לפני שנצלול למים העמוקים של איחוד קרנות השתלמות, כדאי קודם כל לישר קו בנוגע לשאלה – מה זה קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא לא חובה אלא הטבה לעובד מצד המעביד.

למה מדובר בהטבה אתם שואלים? כי קרן השתלמות היא תכנית החיסכון היחידה שאין עליה מס רווח הון. כלומר, על כל חיסכון אחר, תשלמו 25% מס על הרווחים.

לעומת זאת, כאשר פודים קרן השתלמות (על פי הסייגים שנפרט מיד) החיסכון פטור ממס.

שימו לב, פטור ממס על חיסכון קרן ההשתלמות תלוי בכמה גורמים:

 בסכום שהמעסיק מפריש ובשכר העובד – נכון לשנת 2022 מדובר בשכר חודשי ממוצע הנמוך מ-15,712 ₪. על כל סכום שיופרש מעבר לתקרה זו יגבה מס רווחי הון.

 במועד וסיבת המשיכה – לאחר 3 שנים תוכלו למשוך את הכספים לצורך מימון השתלמות, לימודים או אם הגעתם לגיל פרישה. אם עברו 6 שנים מפתיחת קרן ההשתלמות, תוכלו למשוך את כספי הקרן מכל סיבה ובכל גיל.

  על אף הפטור, לא מומלץ למשוך את כספי קרן ההשתלמות, על כך נרחיב בהמשך.

בניגוד לאיחוד קרנות פנסיה, שבו לוקחים כמה קרנות פנסיה ומחברים אותן לקרן פנסיה אחת, קרנות השתלמות אי אפשר לחבר לקרן אחת.

אז לשם מה התכנסנו? אמנם אי אפשר לאחד קרנות השתלמות במובן המסורתי של איחוד כמה קרנות לקרן אחת אך אפשר להעביר את כל הקרנות, או בעגה המקצועית – לנייד את קרנות ההשתלמות, כך שיהיו כולן תחת אותו גוף מנהל (חברת ביטוח או בית השקעות).

לאחד או לא לאחד – זו השאלה

התשובה לשאלה האם לאחד קרנות השתלמות, או במילים אחרות, האם לנייד את קרנות ההשתלמות כך שיהיו מנוהלות תחת אותה חברה, היא מורכבת.

לאיחוד קרנות השתלמות יתרונות וחסרונות וההחלטה אם לאחד תלויה בעיקר בהעדפות האישיות שלכם ובתנאי השוק:

יתרונות באיחוד קרנות השתלמות

 נוחות – אחד היתרונות הבולטים לאיחוד קרנות השתלמות כך שיהיו תחת חברה מנהלת אחת, הוא הנוחות. במקום שיגיעו אליכם כמה דפי פירוט שייעלמו בין שאר החשבונות (או המיילים, אם התקדמתם לדואר ירוק), כל המידע על קרנות ההשתלמות יגיע אליכם יחד ויהיה נגיש במקום אחד.

כך, הסיכוי שתשכחו מקרן השתלמות שנפתחה עבורכם באחד ממקומות העבודה הקודמים, יורד משמעותית.

 שימו לב, בניגוד להכרח באיחוד קרנות פנסיה, במקרה של קרן השתלמות, גם אם לא תפקידו לקרן הנשכחת כסף, הזכויות, הכסף והוותק של הקרן לא יפגעו.

 כוח מיקוח – בין אם מדובר בדמי ניהול או בלקיחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות, ככל שיותר כסף מופקד בקרנות תחת אותו גוף ניהול, לגוף המנהל יש אינטרס שתשמרו את הקרנות שלכם דווקא אצלו.

בדרך זו, יהיה לכם יותר כוח מולו כשזה מגיע להוזלה בדמי הניהול או לקיחת הלוואה בתנאים נוחים על חשבון כספי קרן ההשתלמות.

 קרן השתלמות משתלמת – אחרי הכל, מדובר באפיק חיסכון והשאיפה של החוסך היא שקרן ההשתלמות תהיה רווחית ותניב תשואות.

לכן, אם בדקתם וראיתם שהקרן חברת ביטוח או בית השקעות אחר מניב תשואות טובות יותר באופן עקבי, כדאי שתשקלו ניוד של קרנות ההשתלמות ואיחודן תחת הגוף המנהל המדובר.

חסרונות באיחוד קרנות השתלמות

 פיזור סיכונים – כמו שסבתא תמיד אמרה – "אל תשים את כל הביצים בסל אחד", את הכלל הזה תוכלו ליישם גם כשמדובר בכסף שלכם. כפי שציינו קודם, כל קרן השתלמות שתפתח עבורכם במקום עבודה יכולה להיפתח תחת חברת ניהול שונה ולהיות מושקעת באופן שונה. כך, בעוד שקרן אחת תפסיד, קרן אחרת יכולה לשגשג ולהניב רווחים.

אם אתם מעדיפים לשמוע בקולה של סבתא ולצמצם את מידת הסיכון, יכול להיות שיהיה כדאי להשאיר את הכספים שלכם מנוהלים בקרנות השתלמות תחת חברות ביטוח נפרדות.

דבר נוסף שחשוב שתדעו כשאתם שואלים את עצמכם האם לאחד קרנות השתלמות היא שתחום ההשקעות הוא דינמי מאוד, בין היתר בתחלופה ומעבר של מנהלי השקעות בין חברות הביטוח ובתי ההשקעות השונים.

לכן, קחו בחשבון שגם אם ביררתם וראיתם שבשנים האחרונות בית השקעות מסוים הפיק תשואות גבוהות, אסטרטגיית ההשקעות של המקום יכולה להשתנות עם שינוי כוח האדם. על כן, במעבר בין גופים מנהלים, כדאי לקחת בחשבון שלא כל התחזיות בהכרח יתממשו.

לאחד או לא לאחד - התשובה

בשורה התחתונה, הבחירה האם לנייד את קרנות ההשתלמות כך שיהיו מנוהלות תחת אותה חברה תלויה בהעדפה האישית שלכם ובעיקר בהבנה של מה יותר חשוב לכם – הנוחות, פיזור הסיכונים והבנה של כיצד תוכלו למקסם את רווחי הקרן.

 בנוסף, כדאי להתייעץ עם סוכן הביטוח לפני הניוד, לעדכן אותו בתכניות העתידיות שלכם עבור הכסף ובהעדפותיכם, על מנת לוודא שאתם מבצעים את איחוד קרנות ההשתלמות לניהול תחת חברה המתאימה ביותר לצרכים שלכם מבחינת מקום ההשקעה, מידת הסיכון ועוד.

 מעבר ליתרונות ולחסרונות שבאיחוד קרנות השתלמות, חשוב שתבחנו (לבד או עם סוכן), מה הDNA של הגוף המנהל. האם הם נוקטים באסטרטגיה אגרסיבית (לקיחת סיכונים רבים יותר) או מתונה (סולידית) ובהתאם לכך להחליט מה רמת הסיכון שמתאימה לכם.

 ותק קרן השתלמות - כל קרן השתלמות צוברת ותק מרגע פתיחתה. כלומר, אם עברו שנתיים מרגע פתיחת קרן ההשתלמות, בהתאמה, הקופה צברה וותק של שנתיים.

לרוב, 6 שנים לאחר הפתיחה, קרן ההשתלמות הופכת לנזילה, כלומר ניתן למשוך ממנה את הכספים (בהתאם לתנאים שציינו קודם). לא משנה אם קרנות ההשתלמות מאוחדות תחת אותו גוף מנהל או לא. בנוסף, קיום של מספר קרנות השתלמות מגדיל את נזילות הכספים.

 איך זה קורה? אם יש כמה לכם כמה קרנות עם ותק שונה, אפשר להחיל את הוותק של הקרן ההשתלמות הוותיקה על הצעירה וכך למשוך אותן במקרה הצורך, עם פטור ממס.

 ניוד קרן השתלמות לא כרוך בתשלום מס או קנס. במידה ותפנו לסוכן ביטוח לצורך התהליך הוא לא יגבה מכם תשלום. הוא מקבל את שכרו בדמות אחוזים מדמי הניהול שאתם משלמים לחברת הביטוח. כמו כן, כדאי לדעת שהוותק והכסף נשמרים ולא נפגעים בעת המעבר.

 משיכת קרן השתלמות - כדאי לדעת שסוכני הביטוח לא ממליצים למשוך קרן השתלמות בשום שלב. הסיבה לכך היא שקרן השתלמות היא נכס כמו כל נכס אחר.

לכן, אם אתם מעוניינים להשתמש בכספים שנצברו בקרן ההשתלמות עדיף לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות, ולא למשוך את הכספים. בהלוואה כזו תנאי ההחזר טובים יותר מאשר כשמדובר בהלוואה שלא דרך הקרן (הלוואה מהבנק לדוגמה) והכסף בקרן ימשיך לצבור רווחים. בדיוק כמו שלא תפנו קודם כל למכירת הדירה שבבעלותכם אם אתם זקוקים לכסף, אלא תיקחו עליה משכנתא נוספת.

 פרט נוסף שחשוב לדעת הוא שבכל מקום עבודה ניתן לפתוח קרן השתלמות אחת. אם במקום העבודה נפתחה עבורכם קרן השתלמות, במקום עבודה חדש לא יוכלו להמשיך ולהפקיד כספים לאותה קרן השתלמות אלא יהיו חייבים לפתוח קרן השתלמות חדשה אליה יופקדו הכספים. כך, בעצם, יכול לקרות מצב בו יש בבעלותכם מספר קרנות השתלמות המנוהלות תחת גופים שונים.

את תהליך איחוד קרנות ההשתלמות ניתן לבצע לבד או באמצעות סוכן ביטוח.

איחוד קרן השתלמות בעזרת סוכן ביטוח

כאשר תחליטו לאחד קרנות השתלמות על ידי ניוד של הקרנות לחברה אחרת בעזרת סוכן ביטוח, הצעד הראשון הוא פניה לסוכן.

לסוכן יש גישה לאתר המסלקה הפיננסית, דרכה (ובאישורכם) הוא יכול לגשת למידע שקיים אודות החסכונות שלכם.

המטרה במשיכת המידע היא לדעת אילו חסכונות קיימים, גם כאלה שאולי שכחתם לגביהם, ולוודא שלאחר הניוד ישמר רצף המידע על הקרן. כלומר, כל המידע הדרוש על עבר הקרן יעבור יחד איתה לחברת הניהול החדשה. מידע שלא בהכרח יעבור באופן אוטומטי בניוד קרנות ההשתלמות.

מה אתם צריכים לעשות? לא הרבה! כדי שלסוכן הביטוח תהיה גישה למידע שלכם במסלקה הפיננסית הוא צריך שתספקו לו כמה מסמכים –

 צילום תעודת זהות (במידה ומדובר בתעודת זהות ביומטרית יש צורך בצילום של שני הצדדים).

 צילום ספח תעודת זהות.

 הרשאה לסוכן לקבלת מידע– טופס שתקבלו מהסוכן בו אתם נותנים לו אישור לגשת למידע אודותיכם בכל הנוגע למוצרים פנסיונים וחברות ביטוח.

איחוד קרן השתלמות לבד

אם תחליטו לאחד קרנות השתלמות תוכלו לעשות זאת גם לבד, על פי השלבים הבאים:

 פניה לגוף המנהל הנוכחי של קרנות ההשתלמות – כדאי קודם כל לנסות ולהיטיב את תנאי הקרן וכך לבדוק תחת איזה גוף כדאי לכם לנהל את הקרנות.

 פניה לחברה תחתיה תרצו לאחד את הקרנות ההשתלמות – לאחר שהחלטתם לאיזו חברה תרצו לנייד את קרנות ההשתלמות, פנו אליה. החברה תספק את הטפסים והאישורים שתצטרכו למלא ולחתום.

 ניוד של קרן ההשתלמות – החברה שבחרתם פונה לזו הקודמת בבקשה להעביר את הקרן לניהולה.

 חשוב לקחת בחשבון שלסוכן ביטוח ידע וכלים שלרוב אין ברשותכם כמו המסלקה הפיננסית. לסוכן ביטוח יש בהבנה של השוק הכלכלי, היכרות עם חברות הביטוח השונות וניסיון בייעוץ בתחום.

אחרי ההשתלמות הארוכה הבנו שאין אפשרות לאחד מספר קרנות השתלמות לקרן השתלמות אחת מושלמת. גילינו שניתן לנייד את הקרנות כך שיהיו תחת גוף מנהל אחד. לכן, אם אתם מתלבטים בנושא או החלטתם שהגיע הזמן לבצע איחוד קרן השתלמות, אספנו עבורכם רשימת סוכני ביטוח שמתמחים באיחוד קרנות השתלמות שייעצו לכם עד שתגיעו להחלטה המושלמת והמשתלמת.