איחוד הלוואות הוא בעצם הלוואה אחת גדולה שלוקחים במטרה לכסות הרבה הלוואות קטנות ולהפחית את ההחזר החודשי.

הלוואות קטנות הן בדרך כלל הלוואות קצרות מועד, בטווח של 5-7 שנים, שהמאפיין העיקרי שלהן הוא החזרים חודשיים גבוהים מאוד, מה שבשורה התחתונה לא תמיד משאיר מספיק כסף לקיים שגרה נורמלית של משק בית.

  כדי להפחית את ההחזר החודשי ולאפשר לסגור את החודש בכבוד, אפשר לעשות איחוד הלוואות, זאת אומרת - לקחת הלוואה אחת אחת גדולה, שבעזרתה ניתן לכסות את שאר ההלוואות. את ההחזרים על ההלוואה הגדולה הזאת אפשר לפרוס לטווח של כ-20 שנים (ובמקרים חריגים אפילו עד 40 שנה!) והמשמעות של זה היא הפחתה משמעותית של ההחזרים החודשיים (בדיוק התוצאה ההפוכה של הלוואות קצרות מועד).

 איחוד הלוואות מתאים לכל סוגי ההלוואות או ההתחייבויות הקטנות שקיימות - משכנתא על דירה, הלוואות חוץ בנקאיות, הלוואה לטובת קניית רכב, התחייבויות בכרטיס האשראי, מינוס בבנק ועוד.

 איחוד הלוואות נשמע כמו פתרון קסם, אבל כידוע הדברים הם לא בחינם. ה"מחיר" של איחוד הלוואות הוא שבסך הכל, בטווח הארוך, התשלום הכולל יהיה יקר יותר מאשר לשלם על כל הלוואה בנפרד. מצד שני היתרון לא נעלם. נסביר: אם הייתם צריכים לרוץ מרחק קצר בספרינט מטורף, או מרחק יותר ארוך בריצה קלה, מה היה נותן לכם יותר אוויר לנשימה? 😉

 היתרון הברור והמרכזי של איחוד הלוואות הוא תזרים משופר, או במילים פשוטות - איזון נורמלי בין ההוצאות וההכנסות שמאפשר לסגור את החודש בכבוד (כי ההחזרים החודשיים עבור ההלוואות יורדים משמעותית, וזה מאפשר שיישאר כסף עבור שאר החיים במשק הבית).

 החיסרון הוא שמדובר בלקיחת משכנתא לכל דבר - איחוד הלוואות מצריך בדיקות פיננסיות, שמאות בתוקף, ביטוח חיים, אישור עקרוני וכל מה שפרוצדורה של לקיחת משכנתא דורשת. בנוסף, הנכס משועבד לבנק, כלומר הוא מהווה את עוגן הביטחון של הבנק למקרה שלא מצליחים לעמוד בהחזרים.   

איחוד הלוואות מומלץ במקרה שלא מצליחים לעמוד בהחזר החודשי במלואו, או שמחזירים את ההחזר החודשי אבל לא נשאר מספיק כסף לסגור את החודש ולנהל משק בית בצורה תקינה. בנוסף, איחוד הלוואות מומלץ גם במצב של תזרים שלילי - כשההוצאות יותר גבוהות מההכנסות.

מתי לא מומלץ לעשות איחוד הלוואות?

במקרים מסוימים ייתכן שלאחר בחינה של התיק, יועץ המשכנתאות יחשוב שאיחוד הלוואות לא ישפר את המצב ולכן ימליץ שלא לעשות אותו מלכתחילה, אלא יגיד שעדיף למכור את הנכס או לנסות למצוא פתרונות אחרים.

בסופו של דבר, ההמלצה לעשות איחוד הלוואות מגיעה לאחר בחינה של התיק והתחשבות בגורמים כמו התנהלות כלכלית, הכנסות ועוד. בנוסף, חשוב לזכור שלכל יועץ משכנתאות יש השקפה אחרת על צורת העבודה, ולכן יכול להיות שיהיו יועצי משכנתאות שבאופן כללי יותר בעד איחוד הלוואות, ויהיו כאלה שפחות.

מבחינת הבנק -

אין הגבלה על מספר ההלוואות שאפשר לכסות באיחוד הלוואות.

בנוסף, אין סכום מינימלי של הלוואה שיכולה להיכנס לאיחוד. כל עוד תרצו לכלול את ההלוואה ולכסות אותה בעזרת איחוד הלוואות, תוכלו לעשות זאת. מה שכן, הסכום המינימלי שאפשר ללוות למטרת איחוד הלוואות הוא בדרך כלל 100,000 ₪. זאת אומרת שסך כל ההלוואות שתרצו לאחד צריך להיות לפחות 100,000 ₪.

 מבחינת הלווים -

כמו לפני משכנתא לקניית בית, הבנק מבצע בדיקות פיננסיות כדי לראות שיש התאמה בין שווי הנכס לבין אחוז המימון שאפשר לקבל עבורו. הבנק, או הגוף החיצוני ממנו לוקחים את ההלוואה, משקללים את סך כל ההתחייבויות שיש, גיל הלווים, שווי הנכס, הכנסות והתנהלות כלכלית עד לאותה נקודת זמן, ועל בסיס זה מחליטים האם וכמה כסף הם יכולים להלוות.

 בסופו של דבר, אפשר לקבל גם עד 85% מימון משווי הנכס.

מסלולים לאיחוד הלוואות

איחוד הלוואות יכול לקרות בשתי דרכים, או דרך הבנק או דרך מוסד חוץ בנקאי.

לרוב, בבנק יהיו מסלולים שונים לאיחוד הלוואות, כשהריבית תהיה הריבית הכי גבוהה מכל מסלולי המשכנתא בגלל שהלוואה לכל מטרה שהמטרה שלה היא איחוד הלוואות נחשבת להלוואה ברמת הסיכון הגבוה ביותר.

 באופן עקרוני, אין דבר כזה ביטול איחוד הלוואות. ברוב הבנקים יכולה להיות עמלת פירעון מוקדמת, מעין "קנס" למקרה שמחזירים את ההלוואה מוקדם יותר ממה שסוכם, וברוב המוסדות החוץ-בנקאיים לא תהיה עמלת פירעון בכלל.

מחיר ייעוץ משכנתאות עבור איחוד הלוואות משתנה בין תיק לתיק, ותואם את מורכבות התיק וכמה זמן יועץ המשכנתאות צריך להשקיע בו.

 מחיר לייעוץ משכנתאות עבור איחוד הלוואות בתיק פשוט יחסית - 6,000-12,000 ₪.

 מחיר לייעוץ משכנתאות עבור איחוד הלוואות בתיק מורכב יחסית - 15,000-25,000 ₪.

מורכבות התיק כוללת כמה הכנסות יש ללקוח, מה שווי הנכס שלו, איך הוא מתנהל כלכלית וכמה קשיים כלכליים יש לו. ככל שהפרמטרים הכלכליים של הלקוח יותר "תקינים", התיק פשוט יותר והמחיר עבור הניהול שלו יהיה נמוך יותר.

מחירים נוספים עבור איחוד הלוואות

 מחיר פתיחת תיק איחוד הלוואות בבנק - 360 ₪ (שמשלמים לבנק).

 מחיר פתיחת תיק איחוד הלוואות בחברה חוץ בנקאית - בין 0.5% ל-3% מגובה סכום ההלוואה שניתנת (שמשלמים לחברה החוץ-בנקאית).

באופן כללי, תהליך איחוד הלוואות שנעשה דרך חברה חוץ בנקאית יהיה יקר יותר לטווח הקצר, בגלל שעמלת פתיחת התיק יקרה יותר, והשמאות פרטית ולא מסובסדת.

הלוואות זה לא דבר נעים, בטח אם יש הרבה מהן. כאן ריכזנו רשימה של יועצי משכנתאות מומלצים לאיחוד הלוואות, שיכולים לעזור לכם לעשות סדר בבלאגן. אחרי הייעוץ, תוכלו לדרג ולתת את חוות דעתכם על השירות שקיבלתם, כך שהרשימה תמשיך להתעדכן.