מדובר ב 2 מוצרים שונים, על רובד השכר הראשוני ההמלצה הגורפת הינה קרן פנסיה, במידה ולא מעוניינים בכלל בכיסוי ביטוחי ) ניתן להפקיד גם למוצר בשם: קרן פנסיה משלימה, ולהגדיר ללא כיסוי ביטוחי (ולהנות מדמי ניהול נמוכים) לבעלי שכר גבוהה, ניתן להפקיד גם לקופת גמל ששם בד"כ דמי הניהול נמוכים יותר ולא יהיו עלויות ביטוח- מומלץ להתייעץ עם בעל רשיון פנסיוני טרם הפעולה ולהבין את החסרונות/ יתרונות של המהלך.

במידה ומעוניינים בחיסכון בלבד ללא מרכיב ביטוחי אלו הפרמטרים שהייתי בודק: ממוצע ביצועי רווח בשנה/בשנים האחרונות, מבחר של מסלולי השקעה שתואמים את מצב השוק ואת הצרכים של החוסך, דמי ניהול, מדד שארפ. לאחר שקלול הפרמטרים הייתי בוחר בקופת גמל.

בין קופת גמל לביטוח מנהלים, כדאי קופת גמל אשר העלויות נמוכות יותר, אך ניתן לשקול גם להפקיד לקרן פנסיה כללית, ללא כיסוי ביטוחי, בעלויות משמעותית נמוכות עם שאר היתרונות שחיפשת לקבל.

במידה ותבחרי לוותר על כיסוי ביטוחי לגמרי (סיכון גדול מאוד עבורך) אין הבדל בין המוצרים. ממליץ להתייעץ עם בעל רישיון.

בקופת גמל דמי ניהול נמוכים יותר.

בקופות הגמל דמי הניהול הינם מצבירה בלבד ולא כמו במנהלים שם זה דמי ניהול גם מהפקדה השוטפת. בעידן של היום אין שום יתרון למנהלים על פני קופת גמל.

קופות גמל טובות יותר מבחינת אופציות של מסלולי השקעה וגם טובות יותר בדמי הניהול הזולים שלהן בהשוואה לביטוח מנהלים.

אם את לא מעוניינת בכיסוי ביטוחי, אין למעשה הבדל מהותי כיוון שגם בביטוח מנהלים אין חובה לרכוש כיסוי ביטוחי. יתרונות מנהליים שניתן להשיג הם דמי ניהול מוזלים מצבירה אך קיימים דמי ניהול מהפקדה. בקופת גמל ניתן להשיג דמי ניהול מצבירה בלבד. לאור הצורך בכיסוי אובדן כושר עבודה לכל אדם במעגל העבודה, אני ממליץ על קרן פנסיה למטרת קצבה בפרישה.

לקופת גמל אין מרכיב ביטוחי- ובמידה ואין לך צורך בכך , הוא בהחלט עדיף על פני ביטוח מנהלים שבו דמי הניהול הינם גבוהים יותר ונלקחים גם מהצבירה וגם מההפקדה. בקופת גמל ישנה גמישות מלאה לשינוי הגוף המנהל/ למסלולי ההשקעה (למעט מרכיב הפיצויים אשר שם נדרש אישור מעסיק), והדמי ניהול הם מהצבירה בלבד .

החל מ 1/09/23 לא ניתן לפתוח פוליסת מנהלים לדמי שכרות מתחת לשכר ממוצע במשק, שעומד על 24,000 שח לחודש. לכן שאלה זו כבר לא רלוונטית. המוצר הנכון יהיה קרן פנסיה.

קופת גמל היא מוצר טוב יותר לחיסכון ודמי הניהול מופחתים. כמו כן, ניתן לבחור מסלולי השקעה וחיסכון אבל לשים לב שאין ביטוח במוצר הזה! במידה ואין צורך ברכיב ביטוחי ברור שעדיף ללא ספק קופת גמל.

מדובר בשאלה מורכבת ואין תשובה חד משמעית עליה, יש לקחת בחשבון עוד פרמטרים כמו מצב משפחתי, גובה השכר והאם מדובר בחיסכון העיקרי או תוספת לחיסכון הפנסיוני.

במקרים כאלו שתי האופציות טובות, אבל הבחירה שלי היא בקופת גמל. היתרון בקופת גמל הוא שאין עליו דמי ניהול מהפקדה, אז אפשר לחסוך כמה ש"ח בחודש. בנוסף, במקרה כזה שווה לשקול אופציה של קופת גמל להשקעה: הכסף יהיה תמיד נזיל אבל במידה ותבחרו למשוך אותו רק בגיל פרישה, הרווחים יהיו פטורים ממס.

הבחירה שלי היא קופת גמל אבל קצת קשה לענות בלי להכיר את תיק הביטוח שלך לעומק. באופן כללי, הייתה רפורמה ולא ניתן להצטרף לביטוח מנהלים בקלות.

ביטוח מנהלים זה מוצר לא רלוונטי בשום צורה, פרט למקרי קיצון. קופת גמל להשקעה זה אפיק ההשקעה הנכון ביותר עבורך, בטח שמדובר בחיסכון לגיל פרישה. קופת חיסכון נזילה תמיד, דמי הניהול נמוכים ומעבר בין גופים אפשרי תמיד, כמו גם מעבר בין מסלולי ההשקעה.

מבחינת מסלולי השקעה אזי המסלולים שיש בתקופת גמל והמסלולים שיש בביטוח מנהלים הם זהים ואין העדפה למוצר ספציפי מסוים, זה משהו שניתן לשינוי. תשואה גבוהה משמעה חשיפה גבוהה יותר למניות. דמי ניהול היום נקבעים לפי כמות הכסף שאת מביא לחברה אם זה תחילת החיסכון ועדיין אין צבירה כלשהי רצוי ללכת לגמל מכיוון שיש שם דמי ניהול מצבירה בלבד, אם כבר יש חיסכון משמעותי אזי צריך לנהל משא ומתן ולבדוק איפה יתנו את הדמי ניהול האופטימליים.

קופת גמל תענה על הצורך שלך והיא בעלת דמי ניהול זולים יותר ביחס לביטוח מנהלים. אוסיף שבקופת גמל גם אין רכיב ביטוחי.

בעיניי, שתי האופציות לא כ"כ אטרקטיביות. בשני המוצרים יש דמי ניהול גבוהים (פי 5-10) מקרן הפנסיה, אין אג"ח מיועד (בניגוד לקרן פנסיה) ועוד. מצוין כי אין צורך במרכיב ביטוח - מה יקרה במצב של אי כושר או מוות (חס וחלילה) ובשני המוצרים אפשר לבחור את מסלול ההשקעה. בקופת גמל לא ניתן למשוך קצבה (ניתן לחסוך ואז להעביר) ובביטוח מנהלים כן. זה דורש בחינה מעמיקה, שכן ביטוח מנהלים נאסר לשיווק (בגלל חוסר אטרקטיביות) אז האופציות הן קופת גמל או קרן פנסיה. כמובן יש לבחון בהתאם לתיק האישי של כל אחד. אין באמור להוות המלצה ו/או ייעוץ כלשהו וכל מקרה ניתן לגופו.

היי קודם כל, התשובה מורכבת מאוד. לפי החוק כיום אי אפשר לפתוח ביטוח מנהלים עד לתקרת השכר (בערך 23 אלף ש"ח) אז אם מדובר על שכר עד ה קרה התשובה היא קופת גמל. הייתי בוחן במקרה הזה אפשרות של קרן פנסיה, יש צורך להיפגש ולדבר עם איש מקצוע ולבצע ברור צרכים מלא. בהצלחה ! 😀

אם אין צורך במרכיב ביטוחי, אז עדיף קופת גמל. דמי הניהול נמוכים יותר והחיסכון גבוה יותר. מה גם שביטוח מנהלים ניתן לרכוש רק לאחר שכר של 20,000 ומעלה.

במידה ואת לא עצמאית אין יתרון בהפקדה לפנסיה/ביטוח מנהלים. כיום יש אפשרות לפתוח קופת גמל להשקעה בעלויות דמי ניהול לא גבוהות, להנות מהטבות מס במידה ומושכים כקצבה בפרישה ונזילות בכל עת.