בעלות של עד 360 ₪).

 חתימה על מסמכים ושעבוד הנכס.

 שחרור הכספים בשלבים, לפי התקדמות השיפוץ.

תהליך לקיחת משכנתא כולל כמה עמלות מרכזיות:

 עמלת פתיחת תיק: עד 360 ₪.

 שמאות: בין 1,000-2,500 ₪.

 ביטוח משכנתא (חיים ומבנה): במקרה שאין לכם עדיין, תצטרכו לבטח את עצמכם בעלות חודשית שמשתנה לפי גיל ומצב בריאות. 

 עורך דין: תשלום לעורך דין על חתימת מסמכים מול הבנק - שימו לב שבמקרה שתקחו הלוואה במקום משכנתא לא תצטרכו לשלם לעורך דין.

יועץ משכנתאות יכול לעזור מאוד בתהליך של לקיחת שמכנתא לשיפוץ בכמה דרכים:

 בדיקת המשכנתא הקיימת: יועץ משכנתאות עובר על המשכנתא הקיימת שלכם (במקרה שיש) ועוזר לכם לבחור בין שני המסלולים האפשריים - מיחזור משכנתא או לקיחת משכנתא נוספת. אם המשכנתא הקיימת לא מספיק טובה עבורכם ואפשר לשפר אותה היועץ ימליץ למחזר, אבל אם המשכנתא טובה הוא כנראה ימליץ לקחת אחת נוספת לשיפוץ. 

 בדיקת כושר ההחזר: היועץ בודק אם יש לכם כושר החזר, כלומר אם תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא. יכול להיות שבעזרת מחזור משכנתא ההחזר החודשי יקטן ותוכלו לעמוד בדרישות הבנק.

 הגשת המסמכים לבנק: היועץ יאסוף את המסמכים הרלוונטיים ויגיש אותם לבנק בשמכם.

 בניית תמהיל משכנתא: לפי האפשרויות שהבנק מציע וצפי ההכנסות שלכם לשנים הבאות יועץ המשכנתאות יבנה את תמהיל המשכנתא. בנוסף היועץ יכניס נקודות יציאה כדי שתוכלו לסלק או לפרוע את המשכנתא בשנים הבאות.

עלות ייעוץ משכנתאות למשכנתא לשיפוץ דומה לייעוץ משכנתאות סטנדרטי. העלות תלויה במורכבות התיק - אם יש ללווה חובות או בעיות פיננסיות אחרות התיק יהיה מורכב יותר וגם המחיר יעלה בהתאם.

 מחיר יועץ משכנתאות בתיק ממוצע של משכנתא לשיפוץ ינוע בין 6,500-12,000 ₪.

 מחיר יועץ משכנתאות בתיק מורכב של משכנתא לשיפוץ ינוע בין 15,000-20,000 ₪ וגם גבוה יותר במקרים חריגים. 

 מחיר יועץ משכנתאות עבור תיק של משכנתא לשיפוץ שכולל מחזור משכנתא יעלה עוד 2,000-3,000 ₪.

יכול להיות שתקבלו גם הנחות במקרים הבאים:

 משכנתא מאותו הבנק - אם תיקחו משכנתא לשיפוץ מהבנק ממנו לקחתם את המשכנתא הרגילה העבודה של היועץ תהיה פשוטה יותר.

 לקוחות חוזרים - אם כבר לקחתם את השירות של יועץ המשכנתאות בעבר.

אחרי שהבנתם מה משכנתא לשיפוץ דורשת אתם יכולים להתייעץ על כל התהליך עם יועץ משכנתאות. בדיוק בשביל זה הכנו לכם רשימה של יועצי משכנתאות מומלצים שיעזרו לכם לקחת את המשכנתא לשיפוץ הכי טובה עבורכם. אחרי הייעוץ ניצור איתכם קשר כדי לשמוע גם את חוות דעתכם. בהצלחה!