פירעון מוקדם של המשכנתא זה מצב שבו אתם מחליטים להחזיר את כל המשכנתא (או חלק ממנה) לפני הזמן שסיכמתם עם הבנק. זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף על ריביות, אבל חשוב לדעת שלפעמים תצטרכו לשלם עמלות מסוימות לבנק. העמלות שתצטרכו לשלם נקראות עמלות פירעון מוקדם והמרכזית שבהן היא עמלת היוון שעליה נפרט בהמשך.

פירעון מוקדם קורה בדרך כלל בשני מצבים:

 פירעון מוחלט: משלמים את כל המשכנתא בבת אחת.

 מחזור משכנתא: לוקחים משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר כדי להחזיר את המשכנתא הישנה.
 שימו לב, לפני שאתם פונים למחזור המשכנתא, כדאי לקבל מהבנק את הנתונים על המשכנתא שלכם: איזה מסלולים יש לכם, מה הסכומים שלקחתם בכל מסלול, מה גובה הריבית ועמלת היוון בכל אחד מהמסלולים.

פירעון מוקדם של המשכנתא הישנה בדרך כלל כולל עמלת יציאה מוקדמת, שנקראת גם עמלת היוון. עמלת היוון מחושבת לפי ההפרש בין הריבית שקיבלתם מהבנק על המשכנתא הישנה לריבית שקיימת היום בשוק.

נוסחת החישוב:

 ההפרש בין הריביות × השנים שנותרו למשכנתא הישנה × הסכום שהחזרתם = עמלת היוון.

 לדוגמה: אם כבר החזרתם 200,000 ₪ מהמשכנתא הישנה, נותרו לכם עוד 17 שנים לתשלום משכנתא, וההפרש בין הריביות של המשכנתא הישנה לחדשה עומד על 0.7%, עמלת ההיוון תהיה כ־23,800 ₪. 

 במקרה של מחזור משכנתא כדאי לדעת שקיים סיכוי שבסופו של דבר תשלמו יותר על המשכנתא החדשה. זה יכול לקרות אם העמלות גבוהות מאוד, או אם תנאי המשכנתא החדשה לא משתלמים מספיק לאחר כל העמלות. לכן חשוב לעשות את החישובים מראש.

חוץ מעמלת היוון הבנק יכול לגבות מספר עמלות נוספות:

 עמלה תפעולית: תשלום קטן של כמה עשרות שקלים עבור ביצוע הפעולה.

 עמלת אי-הודעה מוקדמת: בגובה של 0.1% מהסכום שמחזירים לבנק. תשלמו את העמלה אם לא הודעתם לבנק 10 ימים מראש על כוונתכם לפרוע את המשכנתא.

 עמלת מדד: קיימת רק במסלולים צמודי מדד, אם מחזירים את המשכנתא בין ה-1 ל-15 בחודש.

 עמלת הפרשי שער: נגבית רק בהלוואות שצמודות למטבע חוץ.

גם במקרה של פירעון מוחלט וגם במחזור משכנתא מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות לפני שניגשים לתהליך. 

יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם בתהליך בכמה דרכים:

 בדיקת כדאיות - במקרה של מחזור משכנתא היועץ מחשב כמה תשלמו בעמלות לעומת החיסכון בריבית של המשכנתא הנוכחית, כולל גובה הריבית על המשכנתא הממוחזרת. בפירעון מוחלט של המשכנתא היועץ בודק את הכדאיות של כל התהליך לפי הנתונים הפיננסים שלכם ויכול להמליץ על הכדאיות של הפירעון.

 תזמון ו”כיפוף” העמלות - במקרה של משכנתא צמודה למדד היועץ בוחר את התאריך בו תשלמו מינימום עמלת מדד, שולח הודעה מוקדמת, ומוודא שהבנק מעניק את ההנחות המרביות בעמלת היוון.

 מימון חלופי - במחזור משכנתא היועץ בודק אם כדאי לקחת הלוואה חדשה זולה יותר כדי לפרוע את המשכנתא.

 ליווי בירוקרטי - יועץ משכנתאות מטפל במסמכים, מקצר זמני טיפול ומוודא שהנכס יועבר לבעלותכם הבלעדית במהירות.

 כדאי לדעת שבמסלולים עם ריבית משתנה ("מסוכנים") קיים סיכוי שהמשכנתא תתייקר, ולכן קשה לחזות במדויק את החיסכון בפועל.

מחיר ייעוץ משכנתאות עבור תיק פירעון משכנתא משתנה לפי מורכבות התיק, זאת אומרת - אם יש ליועץ המשכנתאות הרבה עבודה כי מדובר בלקוח עם בעיות פיננסיות או על מעבר בין בנקים שונים, הייעוץ יעלה יותר. 

 מחיר יועץ משכנתאות עבור תיק פירעון משכנתא רגיל נע בין 3,000-6,000 ₪.

 מחיר יועץ משכנתאות עבור תיק פירעון משכנתא מורכב נע בין 5,000-10,000 ₪. 

 אופציה נוספת ופחות ממולצת היא תשלום ליועץ לפי אחוזים מהחיסכון שהוא מציג לכם, כי החישוב מבוסס על השערות.

אחרי שהבנתם מה הן עמלות פירעון מוקדם למשכנתא אתם יכולים להתייעץ על כל התהליך עם יועץ משכנתאות. בדיוק בשביל זה ריכזנו לכם רשימת יועצי משכנתאות מומלצים המדורגים לפי חוות דעת של לקוחות קודמים. אחרי שתקבלו את השירות ניצור איתכם קשר כדי לקבל גם את חוות הדעת שלכם. בהצלחה!