ביטוח דירה שכורה מתאים, כמו שאפשר להבין מהשם, לדירה שמושכרת לדיירים. בביטוח כזה בדרך כלל המשכיר דואג לביטוח המבנה, והשוכר אחראי על התכולה, כלומר, הרכוש האישי שלו.

 המטרה היא ששני הצדדים יהיו מוגנים אם משהו קורה לבית או לתכולה, ולא יסתבכו עם תביעות הדדיות.

 בביטוח דירה רגיל, בשונה מביטוח דירה שכורה, בעל הדירה אחראי גם על המבנה וגם על התכולה, כי הוא גר בבית שלו. 

 שימו לב שהמשכיר יכול לבקש, במסגרת חוזה השכירות, להיות כלול בפוליסת ביטוח התכולה שמשלם השוכר, בלי להיות שותף בתשלום ולהוסיף סעיף אי שיבוב. בנוסף, המשכיר יכול לרשום את השוכר כשותף בפוליסת ביטוח המבנה. הרישום הזה נועד לתת כסויי ביטוחי גם למשכיר וגם לשוכר על מנת למנוע אי נעימויות בהמשך, לדוגמה במצב של תביעה נגד אחד מהם מצד ג'. 

בשורה התחתונה, יוצא שבדירה שכורה כל אחד מבטח את מה ששייך לו, בעוד שבבית פרטי בעל הבית מבטח הכול בעצמו.

ביטוח דירה שכורה כולל מגוון כיסויים שיכולים להגן גם על המשכיר וגם על השוכר, אבל יש גם לא מעט דברים שהוא לא מכסה. הנה פירוט מסודר:

מה נכלל בביטוח דירה שכורה?

 כיסוי לנזקי מבנה: בביטוח מבנה נכללים נזקים שנגרמו כתוצאה משריפה, נזקי מים, סערות ועוד. דבר חשוב שנכלל בביטוח דירה הוא מה שמחובר לקיר, כמו ארונות מטבח, שיש במטבח ומזגנים.

 כיסוי לתכולת הדירה: רהיטים, מכשירי חשמל, בגדים, תכשיטים וכד' כולל מקרים של פריצה וגניבה נכללים בפוליסה.

 הרחבות אפשריות: לפוליסה הבסיסית אפשר להוסיף הרחבות כמו ביטוח צד ג' (בביטוח תכולה), נזקי צנרת, אחריות צולבת (עליה נרחיב בהמשך), רעידת אדמה ושירותי חירום (למשל הזמנת אינסטלטור).

 כיסוי לחפצים יקרי ערך: פריטים כאלה מכוסים אם מציינים אותם מראש או מוסיפים הרחבה מתאימה לביטוח.

 פיצוי מגורים: פיצוי על דיור חלופי או אובדן שכר דירה, במקרה שהדירה אינה ראויה למגורים עקב נזק.

מה לא נכלל בביטוח דירה שכורה?

 נזקים טבעיים: בלאי טבעי, תחזוקה גרועה או רטיבות שמתפתחת בהדרגה, ולא בפתאומיות, לא נכללים בביטוח דירה שכורה.

 נזקים בזדון:  אם אחד הצדדים גרם נזק בכוונה תחילה.

 נזקים חריגים: מלחמות, פעולות טרור ומהומות, מוחרגים מהכיסוי. במקרים כאלו מס רכוש מטפל. בנוסף, קיים ביטוח רשות מורחב על הרכוש שניתן לרכוש דרך המדינה.

 גניבות מסוימות: גניבה ללא סימני פריצה, או גניבת רכוש שנמצא מחוץ לדירה (למשל במחסן או בחדר מדרגות).

 מוצרים יקרי ערך: תכשיטים, מזומן, יצירות אמנות או ציוד עסקי לא נכללים מעבר לתקרת כיסוי בסיסית, אלא אם נרכשה הרחבה.

 שימוש עסקי: נזקים שקרו בגלל שימוש עסקי בדירה, במידה ושימוש כזה לא צויין מראש בפוליסה, לא נכללים בפוליסה.

לפעמים ביטוח דירה שכורה בסיסי לא מספיק, וכדאי להוסיף ביטוח משלים או הרחבות מסוימות. 

אם למשל בעל הדירה לא מבטח את המבנה, השוכר יכול לעשות זאת במקומו כדי למנוע בעיות בעתיד. 

 בנוסף, הרחבות כמו כיסוי לנזקי צנרת או סעיף של ויתור על זכות תביעה בין השוכר למשכיר (אי שיבוב) יכולות לחסוך הרבה כאבי ראש.

 בביטוח תכולה מומלץ לכלול חפצים יקרי ערך כמו טבעות או מחשבים ניידים.

 כמו כן, ניתן להוסיף ביטוח צד ג לביטוח תכולה ומבנה. ביטוח צד ג' הוא כיסוי למצב שבו מישהו נפגע בדירה שלכם או שנגרם לו נזק מרכוש שלכם. לדוגמה, אם שכן תובע אתכם על נזקי מים שהגיעו מהדירה שלכם, ביטוח צד ג' ישלם את הפיצוי. 

כיסוי כזה לא כלול תמיד אוטומטית וחייבים להוסיף אותו בנפרד, אבל העלות שלו נמוכה יחסית והתועלת גבוהה. 

  הרחבה נוספת היא אחריות צולבת שמבטיחה כיסוי ביטוחי מלא לכל צד, שוכר או משכיר, גם במקרה של תביעה ביניהם. כלומר, אם בעל הדירה והשוכר נמצאים באותה פוליסה, הם עדיין יוכלו לתבוע אחד את השני בלי להיתקל בסירוב מצד חברת הביטוח. הסעיף הזה חוסך הליכים משפטיים מסובכים ונותן פתרון מהיר לבעיות בין הצדדים. מומלץ מאוד לוודא שהסעיף הזה נמצא בפוליסה של ביטוח דירה שכורה.

סוכן ביטוח חוסך הרבה התעסקות בביטוח דירה שכורה ועושה את התהליך פשוט וברור:

 הוא ידאג להתאים את הפוליסה בדיוק לצרכים שלכם, ויעזור לחשב את שווי התכולה בבית.

 סוכן ביטוח ימליץ על ההרחבות הרלוונטיות עבורכם, בין אם אתם שוכרים או משכירים. 

 הסוכן יערוך השוואת מחירים בין חברות שונות, ויעזור לכם להשיג מחיר משתלם.

 אם תצטרכו להפעיל את הביטוח בעתיד, הסוכן ילווה אתכם בכל השלבים, ימנע מכם טעויות ויוודא שתקבלו את הפיצוי שמגיע לכם.

  רוב סוכני הביטוח לא גובים תשלום על תהליך רכישת ביטוח דירה שכורה דרכם ואת השכר שלהם הם יקבלו מעמלות מחברות הביטוח על הפרמיות שהם סוגרים. 

 למרות זאת, יש סוכני ביטוח שכן יגבו תשלום סמלי על הזמן שהם מקדישים לכם, העלות נעה בין 150-250 ש"ח.

מחיר ביטוח דירה שכורה תלוי בכמה משתנים ביניהם: מיקום הדירה, הגודל שלה, שווי התכולה וסוג הכיסויים שבחרתם. 

דירה בקומת קרקע או בקומה האחרונה, למשל, נחשבת לדירה עם סיכון גבוה לפריצות או הצפות ולכן הביטוח יהיה יקר יותר. גם התוספות שתבחרו כמו צד ג' או כיסוי נזקי מים משפיעות על המחיר של ביטוח דירה שכורה. 

אפשר להוזיל עלויות על ידי הגדלת סעיף השתתפות עצמית או שיפור אמצעי האבטחה בדירה, כמו התקנת אזעקה או מצלמות.

 מחיר ביטוח דירה שכורה די נמוך ועומד על כמה מאות שקלים לשנה. לדוגמה, מחיר ביטוח תכולה בלבד לדירה שכורה בשווי של 100,000 ש"ח נע בין 20-50 ש"ח בחודש. 

אם מוסיפים ביטוח מבנה לביטוח דירה שכורה המחיר עולה מעט, ונע בין 80-110 ש"ח בחודש לדירת ארבעה חדרים סטנדרטית.

אחרי שהבנתם מה כולל ביטוח דירה שכורה, תוכלו לקבוע עם סוכן ביטוח שיעזור לכם בתהליך. בדיוק בשביל זה הכנו לכם רשימת סוכני ביטוח מומלצים שמתמחים בביטוח דירה שכורה, ומדורגים לפי חוות דעת של לקוחות קודמים. אחרי שתקבלו את השירות, ניצור איתכם קשר כדי לשמוע גם את חוות הדעת שלכם. בהצלחה!