במקצועות צווארון לבן, כמו עורכי דין ומהנדסים, יש עדיפות לביטוח מנהלים עקב הכיסוי העיסוקי שניתן לרכוש. מה גם שכיום בביטוחי המנהלים ככל שצבירה גדלה דמי הניהול קטנים.

כשמתלבטים בין קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, על סמך הדברים שציינו כחשובים, קרן פנסיה היא מוצר מתאים יותר. לפי הקריטריונים של דמי ניהול נמוכים משמעותית ועלויות ביטוח זולות. לכן ברוב המקרים ישנו חיסכון משמעותי נוסף בחיסכון קרן פנסיה על פני ביטוח מנהלים. כמובן שיש,דברים נוספים שכדאי לבדוק ולדבר עליהם כמו כיסוי ביטוחי, מצב בריאותי וכדומה

ביטוח מנהלים הינו מוצר שעבר כמה גילגולים במהלך השנים, עד 6.2001 היו ביטוחי המנהלים שנחשבו טובים. מקדם ההמרה לקצבה היה נמוך *אבל גם איתם מומלץ לבדוק שהכסף שמופקד הולך בעיקר לחיסכון ולא לביטוח. החל מ ה 7.2001 נכנס דור 2 לפוליסות המנהלים והמקדמים עלו ל: 200-220 ואותם מומלץ לבדוק פרטנית, מה עדיף מנהלים או פנסיה? שכן גם הם עם דמי ניהול גבוהים מאוד (וכן צריך לבדוק אם יש כספים הוניים או רק כספי קצבה). החל מ 2013 רשות שוק ההון והפיקוח על הביטוח ביטלה את המקדם בביטוחי המנהלים, ונשאר מוצר שהוא דמי ניהול והן עלות הכיסויים הביטוחים גבוהים בהרבה מקרן הפנסיה. לכן אני בדעה שקרן הפנסיה היא מוצר עדיף לרוב הציבור על פי ביטוחי המנהלים החדשים. *בשכר של מעל 20,000 & לא ניתן להפקיד יותר לקרן פנסיה מקיפה ואז צריך להשוות בין קרן פנסיה משלימה וביטוח המנהלים. **חובה להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני/ יועץ פנסיוני לפני שינויים היות וקיימים גורמים נוספים שצריך להכיר בשינוי *אין לראות במידע תחליף לתכנון פנסיוני פרטני.

ההשוואה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה כוללת מספר מרכיבים. מרכיב הדמי ניהול לרוב יהיה לטובת קרן הפנסיה בפער משמעותי. מרכיב הכיסוי הביטוי לרוב גם יטה לטובת קרן הפנסיה למרות שיש צורך לעשות התאמות נוספות. ישנם מרכיבים נוספים שניקח בחשבון. חשוב לציין שבעבר היו ביטוחי מנהלים עם מקדמי קצבה טובים יותר ולכן לא בכל מצב נעדיף את הקרן פנסיה וכל מקרה לגופו.

בעבר היה יתרון מובהק לביטוח המנהלים כאשר היה למנהלים מקדם מובטח. החיסרון הגדול היה ועודנו גובה דמי הניהול שבאופן משמעותי גבוה הרבה יותר. אני מעדיפה קרן פנסיה בה דמי הניהול נמוכים מאוד והתשואות בד"כ גבוהות יותר, ובמקביל רכישת מטרייה ביטוחית כדי להביא את מרכיב פנסיות הנכות למעמד זהה לזה של מרכיב אובדן כושר העבודה, אשר מצוי בביטוחי המנהלים.

קרן פנסיה עדיפה כי ביטוח מנהלים איבד את היתרונות שהיו לו בשנת 2013. הוא חוזה ולא תקנון אך עלות דמי הניהול מאוד יקרה לעומת קרן פנסיה.

ביטוח המנהלים שלך משנת 2014 לא כולל את המקדמים המובטחים שהיו בעבר ורוב הסיכויים שהוא כפוף לדמי ניהול גבוהים. בכל אופן ממליץ להדפיס את הפוליסה ולבדוק מול איש מקצוע. המצב הרפואי גם קריטי לבדיקה כחלק משיקול המעבר.

קרן פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים בגלל שזה מוצר יקר שלא יביא אותך לחיסכון מקסימלי בגיל הפרישה. כמובן שיש לבחון כל מקרה לגופו ואין באמור ייעוץ לבצע שום החלטה ללא בדיקה של התיק על ידי בעל רישיון.

לא נכון להגדיר מה עדיף אלא מה מתאים ללקוח, בהתחשב במצב המשפחתי ותעסוקתי.

במידה ויש לה ביטוח קיים יש לבדוק את המקדם בפוליסה, ולעשות סימולציה מול קרנות הפנסיה. מעבר לכך יש לבדוק את רכיב א.כ.ע בתוך פוליסת המנהלים שהינו שווה יותר מקרן הפנסיה.

זה מאוד משנה ולא ניתן לתשובה חד משמעית לגבי ההחלטה אם לבחור קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. כל מקרה לגופו בהתאם לסוג הביטוח המדויק הקיים. חשוב בסוגיה זו להיוועץ עם סוכן ביטוח.

כדי לקבוע בוודאות האם עדיף לבחור בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים צריך לבדוק כמה דברים: 1. מה המצב הרפואי לגבי רכיב אובדן כושר עבודה. 2. מה המקדם בביטוח מנהלים. לכן, אין אפשרות לענות על השאלה הזו בוודאות ללא בדיקה מקיפה.

דמי הניהול בקרן הפנסיה זולים משמעותית. ביטוחי מנהלים שנפתחו משנת 2014 איבדו את היתרון היחיד שהיה להם והוא מקדם מובטח (קצבת זקנה קבועה).

ברוב המקרים קרן פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים משנת 2014, אך כמובן שכל מקרה גופו.

קרן פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים. עדיף לקנות מטרייה ביטוחית, וככה תגן עליה כמו בביטוח מנהלים עם כיסויים זולים ודמי ניהול מופחתים מאוד.

ישנם כיום שלושה מוצרי פנסיה שניתן להפקיד: קרן פנסיה, פוליסת/ביטוח מנהלים וקופת גמל. לכל מוצר יש את היתרונות וחסרונות. לשאלתך אנחנו צריכים לראות איזה מוצר יש יותר יתרונות מחסרונות. - פוליסת מנהלים לאחר 31/12/12 לא כוללת מקדם המרה מובטח (לצרכי חישוב קצבת זקנה בגיל פרישה) ולכן איבדה את היתרון המשמעותי בינה לבין קרן פנסיה. בפוליסת מנהלים שיעור דמי ניהול גבוהים משמעותית לעומת קרן פנסיה. בקרן פנסיה יש הבטחת תשואה על 30% מהנכסים. כלומר, יש רשת בטחון. במקרה של ירידות בשוק ההון (הפסדים) כפי שחווינו ב 2022, אין הבטחת תשואה בפוליסת מנהלים, אך יש בקרן פנסיה. - כיסוי ביטוחי למקרה מוות בפוליסת מנהלים יקר משמעותית לעומת קרן פנסיה. עד כדי כך יקר שמשרד האוצר אסר על חברות הביטוח לשווק את פוליסת מנהלים עם כיסוי ביטוחי למקרה מוות החל מ-2018. - החסרון הנוסף בפוליסת מנהלים הוא שבמידה ואינך מרוצה מהשירות של חברת הביטוח או רוצה להוזיל את שיעור דמי הניהול בפוליסה, לא ניתן לנייד (להעביר) את החסכון לחברה אחרת. בקרן פנסיה יש תקנות ניוד וניתן להעביר את החסכון מחברה אחת לאחרת תוך כדי שמירת זכויות. - הכיסוי למקרה מוות בקרן הפנסיה הוא טוב יותר לעומת ביטוח מנהלים (בהנחה שרכשת כיסוי נוסף למקרה מוות). במקרה מוות קרן הפנסיה תשלם לשארים שלך, בן זוג 60% מהשכר הקובע שלך לכל שארית ימי חייו ובנוסף עד 40% מהשכר הקובע שלך עבור היתומים עד הגיעם לגיל 21. הפרמיה לכיסוי זה נמוך משמעותית לעומת ביטוח מנהלים. לסיכום, קרן הפנסיה הוא מוצר המועדף על משרד האוצר ומתאים למרבית החוסכים. לאחרונה וועדת הכספים קיבלה החלטה שהחל מספטמבר 2023 חל איסור לשווק ללקוחות פוליסת/ ביטוח מנהלים אם השכר של העמית מתחת לפעמים השכר הממוצע במשק (כ-24,000 ש״ח בחודש). הם הבינו שמוצר זה נחות משמעותי לעומת קרן הפנסיה ולרוב משרת את האינטרסים של חברות הביטוח וסוכני הביטוח שבכל זאת ממשיכים לשווק מוצר זה. אני ממליץ להתייעץ עם גורם מקצועי.

ביטוח מנהלים משנת 2014 אינו כולל מקדם מובטח , ודמי הניהול שלו גבוהים ביחס לקרן פנסיה . סביר להניח כי המקדם בביטוח המנהלים שלך יהיה גבוה יותר בפרישה אל מול קרן הפנסיה . הוזלת דמי הניהול בקרן הפנסיה ובחירת מסלול השקעה נכון יגרמו לצבירה בקופה להיות גבוהה יותר . יש לוודא כי אם מניידים לקרן פנסיה לעניין אובדן כושר עבודה יש להשלים מטריה ביטוחית.

למרות שהעדפתי לקרן הפנסיה, קיימים גם חסרונות לקרנות הפנסיה, לעיתים רצוי ואפילו מומלץ לשלב בין התכניות וכך להינות בעיקר מהיתרונות הקיימים במוצרים.

לא ניתן לענות מה עדיף כי חסרים פרטים רבים. יש להיפגש עם סוכן ביטוח לצורך התאמה של המוצר.

על אף שמשנת 2014 לביטוח מנהלים יש מקדם קצבה, חשוב לדעת שקרו בשוק שינויים מהותיים מאז. דמי הניהול צנחו בקרנות הפנסיה וכבר לא זהים לדמי הניהול של ביטוחי המנהלים שהיום נחשבים לגבוהים מאוד. מאידך ביטוח המנהלים הוא חוזה ויש לכך יתרון. מבחינת חיסכון נטו לעניות דעתי אין טעם להישאר בביטוח מנהלים משנת 2014. בכדי להיות זהיר אני מציע לך להתייעץ עם סוכן ביטוח בכדי לקבל תמונה על מצבך המשפחתי, גובה השכר ותנאי פוליסת ביטוח המנהלים מהיום שבו היא הופקה.

אם ביטוח המנהלים שלך נפתח ב-2014 אז עדיף קרן פנסיה לה יש יתרונות רבים.