עוד
מוקד מידרג: 1-700-707-233

ייעוץ משכנתאות

משכנתא היא כנראה ההלוואה הגדולה ביותר שניקח בחיינו, וכמו בכל החלטה כלכלית אחרת, גם במקרה של משכנתא כדאי להתייעץ עם מומחה. ייעוץ משכנתאות הוא תחום שהולך וצובר תאוצה, ואנחנו כאן לעשות סדר בתחום ייעוץ המשכנתאות מא' ועד ת' כדי לעזור לכם בהחלטה


יועץ משכנתאות חיצוני או ליועץ משכנתאות בנקאי

לקיחת משכנתא הפכה מזמן לחלק בלתי נפרד במרוץ לדירה הנכספת של כל זוג צעיר, ועם משבר הדיור המחריף בישראל היד כנראה עוד נטויה. תחום יועצי המשכנתאות הוא תחום פרוץ, ולכן כששוקלים לפני לפנות לפני לקיחת משכנתא כדאי לוודא שיועץ המשכנתאות שאתם פונים אליו הוא מקצועי וישר. 

משכנתא לוקחים מהבנק, אבל השאלה היא מהם תנאי המשכנתא והאם לבנק יש אינטרס להטיב עמנו? התשובה היא שתנאי המשכנתא שלנו משתנים לפי מצבנו האישי והכלכלי, משתנים בין בנקים שונים ואפילו בין פקיד לפקיד באותו הבנק!

אז למה בעצם כדאי וגם חשוב לפנות לייעוץ משכנתאות לפני שנתחייב להלוואה האדירה הזו? יש מספר סיבות:

אחד הבנקאי עובד עם הבנק - מטרת הבנק היא לעשות כסף. לכן, בבחירת מסלול המשכנתא שמתאים לכם, הבנקאי לרוב ידאג לאינטרסים של המעסיק שלו - הבנק, ולא בהכרח לאינטרס שלכם. כמו כן, הבנקאי נמדד לפי ההכנסות והרווחים שלו, וכלל שאתם תשלמו יותר - הוא יחשב למוצלח יותר. ליועץ משכנתא חיצוני לעומת זאת, לא אמור להיות שום אינטרס זר מלבד טובתכם.

שתיים יועץ חיצוני יכול לראות את התמונה המלאה - בלקיחת משכנתא לוקחים בחשבון פרמטרים שונים, מההווה ובעיקר מהעתיד - למשל, האם בן הזוג שלנו ישתכר גם הוא? האם צפויה העלאה בשכר? האם יש לנו הלוואות? האם נפריש תשלומים ללימודים ולחתונות של הילדים? על פי הגרומים האלה מנסים לנבא מהו ההחזר האופטימאלי עבור המשכנתא שלנו. רוב האנשים לא בהכרח רוצים לשתף את הבנקאי שלהם בתמונה הגדולה והמלאה, כיוון שיש מידע שעלול לפגוע בסיכויים לקבלת המשכנתא, אבל מצד שני, בלי התמונה המלאה איך אפשר להתאים את המשכנתא? לכן יועץ משכנתאות חיצוני יכול להבין את התמונה המלאה של חיינו, את הלבטים האמיתיים, ולספק ייעוץ נטול פניות.

שלוש ביורוקרטיה - אין אחד שלא אוהב ביורוקרטיה, וכשמדובר בסכומי כסף כל כך גדולים - הניירת מרובה. אם יש מישהו אחר שמוכן לעשות את כל הריצות, התורים ומילוי הטפסים במקומנו - לא תשמעו מאיתנו תלונות.

 


איך לבחור יועץ משכנתאות

אחרי שהבנו שייעוץ משכנתא הוא שלב חשוב ודי הכרחי בתהליך לקיחת המשכנתא, נשאלת השאלה - למה לא כולם פונים ליועץ משכנתאות? הסיבה כנראה טמונה לא ברצון לחסוך כסף, אלא דווקא בפחד מלבזבז אותו לשווא כשמדובר בשוק ייעוץ המשכנתאות.

נכון לכתיבת שורות אלו, אין שום רגולציה לגבי מי יכול להיות יועץ משכנתאות ומי לא. לצורך העניין, כל אחד יכול להחליט ברגע זה שהוא מוכשר מספיק לייעץ לאחרים ולפצוח בקריירה חדשה. לכן, יש מספר דברים שכדאי לבדוק לפני שפונים ליועץ משכנתאות:

 

ניסיון בייעוץ משכנתאות

חכמים מאיתנו כבר אמרו ש"אין חכם כבעל ניסיון" - והם צדקו. ניסיון של יועץ המשכנתאות הוא הכלי החשוב ביותר בארגז הכלים שלו. לפני שאתם מתחילים את העבודה עם יועץ המשכנתאות שאלו אותו מה הניסיון שלו בתחום ובררו לעומק מהיכן הוא מגיע לתחום. לרוב, יועצי משכנתאות אינם אנשים שנמצאים בתחילת הקריירה שלהם, אלא אנשים שעבדו בתחומים כלכליים ופיננסים אחרים ורק לאחר שרכשו מספיק ידע, קשרים וניסיון - פנו לתחום יעוץ המשכנתאות העצמאי. למשל, ניסיון קודם של היועץ בבנק בתחום המשכנתאות, נחשב למעמיק במיוחד ומעיד על בעל מקצוע שמכיר את שני צידי המטבע מקרוב.

 

לימודי ייעוץ משכנתאות וידע בתחום

נכון שאין תואר אקדמי בייעוץ משכנתאות, חשוב מאוד להבין מהיכן הידע של יועץ המשכנתאות שלכם. האם הוא עשה קורס מזורז של מספר שבועות במכללה כלשהי? האם הוא בעל תואר אקדמי בתחום מקביל כמו כלכלה או מנהל עסקים? האם עבר לימודי תעודה כלשהם? כדאי לוודא שלא מדובר באדם ללא ניסיון שעשה קורס של מספר שבועות והולך ליישם את כל מה שהוא למד על ההלוואה הכי גדולה בחייכם.

 

 

אילוסטרציה ללקיחת משכנתא - דגם של בית על חוזה ומחשבון

 

חברה לייעוץ משכנתאות או יועץ משכנתאות עצמאי?

תחום ייעוץ המשכנתאות נחלק ליועצים פרטיים ולחברות יעוץ משכנתאות גדולות - לכל אחד יתרונות וחסרונות משלו. חברה לייעוץ משכנתאות מספקת ללקוח "גב" ותדמית, אבל גובה הרבה יותר כסף. כמו כן, אם קיבלתם המלצה מחברים על יועץ משכנתאות ספציפי בחברה - לא בטוח שכאשר אתם תפנו לחברה, אותו יועץ ימונה על תיק המשכנתא שלכם. יועץ משכנתאות פרטי לעומת זאת, ייתן למשכנתא שלכם יחס אישי ותשומת לב מרבית.

 

עבודת יועץ המשכנתאות מול הבנקים

לא כל יועץ משכנתאות עובד עם כל הבנקים ולא כל יועץ משכנתאות עובד מול הבנק עצמו. אז איך זה עובד?

משולש היחסים בין יועץ המשכנתאות, הלקוח שלו והבנק הוא מורכב, כיוון שליועץ ולבנק מערכת יחסים משלהם. נסביר: יועץ משכנתאות מספק לבנק לקוחות שישלמו לו ריבית לאורך שנים - אם הלקוחות האלו עומדים בתשלומי המשכנתא, לבנק יש אינטרס להיטיב עם היועץ. אם המצב הפוך, והלקוחות שיועץ המשכנתאות הביא אל הבנק לא עמדו בתשלומיהם, היועץ עלול להיות "מסומן" והבנק לא יבוא לקראתו, או לקראתנו. באותו אופן, יועץ משכנתא עלול להיות "מוטה" לעבוד עם בנק ספציפי, גם אם הוא לא מציע לכם את התנאים הטובים ביותר.

סימן קריאה חשוב לבדוק בדיוק מול איזה בנקים עובד יועץ המשכנתאות, אם אתם מרגישים לחץ בלתי מוסבר של היועץ לסגור את המשכנתא בבנק מסוים, או הבטחות על כך שדווקא הבנק הזה הכי מתאים (ללא בדיקה של בנקים אחרים) - כדאי שתבררו לעומק את טיב היחסים בין הבנק ליועץ ואיפה אתם ממוקמים ברומן הזה. 

חץ אפשרות נוספת, היא יועץ משכנתאות שפועל מאחורי הקלעים. היועץ מייעץ לכם מה לומר בבנק וכיצד בדיוק לנהל את המשא ומתן, אך אינו מגיע לבנק בעצמו. היתרון בשיטה זו לייעוץ משכנתאות היא קודם כל החיסכון הכספי, עליו נפרט בחלק על עלויות ייעוץ משכנתאות. מעבר לזה, כשהיועץ לא עובד ישירות מול הבנק, אלא אתם - הוא לא מפחד לשרוף קשרים עם הבנק, ואתם בכל זאת מקבלים את תנאי המשכנתא המתאימים והטובים לכם ביותר.

 


מה כולל ייעוץ משכנתאות

אחרי שהבנו איך לבחור את יועץ המשכנתא, חשוב להבין מה בדיוק כולל שירות ייעוץ המשכנתאות ואיך אפשר למדוד את טיב השירות (רמז - זה לא כל כך קל).

אלה הם השלבים המרכזיים בכל תהליך של ייעוץ משכנתאות:

מספר 1 צבוע הבנת צרכי הלקוח לעומק - בתחילתו של כל ייעוץ משכנתא, ייפגש אתכם היועץ לשיחה נינוחה בה תעברו מעין ראיון עומק. המטרה של הראיון היא להבין לעומק מה הפרמטרים שיכולים להשפיע על יכולת החזרי המשכנתא שלכם. יועץ המשכנתאות מנסה לנבא את מצבכם הכלכלי לאורך עשרות שנים, ועל מנת לעשות זאת בצורה הטובה ביותר כדאי שיהיה לו את כל המידע הרלוונטי.

מספר 2 צבוע בניה ותכנון של תמהיל משכנתא מתאים - משכנתא על בסיס פריים, צמודה למדד, ריבית משתנה כל 5 שנים - מבולבלים? גם אנחנו. יש כ-13 מסלולי משכנתא אפשריים, ותפקידו של יועץ המשכנתא הוא להתאים לכם את תמהיל המשכנתא המיטבי, עם קרן וריבית שתעמדו בהם ותחיו איתם בנחת. תכנון תמהיל המשכנתא הוא בעצם ליבת ייעוץ המשכנתאות, וכדאי לבחון את האפשרויות לעומק יחד עם היועץ.

 

 

מספר 3 צבוע מו"מ עם הבנקים - אחרי שהבנו מהם תנאי המשכנתא שאתם צריכים, נשאר רק לגרום לבנק להתגמש ולהסכים אליהם. יועץ המשכנתאות מתמחה במשא ומתן עם הבנקים, ויידע להשוות בין הבנקים השונים על מנת להביא לכם את ההצעה הטובה ביותר.

 

כוכבית קטנה מחזור משכנתא - מחזור משכנתא הוא הליך בו אנשים שאינם מרוצים מהמשכנתא שלהם מחליטים לנסות ולשפר את תנאי ההלוואה. במחזור משכנתא הליך הייעוץ מקביל פחות או יותר לייעוץ ראשוני למשכנתא, אבל הבירוקרטיה מול הבנקים רבה יותר, ולכן לעיתים גם העלות שיגבה היועץ.

 


מחיר ייעוץ משכנתאות

לפני שנענה כמה יעלה לכם ייעוץ המשכנתאות, אתם בטח רוצים לדעת כמה כסף חוסך לכם יועץ המשכנתא. לצערנו - אי אפשר לנקוב בסכום. יועצי משכנתאות שמבטיחים לכם חיסכון של X שקלים, פשוט זורקים מספרים לא מבוססים באוויר. יש לכך שתי סיבות:

אחד אלא אם כן ניחנתם ביכולות נבואיות, לעולם לא נדע איזו משכנתא היינו לוקחים ללא הייעוץ.

שתיים החזרי המשכנתא והיכולת שלנו לעמוד בהם, נמדדים לאורך עשרות שנים. נסיבות משתנות ומשפיעות על המשכנתא שלנו, לכן ניתן למדוד את טיבה והחיסכון שלה רק אחרי 15-20 שנים.

אז איך בכלל יודעים שקיים חיסכון? יועץ משכנתאות אחד ניסח זאת כך: "אם אתם נוסעים מתל אביב לירושלים דרך באר שבע, עוברים בדרך פקקים ועיכובים שונים - אני אולי לא יודע להגיד כמה זמן ודלק בזבזתם, אבל אני יודע להגיד שזה לא המסלול ההגיוני ושיכולתם לחסוך הרבה. אותו הדבר תופס גם לגבי המשכנתא שלכם - יש מסלולי משכנתא שהגיוניים עבורכם, ויש כאלו שלא, גם אם לא תדעו כמה שקלים בדיוק חסכתם."

 

כמה עולה ייעוץ משכנתאות?

רוב יועצי המשכנתאות גובים בין 5,000-10,000 ש"ח עבור ייעוץ משכנתא לתיק. זה אולי נשמע הרבה, אבל ביחס לסכום שנחסך מאיתנו זה לא כל כך גבוה. יש יועצי משכנתאות שיגבו לפי תיק, ויש לפי שעה, ברוב המקרים מדובר בסופו של דבר באותו הסכום.

חיצים כפולים גורמים כמו משכנתא שנייה, הלוואות רבות או תיק מורכב מסיבות אחרות, עלולים לייקר את המחיר. מצד שני, יש גם דברים שיכולים להוזיל אותו. כשיועץ משכנתאות פועל 'מאחורי הקלעים' ומנחה את הלקוח כיצד להתמודד עם הבנק בעצמו, המחיר יורד משמעותית, כמעט בחצי!

תמרור הזהרה שימו לב! כדאי להתרחק מיועץ משכנתאות שגובה מכם אחוזים מ"החיסכון" שנוצר לכם במשכנתא. 


יועצי משכנתאות מומלצים

יועץ משכנתאות מוצלח ומקצועי יכול לחסוך לנו לא רק סכומי כסף גבוהים, אלא גם הרבה עוגמת נפש בהמשך הדרך. כדי לדעת על מי לסמוך עם ההלוואה הגדולה בחייכם, ריכזנו עבורכם רשימה של יועצי משכנתאות מומלצים, לפי חוות דעת של לקוחות קודמים. ההמלצות של הלקוחות מתקבלות בשיחה טלפונית עם לקוחות אמיתיים שקיבלו שירות מיועץ משכנתאות מהרשימה.


;

שאלות נפוצות לדף זה

האם לפנות ליועץ משכנתאות חיצוני או יועץ משכנתאות בנקאי?

כשמדובר בהלוואה הכי גדולה שניקח בחיים, שלב חשוב מאוד הוא התייעצות עם מומחה בתחום - יועץ משכנתא חיצוני. 
 

מה זה משכנתא הפוכה? צירפנו תשובה בווידאו!

בקליפ הבא יועץ משכנתאות מסביר מה זה בעצם משכנתא הפוכה ולמי היא מיועדת.


 

איך לבחור תמהיל משכנתא?

תמהיל המשכנתא יקבע את גובה ההחזרים שלנו, ובעצם את מהות המשכנתא כולה. בטיפ הבא יועץ משכנתאות מסביר איך נקבע התמהיל וכיצד לבחור תמהיל משכנתא מתאים לנו.
 

איך להתאים את המשכנתא לכיס שלנו? צירפנו הסבר בווידאו!

המשכנתא הולכת ללוות אותנו כל החיים - לכן חשוב מאוד שנדע להתאים אותה לכיס שלנו. בטיפ הבא יועץ משכנתאות מסביר איך להתאים את המשכנתא אלינו:


 

מהו מיחזור משכנתא ולמי הוא מתאים? צירפנו תשובה בווידאו!

יועץ משכנתאות מסביר מהו מחזור משכנתא, למי הוא מתאים ומתי הוא כדאי:


 

אנשים שהתעניינו בייעוץ משכנתאות התעניינו גם בזה...

יועצי משכנתאות מומלצים
מיחזור משכנתא
מה זה מיחזור משכנתא?
מפתח לבית
מה זה הלוואת בלון?
מפתח שמדמה משכנתא לדירה
מה זה הלוואת גרייס?
אילוסטרציה ללקיחת משכנתא: בית בתוך צנצנת כסף
יועץ משכנתאות - מחירים
אילוסטרציה ללקיחת משכנתא: בית בתוך צנצנת כסף
מה זה משכנתא?
משכנתא על בית
מה זה משכנתא הפוכה?
גרף של ריבית פריים
מה זה ריבית פריים?
מפתח לבית חדש
מה זה גרירת משכנתא?
בית שלקחו עליו משכנתא עם ביטוח
מה זה ביטוח משכנתא?
כסף למשכנתא על בית
מה זה לוח שפיצר?
משכנתא – מילון מושגים
מחיר למשתכן - ממה צריך להיזהר?
הלוואת גרייס והלוואת בלון
לוח סילוקין
משכנתא הפוכה
מחזור משכנתא
מחזור משכנתא
משכנתא והלוואה
מה ההבדל בין משכנתא להלוואה?
הון עצמי למשכנתא
כמה הון עצמי צריך למשכנתא?
תכנון משכנתא
תמהיל משכנתא
אישור עקרוני למשכנתא
מה זה אישור עקרוני למשכנתא?
חישוב משכנתא
מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא?
ריבית על בית
מתי מתחילים לשלם משכנתא במחיר למשתכן?
חישוב משכנתא
מה זה ריבית דריבית?
משכון דירה
מה זה משכון דירה?
אילוסטרציה לבדיקת שמאי | התבוננות בבית דרך זכוכית מגדלת
איך לוקחים משכנתא
אילוסטרציה לריבית פריים במשכנתא - שקי כסף ודגם של בית על מאזניים
ריבית פריים במשכנתא
מה ההבדל בין מחיר למשתכן למחיר מופחת
מה ההבדל בין מחיר למשתכן למחיר מופחת?
אישור עקרוני למשכנתא
איך מקבלים אישור עקרוני למשכנתא?
דירה בהנחה
מה זה דירה בהנחה?
בניינים של פרויקט מחיר למשתכן
מה זה מחיר למשתכן?
מדד המחירים
מה זה הלוואה צמודה למדד?
בדיקת ביטוח חיים באתר הר הביטוח
ביטוח חיים למשכנתא - מה זה?
טופס אישור גרירת משכנתא
גרירת משכנתא
חתימה על משכנתא שנייה
משכנתא לדירה שנייה
מפתח שמדמה משכנתא לדירה
משכנתא ללא הון עצמי
פנסיונר בודק את האפשרות של משכנתא פנסיונית
מה זה משכנתא פנסיונית?
מחיר למשתכן
מה ההבדל בין מחיר מטרה למחיר למשתכן?
יועץ משכנתאות מסביר מה זה משכנתא שנייה
משכנתא מדרגה שנייה - מה זה?
יועצת משכנתאות מסבירה מה זה משכנתא מדרגה ראשונה
משכנתא מדרגה ראשונה - מה זה?
חתימה על משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית - מה זה?
מחשבון לחישוב פריסת הלוואות
איחוד הלוואות
משכנתא והלוואה
מסורבי משכנתא
אישור עקרוני למשכנתא
אישור עקרוני למשכנתא
יועץ משכנתאות מסביר מה זה שטר משכנתא
מה זה שטר משכנתא?
חישוב משכנתא
משכנתא לכל מטרה
יועצת משכנתאות מסבירה על ההבדל בין משכנתא למשכון
מה ההבדל בין משכנתא למשכון?
גרף של ריבית פריים
מה זה פריים לא צמוד?
מה קורה למשכנתא אם אחד מבני הזוג נפטר
מה קורה למשכנתא אם אחד מבני הזוג נפטר?
יועץ משכנתאות מסביר מה זה הלוואת שפיצר
מה זה הלוואת שפיצר?
דירות שנבנו על ידי קבלן
מה זה הלוואת קבלן?
יעוץ משכנתאות לקניית דירה
מה זה הלוואת גישור?
עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא
עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא?
מפתחות לדירה שנקנתה בעזרת משכנתא
מה זה קרן הלוואה?
משכנתא ריבית קבועה צמודה למדד
מה זה ריבית קבועה צמודה למדד?
בדיקה לגבי משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד או לא צמודה למדד
מה ההבדל בין ריבית קבועה צמודה ללא צמודה?

אין לעשות שימוש בתוכן ללא אישור בכתב (ניתן לקבל אישור בתנאים מסויימים). שימוש בתכנים ללא אישור מהווה הפרת חוק זכויות יוצרים ויהווה עילה לתביעה.

שים לב! הנך מחובר בשם הלקוח . התנתק