אחד היתרונות הבולטים בביטוח בריאות קבוצתי הוא העלות, אך מנגד ברוב המקרים זה אומר שהכיסויים עצמם נמוכים מפוליסה פרטית, לכן חשוב לבדוק מה נותן הקולקטיב לעומת הפרטי. עלויות וכיסויים, וכמובן לבצע השלמות שלא קיימות, כמו למשל ביטוח מחלות קשות.

אם יש לך ביטוח בריאות קבוצתי יש לקחת זאת כהטבה ע"י המעסיק. צריך להיוועץ עם איש מקצוע ולנתח את כיסויי הפוליסה. בד"כ יש צורך להוסיף פרק או שניים (לרוב תרופות) ע"מ להפוך את הפוליסה לתקינה ומורחבת. הפוליסות הקבוצתיות שונות מארגון לארגון ולכן לא מומלץ להסיק מסקנות מהבנת פוליסה אחת לשנייה. לרוב עלויות ביטוח בריאות קבוצתי נמוכות יותר לאורך זמן מביטוח בריאות אישי. לסיכום אני ממליץ לשבת עם בעל רישיון בתחום לפני שמקבלים החלטות.

ביטוח בריאות קבוצתי הוא ביטוח מצוין אך לפעמים "רזה". כבסיס הוא יכול להיות מצוין בתנאי שהוא ישודרג מבחינת הכיסויים לביטוח טוב.

תחילה עליך לבדוק את הכיסויים בביטוח הבריאות הפרטי ולוודא שאתה לא מבטל כיסוי שהביטוח הקבוצתי לא מבטח, אבל בעקרון ביטוח קבוצתי מאפשר לך להתקבל לביטוח ללא הצהרת בריאות ולכן עדיף על ביטוח אישי בעל אותם הכיסויים. כמו כן, שתעזוב את מקום העבודה תוכל תוך חודשיים להמשיך את הביטוח באופן פרטי גם כן ללא הצהרת בריאות, ולכן אם יש איזה שהם בעיות בריאות אפילו בעבר הרחוק עדיף ביטוח בריאות קבוצתי. למרות כל שנכתב יש לבדוק מה נותן ביטוח הבריאות הקבוצתי והאם הוא עונה על הצרכים הביטוחים. יכול להיות שצריך השלמות באופן פרטי לכיסויים שאין בביטוח הקבוצתי, מזל טוב על העבודה החדשה בהצלחה.

לפני שניתן לענות על השאלה יש, להבין איזה ביטוח בריאות פרטי קיים לך היום. כיוון שישנם ביטוחים ישנים יותר או חדשים יותר שלכל אחד מהם יתרונות אחרים, היחידי שיחליט האם כדאי לוותר על א' כדי לעבור ל-ב', הוא רק אתה. מומלץ להיוועץ עם בעל מקצוע להבין יתרונות חסרונות על מנת לגבש החלטה.

בביטוח בריאות קבוצתי יתרון משמעותי שאין בביטוח בריאות פרטי כגון יכולת להיכנס לביטוח ללא הצהרת בריאות (ולכן ללא החרגות). מצד שני, יש שני חסרונות גדולים בביטוח בריאות קבוצתי. החיסרון המשמעותי ביותר , בדרך כלל, הוא סכום הביטוח שמבוטח יכול לקבל עבור תרופות מחוץ לסל. במרבית הפוליסות הקבוצתיות סכום הביטוח לתרופות מוגבל לכמיליון שקלים לשנה (תרופות מסוימות עולות הרבה יותר). פוליסת בריאות פרטית תכלול סכום ביטוח של לפחות שני מיליון שקלים לשנה. החיסרון השני הוא עלות של פוליסת בריאות לאחר עזיבת מקום העבודה. בדרך כלל לאחר עזיבת מקום העבודה העלות של פוליסת בריאות קבוצתית מכפילה את עצמה, אם לא יותר במקרה הטוב. אדם שמצבו הבריאותי השתנה (אפילו גילוי של לחץ דם או כולסטרול) יכול למצוא את עצמו משלם על ביטוח הבריאות הרבה יותר ממה שהיה משלם לולא שילב בין ביטוח פרטי וביטוח קבוצתי. מסיבות אלו אני ממליץ להיוועץ בבעל מקצוע שייבחן את הכיסויים וישלב בין פוליסה קבוצתית לפוליסה פרטית.

יש כיסויים שלא כלולים בביטוח בריאות קבוצתי. צריך להתייחס לכל פוליסה בנפרד ולהתאים את הכיסוי לצורך ולתקציב הלקוח.

ההחלטה על ביטוח בריאות אישי או קבוצתי מצריך בדיקה מעמיקה לפני קבלת החלטה בנושא.

אני חושבת שזה נכון לשלב בין ביטוחי הבריאות בגלל שהעלויות בקולקטיב זולות יותר אבל חסרים כיסויים שאין בפרטי ולכן נכון לשלב.

ביטוח בריאות קבוצתי מכיל רכיבים בצורה מוזלת יותר לעומת הביטוח הפרטי. יחד עם זאת יש צורך בהשלמה של רכיבים מסוימים בביטוח הפרטי.

מהסיבה שביטוח אישי לא יכול להשתנות, זה חוזה בין המבוטח והלקוח. לעומת ביטוח קולקטיב שיכול להשתנות כל כמה זמן ואפילו לפגוע בתנאים לאורך השנים.

במידה והביטוח הפרטי הוא אחרי 2016, בוודאות עדיף הביטוח הקבוצתי. במידה והביטוח הפרטי לפני 2016 עדיף להישאר בפרטי. למעט מקרים בהם יש פער גדול במחיר לטובת הקבוצתי וסביר להניח שהמבוטח יישאר במקום העבודה הרבה מאוד שנים. בכול מקרה שאלה זו היא מורכבת ומצריכה השוואה מעמיקה של איש מקצוע.

שימו לב ! אין תשובה מדויקת שכן יש לבדוק ברמה הפרטנית מה מכיל הביטוח האישי, ממתי נעשה ומה מציעים בביטוח בריאות הקבוצתי. בנוסף יש לבחון מול הלקוח האם בביטוח בריאות האישי היו לו החרגות על מצב רפואי קודם. בשורה התחתונה, יש לגשת לבעל רישיון סוכן ביטוח שיבחן את מצב הרפואי של הבחור ואת שתי הפוליסות . הן האישי והן הקבוצתי.

יש ביטוחי בריאות קבוצתיים טובים, תלוי איפה הבנאדם עובד ואיזה הסכם ביטוח יש לו. יש כאלו עושים השלמה ומשלבים בין ביטוח בריאות פרטי לקבוצתי.

לביטוח בריאות קבוצתי יש יתרונות וחסרונות. היתרון הוא שלרוב מצטרפים אליו ללא הצהרת בריאות. לאדם עם בעיות בריאותיות מדובר ביתרון. כמו כן, לרוב, הפוליסה הקבוצתית זולה יותר מהפרטית. מאידך, כיוון והתכנית זולה יותר, מנעד הכיסויים מצומצם יותר והתקרות יהיו נמוכות יותר. לכן, אפשרי לשלב בין שתי התכניות אך ההמלצה היא אינה חד משמעית ויכולה להשתנות באופן אינדיבידואלי.

חשוב לדעת שיש הבדל גדול בין ביטוח בריאות אישי לקבוצתי. תמיד הנכון והכדאי הוא להתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי שמכיר את ההבדלים בין הביטוחים.

הבחירה היא היא לשלב בין שני הביטוחים. היתרון המשמעותי של פוליסת בריאות קולקטיב (קבוצתי) זו פרמיה נמוכה משמעותית לעומת פוליסה אישית. יחד עם זאת, ברוב המוחלט של הפוליסות, הכיסויים מצומצמים יותר לעומת פוליסה אישית. בנוסף, הפוליסה תקפה כל עוד אתם עובדים אצל מעסיק נוכחי. ברגע שתסיימו את עבודתכם ניתן יהיה להמשיך את הפוליסה ללא הצהרת בריאות אך הפרמיה תיהיה במחיר שוק. באותה עת, אם תרצו להוסיף כיסויים נוספים, יהיה צורך בהצהרת בריאות. במידה והמצב הבריאותי שלכם השתנה, יתכן שתהיה החרגה או תוספת פרמיה. בעולם העבודה של היום, רוב השכירים עובדים בממוצע כשנתיים וחצי אצל מעסיק.

משום שביטוח קבוצתי אינו אישי, ובעת הפסקת עבודה במקום העבודה (שכיח מאוד בעידן הנוכחי) יאלץ שינוי לטובת פוליסה פרטית, ולמרות הפערים בעלות, בהנחה של כיסויים זהים כ-25%. לכן, אינני ממליץ לוותר על ביטוח פרטי לטובת קולקטיבי. ההפך! גם מבחינת השירות של הסוכן בעת הצורך, ובפרט שמצב הרפואי תקין יחסית ומאפשר כניסה לביטוח הפרטי בתנאים רגילים (ללא תוספת רפואית או החרגות).

בלי בחינה מקצועית והשוואה ברורה לא הייתי מבטל כיסוי פרטי. יתכן והפרטי עולה על הקבוצתי ויתכן והקבוצתי עולה על הפרטי באיכותו. שים לב כי מעבר לקבוצתי יאפשר לך למשוך את הפוליסה כפרטית רק לאחר 3 שנים כך שאם תעזוב את מקום העבודה לפני 3 שנים וביטלת את הפרטי אך עברת לקבוצתי יצא שהפסדת משני הכיוונים.