ניוד קופת גמל להשקעה זה תהליך בו מעבירים את הכספים בקופת גמל להשקעה מגוף פיננסי אחד לגוף פיננסי אחר, בלי למשוך את הכספים עצמם.

יש לא מעט סיבות לנייד קופת גמל להשקעה כמו הכנה לפנסיה, דמי ניהול גבוהים, תשואות נמוכות או סתם חווית שירות לא טובה.

 הפרט הכי חשוב בניוד קופת גמל להשקעה הוא שלא משלמים מס רווחי הון או מס אחר בתהליך. המס על הרווחים, בשיעור של 25%, ייגבה רק כשמושכים את הכספים, ולא בניוד בין הקופות.

 בניוד קופת גמל להשקעה לא קיימים קנסות יציאה או עמלות מעבר. לפי התקנות, המעבר בין הגופים חייב להיות חינמי עבור החוסך ובלי חיובים שמתחבאים באותיות הקטנות.

 אין מגבלה על מספר הפעמים שאפשר לנייד קופת גמל להשקעה או על הסכום שמעבירים.

ניוד קופת גמל להשקעה מתבצע לפי שלבים מוגדרים ובדרך כלל אפשר לעשות את כל התהליך דיגיטלית. אלה השלבים בניוד קופת גמל להשקעה:

 בחירת הגוף המנהל החדש - בשלב הראשון צריך לבחור לאיזה גוף רוצים להעביר את הכסף שבקופת הגמל להשקעה. 

 הצטרפות לקופה החדשה - אחרי הבחירה צריך למלא טופס בקשה להצטרפות וניוד. הטופס כולל פרטים אישיים, פרטי הקופה הקיימת, ובחירת מסלולי השקעה בקופה החדשה.

 העברת בקשת הניוד לגוף הקודם - אתם לא צריכים ליצור קשר עם גוף הניהול הקודם לגבי הניוד. גוף הניהול החדש דואג להעביר את בקשת הניוד לגוף המנהל הקודם ומטפל בכל התהליך מאחורי הקלעים.

 מימוש הכספים והעברה - הגוף הישן מוכר את ההשקעות שנעשו עבורכם בקופה, כמו מניות או אג"ח, וכך הופך את כל הסכום לכסף מזומן ו"נזיל". הכסף הזה מועבר לגוף המנהל החדש במרוכז. כדאי לקחת בחשבון שבזמן ההעברה, תהליך שיכול להימשך מספר ימי עסקים, הכסף לא מושקע ולכן הוא יכול לפספס רווחים פוטנציאליים. 

 השקעה מחדש בקופה החדשה - עם קבלת הכספים, גוף הניהול החדש משקיע את הכסף בהתאם למסלול שבחרתם בטופס ההצטרפות.

 וידוא השלמת הניוד - כדאי לבדוק שכל הסכום עבר בהצלחה לקופה החדשה אחרי 10 ימי עסקים, לכל היותר.

לפני שמתחילים בניוד קופת גמל להשקעה כדאי לדעת שיש עוד אפשרויות, בתוך ומחוץ לקופה הקיימת, לפתור את הבעיות שגורמות לכם לרצות לנייד את קופת הגמל להשקעה: 

 שינוי מסלול השקעה באותה קופה: אם אתם לא מרוצים ממסלול ההשקעה הנוכחי, תוכלו לעבור למסלול אחר בתוך הקופה. שינוי כזה לא גורר תשלום מס, והוא מאפשר התאמה של רמת הסיכון בלי לעבור לחברה אחרת.

 העברה למוצר קצבתי לקראת פרישה: מגיל 60 אפשר להעביר את הכספים מקופת גמל להשקעה לקופת גמל לקצבה או לקרן פנסיה. הפעולה הזאת מאפשרת לקבל קצבה חודשית פטורה ממס על הרווחים.

 איחוד קופות קיימות: אם יש לכם כמה קופות גמל להשקעה שפתוחות בגופים שונים או באותו גוף, אפשר לאחד אותן לקופה אחת. הפעולה הזאת יכולה להקל על המעקב, לפשט את ההתנהלות, ואפילו לשפר את דמי הניהול בזכות הגדלת סכום ההשקעה.

 פיצול קופה קיימת: אפשר לחלק את הכספים שבקופה אחת בין שתי קופות או יותר - למשל כדי לפזר את ההשקעה בין גופים שונים, או כדי לנסות מסלולי השקעה שונים במקביל. פעולה כזו מאפשרת פיזור סיכונים והתאמה אישית טובה יותר של ההשקעה.

 קבלת הלוואה מהקופה במקום ניוד או משיכה: במקום לנייד או למשוך את הכסף, אפשר לבקש הלוואה מגוף הניהול על חשבון הכספים שבקופה. בדרך כלל מדובר בהלוואה בריבית נמוכה, שמאפשרת נזילות בלי "לשבור" את החיסכון, ושמירה על הרווחים הפוטנציאליים של הקופה.

 לפני הכל - תתמקחו. אף קופה לא רוצה לאבד משקיע, וסיכוי לא רע שאם תתמקחו עם החברה תוכלו לשפר תנאים בלי לבצע ניוד.

לניוד קופת גמל להשקעה יש יתרונות וחסרונות שכדאי לקחת בחשבון לפני שמתחילים בתהליך:

יתרונות:

 שיפור בדמי ניהול: הסיבה הנפוצה ביותר לניוד היא הפחתת דמי הניהול שגובה הגוף המנהל. לא מעט חוסכים מגלים שהם משלמים יותר מהממוצע בשוק, ויותר קל להתמקח על דמי ניהול כשמניידים קופת גמל להשקעה. 

 שיפור בפוטנציאל התשואה: כל גוף משקיע קצת אחרת את הכסף שברשותו, ולכן גם אם יש מסלולים שנקראים באותו שם בגופים שונים הם יכולים להציג תשואות שונות לאורך השנים.

אם קופת הגמל הנוכחית שלכם לא מניבה תשואות טובות לאורך זמן, יכול להיות שתעדיפו לעבור לגוף שהראה תשואות טובות יותר במסלולים דומים. חשוב לבדוק את התשואות לאורך כמה שנים ולא רק בשנה האחרונה.

 גמישות בבחירת מסלולים וגופים: ניוד הקופה מאפשר לכם לעבור למסלולי השקעה שלא קיימים בחברה שמנהלת את הקופה שלכם ומתאימים יותר לאופי ולמטרות שלכם - למשל מעבר למסלולים בהשקעות "ירוקות" או מסלולים על פי ההלכה היהודית.

 שירות ושקיפות: גם חוויית שירות לא טובה כמו מענה איטי, אתר לא נוח או דיווחים מבלבלים הם סיבה למעבר. אם תבחרו לעבור לגוף מנהל עם ממשק דיגיטלי טוב ושירות לקוחות איכותי, זה יכול לשפר את הנוחות והשליטה שלכם בחיסכון.

 שמירה על דחיית מס: הניוד לא נחשב אירוע מס מה שאומר שבתהליך לא תשלמו מס רווחי הון על הרווחים שצברתם וזה מאפשר להמשיך ליהנות מאפקט הריבית דריבית לאורך זמן.

חסרונות וסיכונים:

 ניתוק זמני מהשוק: בזמן שהקופה בתהליך ניוד, הכספים לא מושקעים, וזה יכול לגרום להחמצת תשואות אם השוק יעלה דווקא באותם ימים. 

 סיכון בבחירה לא נכונה: מעבר לגוף ניהול חדש לא מבטיח בהכרח תשואות טובות יותר. לפעמים גוף חדש נראה מבטיח אבל מתברר כפחות מוצלח בטווח הארוך. לכן, חשוב לבדוק את היסטוריית הביצועים שלו, מבנה ההשקעות, המוניטין והניסיון של הגוף אליו תרצו לנייד את קופת הגמל להשקעה.

 בירוקרטיה: למרות שהתהליך פשוט יחסית, הוא עדיין דורש מילוי טפסים, בחירת מסלול, ואחריות לבדוק שההעברה הושלמה. 

 שינוי שאינו מתאים לטווח הארוך: לפעמים השינוי נעשה בגלל דחף רגעי, למשל תשואה נמוכה בשנה אחת או תשואה גבוהה בשנה האחרונה אצל גוף מתחרה, מבלי לקחת בחשבון את הצרכים לטווח ארוך. לכן חשוב לוודא שהמהלך מתאים לאופק ההשקעה ולמטרות האישיות.

על הנייר התהליך של ניוד קופת גמל להשקעה נראה פשוט, אבל בשביל לבצע אותו נכון צריך ידע והבנה בעולם קופות הגמל להשקעה. 

סוכן ביטוח שמתמחה בקופות גמל להשקעה מחזיק בכל אלו ויכול להפוך את התהליך ליעיל יותר בכמה שלבים חשובים:

 ניתוח המטרות: לכל אדם שמשקיע בקופת גמל להשקעה יש מטרות שונות, בין אם זה תכנון קצבה לפרישה ובין אם זה השקעה לטווח קצר במקום פיקדון בנקאי או אפיקים סולידיים אחרים. הסוכן גם ידע להמליץ על המסלולים השונים ויסביר מה הם כוללים ומה הסיכון בכל אחד מהם.

 התמקחות: סוכני ביטוח יודעים לבחון את דמי הניהול שאתם משלמים ולהתמקח עם הגוף המנהל על הורדת דמי הניהול לפני שתניידו את הקופה.

 בירוקרטיה: סוכן הביטוח עוזר במילוי הטפסים ויודע להסביר מושגים פחות ברורים. בנוסף הוא גם ידע להסביר על התהליך עצמו ומה יקרה בכל שלב.

 מציאת הצעות מגופים שונים: סוכן ביטוח ידע לבחון הצעות מכלל הגופים הרלוונטיים ולהמליץ על ההצעה הטובה ביותר.

 פיקוח על התהליך: סוכן ביטוח יוודא שכל התהליך מתרחש ללא תקלות, כולל סגירת קופת הגמל להשקעה בגוף הישן וכניסת הכסף לגוף החדש. 

סוכני ביטוח לא גובים תשלום על ניוד קופת גמל להשקעה מהלקוחות אלא מקבלים עמלות מחברות הביטוח השונות - ולכן אין עלות נוספת אם מבצעים את ההעברה עם סוכן ביטוח.

 לעומת זאת, אם תרצו לקבוע פגישת ייעוץ עם סוכן ביטוח כן תצטרכו לשלם על כך. מחיר פגישת ייעוץ אישית עם סוכן ביטוח נע בין 400-500 ש"ח לפני מע"מ.

אחרי שהבנתם איך מבצעים ניוד קופת גמל להשקעה תוכלו לקבוע עם סוכן ביטוח שיעזור לכם בתהליך. בדיוק בשביל זה הכנו לכם רשימת סוכני ביטוח מומלצים שמתמחים בניוד קופת גמל להשקעה ומדורגים לפי חוות דעת של לקוחות קודמים. אחרי שתקבלו את השירות ניצור איתכם קשר כדי לקבל גם את חוות הדעת שלכם. בהצלחה!