על כל משפחה לבחון את תכולת הדירה שלה. לא כל אחד צריך בוודאות להרחיב את הכיסוי, אלא לאחר בחינה של הציוד, ביגוד, ריהוט ומוצרי חשמל. במידה והגעתם לחישוב שהוא גבוה משמעותית מהכיסוי הבסיסי ניתן לרכוש את ההרחבה לעד כיסוי של קרוב ל-1 מיליון ש"ח בעלות של 0.3% מהכיסוי שביקשתם להרחיב. למשל אם הרחבתם 100,000 ₪, יעלה לכם עלות של 300₪ לכיסוי עד סוף שנת 2025.

מומלץ לרכוש! שימו לב לקטגוריות- לכל אחד סכום פיצוי מוגבל. כדאי לראות איפה צריך להוסיף לפי הרכוש הקיים בבית.

הפיצוי של מס רכוש אמנם קיים, אבל לרוב לא מספיק – יש לו תקרה מוגבלת (בסביבות 120–150 אלף ש"ח), הפיצוי ניתן לפי שווי משומש ולא חדש, והתהליך בירוקרטי וארוך. בפועל, בהרבה מקרים מי שנפגע מגלה שחסרים לו עשרות אלפי שקלים כדי להחזיר את הבית למה שהיה באמת. ביטוח רשות (הרחבה בתכולת דירה) נותן כיסוי רחב יותר, לפי ערך חדש, עם תהליך מהיר ויעיל – ובעלות יחסית נמוכה. אם חשוב לכם לקבל פיצוי אמיתי ומהיר ולשמור על רמת חיים אחרי נזק – מומלץ להוסיף את ההרחבה לביטוח הדירה. מי שמוכן להסתפק בפיצוי חלקי ובבירוקרטיה – יכול להישאר רק עם מס רכוש. ההמלצה שלי: תוסיפו ביטוח רשות, זה משתלם ונותן שקט נפשי אמיתי.

תקרות הפיצוי של מס רכוש נמוכים ביחס לשווי התכולה שלרובנו יש בבית. לדוגמא עבור רהיטים לזוג נשוי + 2 ילדים נקבל עד כ-30,000 ש"ח. לביגוד נקבל כ-6,600 ש"ח (הורים + 2 ילדים) ומדובר בסכום נמוך מאוד לכל הדעות. עבור מכשירי חשמל ואלקטרוניקה נקבל עד כ-32,000 ש"ח. זה סכום שלא יספק את הצרכים שלנו כאשר נרצה לרכוש טלוויזיה, מחשבים, מוצרי חשמל לבנים ועוד. מאוד מומלץ לרכוש הרחבה לתכולה בעלות של 0.30% מסכום שווי תכולה. לדוגמא עם שווי התכולה 200,000 ש"ח הפרמיה נשלם למס רכוש הנה 600 ש"ח עד סוף 2025.

הייתי מוסיף את הכיסוי בתקופה הנוכחית, אני לא יודע אם הייתי ממשיך אותו אחרי המלחמה. אפשר להסתכל בטבלה באתר מס רכוש לראות כמה המדינה מפצה בכל קטגוריה. אני מקווה שלא תצטרכו להשתמש בכיסוי הזה אף פעם.

הפיצוי מהמדינה לרוב לא מספיק. יש טבלה מסודרת עם תקרות פיצוי לקבוצות חפצים, מומלץ מאוד להגדיל את הסכומים.

בהחלט כדאי להוסיף ביטוח רשות של חפצים בבית במקרה של נזק מפני מלחמה. הסיבה לכך היא שפיצוי דרך רשות המיסים מתבסס על תקנות מס רכוש, שלרוב מפצות לפי שווי מופחת ולא לפי ערך שוק אמיתי.

במקרה של נזק לחפצים ביתיים כתוצאה ממלחמה או פעולה ביטחונית המדינה מעניקה פיצוי דרך מס רכוש, אך מדובר בפיצוי מוגבל עם תקרות שיפוי ובירוקרטיה לא פשוטה. במקרים רבים הפיצוי אינו משקף את שווי הרכוש בפועל, במיוחד כשמדובר בציוד אלקטרוני יקר כמו מחשבים, קונסולות ומסכים מתקדמים. לכן ההמלצה שלי היא להוסיף ביטוח רשות לחפצים הביתיים נגד נזקי מלחמה מאחר ואין כיסוי אחר במסגרת ביטוחי הדירה הרגילים שמחריגים נזקי מלחמה. הביטוח הזה נותן שקט נפשי במחיר נמוך יחסית ומשלים את הפער מול הפיצוי מהמדינה במיוחד באזורים כמו מרכז הארץ שבהם קיים סיכון מוחשי לנזקים בתקופות של הסלמה ביטחונית.

נזקי מלחמה מוחרגים בפוליסת התכולה והמדינה היא למעשה "חברת הביטוח" במקרה זה. תקרות הפיצוי הן אחידות לכולם ולא משקפות צרכים שונים בין אנשים ומשפחות שונות. יש סעיפים שהתקרה נמוכה מאוד ולכן ההמלצה היא לרכוש הרחבה בעלות שנתית נמוכה יחסית של 0.3% מהסך המבוטח.

המדינה מפצה על נזקי מלחמה לתכולת דירה דרך מס רכוש, אבל הפיצוי ניתן לפי שווי שוק נוכחי בלבד. במקרה של פגיעה בתכולת דירה (ריהוט, מוצרי חשמל, אלקטרוניקה ועוד), רשות המיסים תשלם פיצוי לפי שווי שוק נוכחי (ולא שווי רכישה), כשההערכה מבוססת על מצבם וגילם של החפצים שנפגעו. כלומר, מדובר בפיצוי מופחת במקרה של ציוד ישן או משומש. ניתן להוסיף "ביטוח רשות" שזה בעצם הצהרה מראש על שווי תכולה – שמבטיחה פיצוי גבוה יותר, בהתאם לשווי שדיווחתם עליו מראש. תכשיטים, יצירות אומנות ופריטים יקרי ערך לא תמיד נכללים בפיצוי המלא של מס רכוש. לכן, מומלץ לשקול גם ביטוח רכוש פרטי (במסגרת ביטוח דירה), שיכול להבטיח כיסוי ייעודי ומדויק על פריטים יקרי ערך, כולל כיסוי מורחב לנזקי מלחמה לפי הצורך. מומלץ לבצע הערכת שווי של התכולה כדי להבין האם יש צורך בהשלמת ביטוח.

הכיסוי ברוב המוחלט של המקרים לא מספיק ואף בטל בשישים ביחס לרמת הכיסוי הנדרשת למשפחה ממוצעת. בדיוק בגלל זה מאפשר מס רכוש באתר הממשלתי של משרד האוצר להוסיף ביטוח רשות עד לגובה של כמיליון שקל בפרמיה שנתית של 0.3% מהסכום (בהתאמה, כלומר אפשר כיסוי אף נמוך יותר). אני ממליץ בחום לצרף גם דוח סוקר מקצועי שיערוך עבודת שמאות עבור התכולה והרכוש לצד גיבוי בענן של כל המסמכים הרלוונטיים (קבלות, חשבוניות וכו'). דבר נוסף שחשוב לזכור שכסף מזומן, תכשיטים, פרטי אומנות ועתיקות - מוחרגים.

מומלץ מאוד. הפיצוי מהמדינה על נזק לרכוש שהוא לא חלק מהמבנה מוגבל, וניתן לרכוש בעלות יחסית קטנה הגדלה של עד כמיליון ש"ח פיצוי לרכוש שניזוק במלחמה. העלות זניחה רק 0.3% מסכום הביטוח.

ברגע האמת העלויות של הביטוח מתגמדות. יש משמעות גדולה להקדמת מילוי הטפסים ולדאוג לעשות את הביטוח כשיכולים, ולא חלילה וחס כשצריכים.

המון בתים נהרסים, לא כדאי לקחת סיכונים.