תכנון פנסיוני הוא סקירה וארגון של החיסכון הפנסיוני והביטוחים, במטרה להתאים אותם לצרכים האישיים והמשפחתיים שלכם.

במסגרת התכנון, סוכן ביטוח פנסיוני יבחן את המצב הכלכלי והפנסיוני הנוכחי שלכם ואת הכיסויים הביטוחיים הקיימים (כמו ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה). 

 המטרה היא לבנות תמונה ברורה של התיק הפנסיוני שלכם ולהציע התאמות ושיפורים: לאחד או לנייד מוצרים פנסיונים, לשפר דמי ניהול, לוודא שיש לכם את הכיסויים הביטוחיים המתאימים, ולנצל את הטבות המס שמגיעות לכם דרך קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים.

 את התכנון הפנסיוני מומלץ לבצע בכל שינוי משמעותי בסטטוס האישי שלכם - חתונה, שינוי משמעותי בהכנסה, מעבר למקום עבודה חדש או סתם כי לא בדקתם כבר כמה שנים.

במפגש תכנון פנסיוני, סוכן הביטוח יבצע בדיקה מקיפה של כל המרכיבים בתיק הפנסיוני שלכם. הנה הנקודות העיקריות שנבדקות במהלך הפגישה:

 איתור ואיחוד חסכונות קיימים: ריכוז כל חשבונות הפנסיה והגמל שצברתם במהלך שנות העבודה ואיתור כספים אבודים. פעמים רבות מסתבר שיש מספר חסכונות קטנים מפוזרים ממקומות עבודה קודמים. הסוכן יעזור לאתר אותם, ואם צריך ימליץ על איחוד שלהם.
 

 בדיקת כיסוי ביטוחי והתאמתו: בחינת הכיסויים הביטוחיים המשולבים בחסכונות שלכם.

בקרן הפנסיה, למשל, יש כיסוי לאובדן כושר עבודה וקצבת שארים למשפחה במקרה פטירה. הסוכן יוודא שהכיסוי מותאם לסטטוס המשפחתי הנוכחי שלכם ולצרכי התלויים בכם.

בנוסף, סוכן הביטוח יבדוק האם צריך השלמות ביטוחיות מחוץ לקרן הפנסיה, למשל ביטוח חיים נוסף לסכום גבוה יותר, או מטריה ביטוחית להשלמת אובדן כושר עבודה.

 זיהוי כפל ביטוחי: חלק מהאנשים משלמים פעמיים על אותו כיסוי ביטוחי בלי לדעת, למשל שתי פוליסות חיים נפרדות, או ביטוח בריאות פרטי שחופף לכיסוי שכבר כלול בפוליסה אחרת.

בפגישה תתבצע סריקה של כל הפוליסות שלכם דרך הר הביטוח ואם מתגלים כפל ביטוחי או פוליסות מיותרות, תוכלו לבטל את העודפים ובכך לחסוך פרמיות.

 בחינת מסלולי השקעה ודמי ניהול: החיסכון הפנסיוני מושקע בשוק ההון במסלולים שונים, הסוכן יבדוק האם מסלול ההשקעה שלכם מתאים לגילכם, למצבכם ולרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. 

בחירה נכונה של מסלול משפיעה מאוד על גובה הקצבה שתצברו, ולכן כדאי לוודא שהמסלול, שלפעמים נבחר אוטומטית בפתיחת הקרן, עדיין רלוונטי עבורכם.

חוץ מזה, נבחנים דמי הניהול שאתם משלמים בכל מוצר פנסיוני והסוכן יכול להמליץ על מיקוח להורדת דמי ניהול או מעבר למוצר זול יותר.

 מיצוי הטבות מס והפקדות: בפגישה נבדק גם האם אתם מפקידים את המקסימום שמזכה בהטבת מס. למשל יכול להיות שלשכירים עם שכר גבוה חלק מהשכר לא מכוסה בפנסיה בגלל תקרת הפקדה, וכדאי לשקול מוצר נוסף או הפרשה עצמאית כדי לחסוך גם על החלק הזה.

עבור עצמאים יבדק אם הם מנצלים את הטבת הזיכוי והניכוי שמגיעה להם. אם מתברר שאתם מפקידים ולא מקבלים זיכוי/ניכוי מס על חלק מהכסף, הסוכן ימליץ להפנות את העודף למוצר פנסיוני או השקעה אחרת שתהיה משתלמת יותר.

וידוא מוטבים: בפגישה סוקרים אם עדכנתם את שם בן/בת הזוג או הילדים כמוטבים בחסכונות, כדי למנוע סיבוכים במקרה של פטירה.

אחרי הפגישה תצטרכו לקבל את ההחלטות, לפי ההמלצות של סוכן הביטוח או לפי שיקול דעתכם. בין היתר תצטרכו לגעת בדברים הבאים: 

 איחוד חשבונות וניוד קרנות: אם החלטתם לאחד קרנות פנסיה או קופות גמל, צריך למלא טפסי מעבר או איחוד ולשלוח לחברות הרלוונטיות. פעולה דומה היא ניוד כספים בה מעבירים את הכסף מקרן פנסיה אחת לאחרת.

 משאים ומתנים להורדת דמי ניהול: אם תרצו, הסוכן יפנה עבורכם לקרן הפנסיה בבקשה להפחית את דמי הניהול שאתם משלמים, במיוחד אם התיק שלכם גדול.

 פתיחה או סגירה של ביטוחים: למשל, רכישת ביטוח חיים חדש או הרחבת כיסוי אובדן כושר עבודה. מצד שני, ביטול פוליסה מיותרת שהתגלתה. התהליך כרוך במילוי טופסי בקשה לחברת הביטוח.

 עדכון פרטים ומוטבים: שליחת טופס מקוון לעדכון מוטבים לחברת הפנסיה, או עדכון מצב משפחתי עבור קרן הפנסיה.

 שינוי מסלול השקעה: הגשת בקשה לקרן הפנסיה לשינוי  מסלול ההשקעות. את הפעולה לרוב אפשר לעשות גם באופן מקוון דרך האזור האישי שלכם באתר של החברה המבטחת.

 שינוי גובה הפקדות או פתיחת תוכנית נוספת: בעקבות הפגישה יכול להיות שתחליטו להתחיל להפקיד באופן עצמאי לקופת גמל להשקעה, או להגדיל את ההפקדה לקרן השתלמות. זה אומר שתצטרכו לפתוח קופת גמל להשקעה או להגיש בקשה למעסיק להגדלת ההפרשה.

פגישת תכנון פנסיוני תיקח בין שעה לשעתיים, בהתאם למורכבות התיק שלכם, והמחיר שלה לרוב נשאר אחיד. 

 מחיר פגישת תכנון פנסיוני נע בין 400-550 ש"ח.

הטיפול בתיק הפנסיוני שלכם יימשך גם אחרי הפגישה. בדרך כלל המשך העבודה מתומחר בפגישה עצמה בהתאם לפעולות שנקבעו בה.

אחרי שהבנתם איך עושים תכנון פנסיוני תוכלו לקבוע עם סוכן ביטוח שילווה אתכם בתהליך. בדיוק בשביל זה הכנו לכם רשימת סוכני ביטוח מומלצים שמתמחים בתכנון פנסיוני ומדורגים לפי חוות דעת של לקוחות קודמים. אחרי שתקבלו את השירות ניצור איתכם קשר כדי לקבל גם את חוות הדעת שלכם. בהצלחה!