עוד
מוקד מידרג: 1-700-707-233

פנסיה לעצמאים

יוצאים לעצמאות? הפרשה לקרן פנסיה לעצמאים היא לא עניין מסובך כמו שחושבים. נתחיל מהבסיס: כל העצמאים בישראל מחויבים בהפרשת פנסיה – לפחות כ4.45% מכל סכום שאתם מרוויחים עד 63,000 ש"ח (נכון לשנת 2021) ועוד 12.55% על כל סכום שתרוויחו למעלה מזה. איך מאחדים בין קרן הפנסיה לעצמאים ובין קרן הפנסיה לשכירים? איך מקבלים את הטבות המס עבור הפנסיה? קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים? כל התשובות במדריך המלא לפנסיה לעצמאים.


פנסיה לעצמאים

לפני שאנחנו נכנסים למספרים, נעשה קצת סדר בכל הסיפור המעורפל הזה שנקרא פנסיה. כולם מבינים שמטרת הפנסיה היא לעזור לנו לחיות בכבוד גם בגיל מבוגר, אבל לא כולם מבינים איך זה עובד. קרן פנסיה רגילה (ונדבר גם על "הלא רגילות") היא למעשה שילוב של שני עניינים נפרדים:

נקודה השקעה – כלומר כסף שמושקע במניות/אגרות חוב ומוצרים דומים וחוזר אליכם בקצבה חודשית אחרי גיל הפרישה. בהקשר הזה כדאי לכם לקרוא גם על קרן השתלמות לעצמאים ולקבל תמונה שלמה על ההשקעות ארוכות הטווח שלכם כעצמאים.

נקודה ביטוחים – קרן פנסיה בסיסית כוללת בתוכה גם שני סוגי ביטוח: ביטוח שאירים, כלומר קצבה חודשית למשפחת המבוטח במקרה של מוות, וביטוח אובדן כושר עבודה, למקרה שבו המבוטח מגיע למצב שאין ביכולתו לעבוד כלל.

על פי חוק כל העצמאים (וגם השכירים) בישראל מחויבים בהפרשה לקרן פנסיה. כמה? ראו בפסקה הבאה. 


עצמאים? בואו לקבל עבודות במידרג ולקדם את העסק. מלאו פרטים ונחזור אליכם


פתיחת קרן פנסיה לעצמאים

אם לפני שיצאתם לעצמאות עבדתם כשכירים בצורה חוקית, חלק מהמשכורת שלכם הופרש לקרן פנסיה. במקרה כזה חשוב לטפל בשני דברים:

שמירת הרצף הפנסיונישמירת הרצף הפנסיוני – קרן פנסיה רגילה כוללת גם ביטוח של אובדן כושר עבודה וקצבת שארים, אבל מדובר בכיסוי של חמישה חודשים קדימה בלבד, כלומר ברגע שעזבתם את העבודה והפסקתם להפריש לפנסיה יש לכם חמישה חודשים בלבד של ביטוח, והמשכת הביטוח מעבר לתקופה הזו נקראת "שמירה על הרצף הפנסיוני". איך עושים את זה? או באמצעות ריסק, כלומר תשלום מסוים לבית ההשקעות מהחיסכון הקיים או בהוראת קבע, או פשוט הפרשה עצמית שלכם.

איחוד קרנות הפנסיה איחוד קרנות הפנסיה - ברגע שאתם עוזבים את המעסיק, הוא מודיע על כך לבית ההשקעות וקרן הפנסיה שעד עכשיו הפרשתם אליה בתור שכירים הופכת ללא פעילה ודמי הניהול שלה קופצים. לכן אפשר ומומלץ לאחד את קרנות הפנסיה.


קרן פנסיה לעצמאים, קופת גמל או ביטוח מנהלים?

אז את הכלל הבסיסי הבנו. השלב הבא הוא לבחור איפה אתם שמים את הכסף הזה שנקרא "פנסיה". בעיקרון, בתי ההשקעות מציעים שלושה סוגים שונים של תיקים ביטוחיים עבור קרן הפנסיה:

קרן פנסיה – המוצר הזול ביותר מבין השלושה, כולל ביטוח אובדן כושר עבודה וקצבת שארים במקרה של מוות.

קופת גמל – זוהי למעשה קרן פנסיה ללא שום ביטוח נוסף. דמי הניהול של קופת הגמל עצמה יקרים יותר מאלו של קרן פנסיה, אבל בסך הכל אתם מפרישים פחות כיוון שהפנסיה שלכם לא כוללת שום כיסוי ביטוחי.

ביטוח מנהלים – בניגוד לשני המוצרים הקודמים, ביטוח מנהלים הוא מעין הסכם מותאם אישית עם בית ההשקעות, ועל כן מדובר במוצר יקר הרבה יותר. היתרון בביטוח מנהלים הוא האפשרות ליצור ביטוח אובדן כושר עבודה ייחודי, למשל עבור מקצועות "צווארון לבן". חשוב לדעת שתוספת כזו אפשרית גם בקרן פנסיה רגילה, והיא נקראת "מטריה".

אפיקי השקעה שונים של פנסיה לעצמאים

 

אז במה לבחור

שאלה מעולה, ולכן בחרנו לשלוח את השאלות "קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?" ו"קופת גמל או קרן פנסיה?" לסוכני הביטוח המדורגים במידרג, ואתם מוזמנים לקרוא את התשובות. למי שמעדיף את השורה התחתונה, התשובה המוחצת בשני המקרים הייתה קרן פנסיה – מדובר במוצר הזול מבין השלושה שכולל גם ביטוחים חשובים.


בחירת בית השקעות ומסלול פנסיה לעצמאים

אז אחרי שהחלטנו על התיק הביטוחי שלנו, הגיע הזמן לבחור את בית ההשקעות, "חברת הפנסיה" אם תרצו, ואת מסלול ההשקעה שלכם. נציג כאן את הקווים הכללים בלבד לבחירת בית ההשקעות והמסלול, אבל כדי לקבל תמונה מפורטת יותר שתתאים לכם כדאי להתייעץ עם סוכן פנסיה מומלץ במידרג בנושא בחירת בית ההשקעות ומסלול ההשקעות.

 

תשואה ומסלול

התשואה היא החלק העיקרי של הפנסיה שלכם – זה בעצם אומר כמה כסף תקבלו בסופו של דבר. התשואה של הפנסיה מלמדת על הרווחיות של בית ההשקעות שלכם, והיא כמובן משתנה לפי המסלול שבו תבחרו – ככל שהמסלול שלכם מורכב ממוצרים עם סיכון גבוה יותר (מניות למשל) הוא אמור להניב רווחים גבוהים יותר לאורך זמן. אם למשל החלטתם שאתם רוצים מסלול מניות הדבר הנכון יהיה להשוות בין מסלול המניות בבתי ההשקעות השונים, וכשעושים זאת חשוב כמובן לבחון את הדברים לאורך שנים. את ההשוואה אפשר לעשות באתר "פנסיה נט" של רשות ההון.

 

דמי ניהול

הדבר השני שעליכם לבדוק לפני בחירת בית השקעות לקרן פנסיה הוא דמי ניהול. דמי הניהול על קרן הפנסיה מורכבים משני גורמים: על ההפקדה, כלומר על כל כסף חדש שנכנס, ועל הצבירה, סכום חודשי על כלל הכסף בקרן. לפני שבוחרים קרן פנסיה שווה לעשות השוואת מחירים של דמי הניהול, וכן לנסות להתמקח עם נציגי בית ההשקעות (זה נוהל מוכר, אנחנו לא מגזימים).

אם אין לכם כוח להשוואות מחירים ולהתמקחויות, כדאי לדעת שקיימת בישראל 4 קרנות פנסיה שזכו במכרז ממשלתי להיות "קרנות ברירת מחדל", כלומר הן מחויבות בדמי ניהול אפסיים לכלל הלקוחות. נכון ל־2021, קרנות ברירת המחדל הן מיטב דש, הלמן אלדובי, פסגות ואלטשולר שחם.

חסכון לפנסיה

הטבות מס עבור פנסיה לעצמאים

כסף פטור מלא ממס (הוצאה מוכרת) - כל סכום שתפרישו לפנסיה עד 11% מהמשכורת שלכם נחשב הוצאה מוכרת ופטור ממס. אם אתם מרוויחים 200,000 ש"ח בשנה, כל שקל שתפקידו עד ₪ 22,000 (11% מהמשכורת) ייחשב להוצאה מוכרת ויהיה פטור ממס - נניח והפרשתם את הסכום המקסימלי, בסוף השנה תשלמו מס הכנסה כאילו הרווחתם רק 188,000 ש"ח.

כסף פטור חלקי ממס ("זיכוי מס") - כל שקל שאתם מפרישים מ11% ועד 16.5% מהמשכורת, תקבלו עוד "פינוק" קטן – 35% מהסכום הזה ייחשב כהוצאה מוכרת. אם נמשיך עם הדוגמא, כל שקל שתפקידו מ-22,000₪ עד ₪33,000 (16.5% מהמשכורת), יהיה פטור ממס ב־35%, כלומר מתוך ה11,000₪ הללו 3,850₪ ייחשבו הוצאה מוכרת - כלומר שאם הפרשתם את הסכום המקסימלי (33,000) תשלמו מס הכנסה כאילו הרווחתם רק 184,150₪


פנסיה לעצמאים ומידרג

מידרג היא חברת דירוג עסקים, ואין לנו שום קשר לבית השקעות כזה או אחר. כמו המאמרים שלנו על ניכוי מס במקור או ביטוח עסק את המאמר הזה כתבנו מתוך האמונה הגדולה שלנו בעצמאים בישראל. אם אתם עסקים טובים, אנחנו מזמינים אתכם להצטרף למודל העסקי הייחודי שלנו – משלמים רק על עסקאות סגורות, ומקבלים עוד ועוד לקוחות בזכות העבודה הטובה שלכם.



;

שאלות נפוצות לדף זה

כמה פנסיה עצמאים צריכים להפריש?

סכום ההפרשה המינימלי לפנסיה לעצמאים מחושב לפי המשכורת השנתית המשוערת. על כל שקל שאתם מרוויחים עד חצי מהמשכורת השנתית הממוצעת במשק, תצטרכו להפריש 4.5% לפנסיה, ועל כל שקל שאתם מרוויחים מחצי המשכורת הממוצעת ועד המשכורת הממוצעת, תצטרכו להפריש 12.45% לפנסיה. לדוגמא, אם המשכורת הממוצעת השנתית במשק היא 150,000 ש"ח, אז מכל שקל ועד 75,000 ש"ח שאתם מרוויחים תפרישו 4.5%. ומכל שקל שאתם מרוויחים מ75,000 ועד 150,000, תפרישו 12.45%. 

האם יש חובת פנסיה לעצמאים?

כן. כל העצמאים בישראל מחויבים להפריש פנסיה בכל שנה. הסכומים המינימליים הם 4.5% מכל שקל שאתם מרוויחים עד חצי המשכורת הממוצעת השנתית במשק, ו12.45% מכל שקל שאתם מרוויחים מחצי המשכורת הממוצעת ועד המשכורת הממוצעת עצמה. 

אלו הטבות מס עצמאים מקבלים על הפנסיה?

כל סכום שעצמאים מפרישים לפנסיה עד 11% מהמשכורת השנתית שלהם נחשב הוצאה מוכרת מראש, כך שבסופו של דבר אתם משלמים 11% פחות מס הכנסה. מ11% ועד 16.5% שהעצמאים מפרישים לפנסיה יש הטבה חלקית, 35% מתוך הסכום הזה נחשב להוצאה מוכרת מראש. 

אנשים שהתעניינו בפנסיה לעצמאים התעניינו גם בזה...

פגישה עם סוכן ביטוח
מחירים של סוכני ביטוח
הצטרפות לביטוח מנהלים או קרן פנסיה
מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?
בדיקת ביטוח חיים באתר הר הביטוח
מה זה ביטוח חיים?
בדיקת ביטוח אלמנטרי באתר הר הביטוח
מה זה ביטוח אלמנטרי?
בדיקת קופת גמל באתר הר הכסף
מה זה קופת גמל?
למה צריך סוכן ביטוח | חוזה
למה צריך סוכן ביטוח?
בדיקת תיק ביטוח
בדיקת תיק ביטוח
פגישה עם סוכן ביטוח פנסיוני
סוכן ביטוח פנסיוני – איך בוחרים?
בדיקת רווחי קרן השתלמות
מה זה קרן השתלמות?
התייעצות לגבי קופת גמל וקופת גמל להשקעה
מה ההבדל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה?
חיסכון בקרן פנסיה
מה זה קרן פנסיה?
דמי ניהול פנסיה
דמי ניהול פנסיה
נתוני דמי ניהול של קרן השתלמות
דמי ניהול קרן השתלמות
ביטוח חובה לרכב
מה זה ביטוח חובה?
נתונים על קרנות השתלמות
ניוד קרן השתלמות
איחוד קרנות פנסיה
איחוד קרנות פנסיה
אישה בהריון בודקת זכאות להפרשה לפנסיה בחופשת לידה
הפרשה לפנסיה בחופשת לידה
בחירת קופת גמל להשקעה
מה זה ביטוח מנהלים
בדיקות לפני איחוד קרנות השתלמות
מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן השתלמות?
פתיחת קרן השתלמות
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות?
קופת גמל להשקעה
מה זה קופת גמל להשקעה?
תאונה שביטוח מקיף מכסה
מה זה ביטוח מקיף?
ביטוח קבלנים
ביטוח קבלנים
בדיקה על ההבדל בין קרן השתלמות לקופת גמל להשקעה
מה ההבדל בין קרן השתלמות לקופת גמל להשקעה?
אתר הר הכסף
הר הכסף - מה זה?
בדיקת ביטוח חיים וביטוח בריאות
מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח בריאות?
רכב שעבר תאונה
מה זה ביטוח צד ג?
אישה במצב סיעודי מקבלת עזרה רפואית במימון ביטוח סיעודי
מה זה ביטוח סיעודי?
שני אנשים עם ביטוח מקיף וצד ג לאחר תאונה
מה ההבדל בין ביטוח מקיף לצד ג?
מעבר על ערכי פדיון עם סוכן ביטוח
מה זה ערכי פדיון?
ביטוח לאומי
מה ההבדל בין מס בריאות וביטוח לאומי?
עד איזה גיל אפשר לקח משכנתא
באיזה גיל יוצאים לפנסיה?
פגישה עם סוכן ביטוח
מה זה הר הביטוח?
זוג לומד על ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת
מה ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת?
סוכן ביטוח מסביר מה זה פנסיה תקציבית
מה זה פנסיה תקציבית?
מבוטחת בקרן פנסיה ותיקה
מה זה קיבוע זכויות?
חיסכון בקרן פנסיה
מה זה פנסיה משלימה?
סוכן ביטוח באתר המסלקה הפיננסית
איחוד קרנות השתלמות
חתימה על קרן פנסיה ברירת מחדל
קרן פנסיה ברירת מחדל - מה זה?
בדיקת תנאי קרן פנסיה
מה ההבדל בין קופת גמל לפנסיה?
פנסיה חייבת במס
מה ההבדל בין קרן פנסיה ותיקה לחדשה?
חסכון לפנסיה
מה זה קרן פנסיה ותיקה?
בדיקה של קרן השתלמות
מה ההבדל בין קרן פנסיה לקרן השתלמות?
איש מבוגר בודק לגבי פנסיה מוקדמת
מה זה פנסיה מוקדמת?
סוכנת ביטוח מסבירה על ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל
מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל?
קופת גמל
מה זה קופת גמל לשכירים?
הפקדה לקרן פנסיה
מה זה פנסיה מקיפה?
בית שלקחו עליו משכנתא עם ביטוח
מה זה ביטוח מבנה?
בדיקת ביטוח חיים באתר הר הביטוח
מה זה ביטוח ריסק?
בדיקת ביטוח חיים וביטוח בריאות
מה זה ביטוח חיים עם חיסכון?
תגמולים פנסיה
מה זה תגמולים פנסיה?
סוכני ביטוח מסבירים מה ההבדל בין פנסיה מקיפה לכללית
מה ההבדל בין קרן פנסיה מקיפה לכללית?
ביטוח נסיעות לחול
מה זה ביטוח נסיעות לחו"ל?
הצטרפות לקרן השתלמות לשכירים במקום העבודה
מה זה קרן השתלמות לשכירים?
דמי ניהול פנסיה
מה זה דמי ניהול?
ביטוח רכב שאינו בבעלותנו
האם אפשר לבטח רכב שאינו בבעלותי?
עסק
מה זה ביטוח עסק?
ביטוח מנהלים
דמי ניהול ביטוח מנהלים - מה זה?
בדיקת יתרה בקרן השתלמות
האם ניתן לעקל קרן השתלמות?
בדיקת ביטוח חיים וביטוח בריאות
האם יש מס על ביטוח חיים?
בדיקת זכאות לקבצת שאירים
מי זכאי לקצבת שאירים?
גבר בגיל פרישה מתכונן לקראת קיבוע זכויות
מתי עושים קיבוע זכויות?
טופס 161ד לקיבוע זכויות
איך עושים קיבוע זכויות?
הצטרפות לקרן השתלמות לשכירים במקום העבודה
כמה מפרישים לקרן השתלמות?
קופת גמל
מתי אפשר למשוך קופת גמל?
ביטוח שאירים
מה זה ביטוח שאירים?

אין לעשות שימוש בתוכן ללא אישור בכתב (ניתן לקבל אישור בתנאים מסויימים). שימוש בתכנים ללא אישור מהווה הפרת חוק זכויות יוצרים ויהווה עילה לתביעה.

שים לב! הנך מחובר בשם הלקוח . התנתק