ריבית פריים היא מסלול משכנתא נפוץ המבוסס על ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. היתרונות הבולטים של המסלול הם חוסר הצמדה למדד ופטור מעמלת פירעון מוקדם, המאפשרים גמישות. עם זאת, המסלול תנודתי ומשתנה בתדירות חודשית, מה שמשפיע ישירות על ההחזר החודשי. למרות שכיום ניתן לקחת עד 66.66% מהמשכנתא במסלול זה, מאחר שהריביות הגבוהות הוא הפך ליקר. לכן, מומלץ לא לקבל החלטה בלי להיעזר ביועץ משכנתאות.

כשלוקחים משכנתא, נהוג לחלק את ההחזר שלה למספר מסלולים, כשבכל מסלול יש ריבית מסוג אחר על ההחזר החודשי של המשכנתא. הרעיון הוא לפזר את הסיכון של הלקוח, כדי שאם יהיה שינוי בריבית באחד המסלולים, הדבר ישפיע רק על חלק מהמשכנתא ולא על כולה.

איך מחשבים ריבת פריים?

כשבנק ישראל מעניק הלוואות לבנקים המקומיים (לאומי, מזרחי, דיסקונט, הפועלים וכו') הוא לוקח מהם ריבית מוגדרת מראש שנקראת "ריבית בנק ישראל". כדי שהבנקים המקומיים יוכלו להרוויח (אם תשאלו אותם, לשם כך התכנסנו) כשהם נותנים לנו הצרכנים הלוואות הם נותנים לנו אותה בריבית "הפריים" - זהו שיעור ריבית בנק ישראל + 1.5%.

במקור, ריבית הפריים נוצרה כעוגן לבנקים, ונחשבה כשיעור ריבית מינימאלי שמכסה את ההוצאות של הבנק המקומי ואת הסיכונים שהוא לוקח. לכן, לפני שנים, הריבית המינימאלית הזאת ניתנה רק ללקוחות מועדפים - לקוחות "פריים", ומשם גם שמה.

מה שיעור ריבית הפריים והאם הוא יכול להשתנות?

שיעור ריבית הפריים משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל, ולכן הוא לא קבוע. בנק ישראל נוהג לפרסם את שיעור הריבית שלו אחת לחודש - מצד אחד זה לא נורא, כי לרוב שיעור הריבית לא משתנה בכל פרסום. מצד שני, מדובר בפוטנציאל השתנות בתדירות ממש גבוהה - בכל חודש יש סיכוי שהריבית תשתנה. 

אפשר למצוא כל מיני תחזיות של מומחים בתחום לפוטנציאל השתנוּת ריבית בנק ישראל בעתיד הקרוב. במידרג אנחנו לא מתיימרים לנבא כלום חוץ מאיכות ואמינות של בעלי מקצוע, אבל כן נוכל להמליץ לכם לזכור שהשתנות ריבית הפריים משפיעה באופן ישיר על סכום ההחזר החודשי של המשכנתא שלכם. למשל, אם ריבית בנק ישראל תעלה היום מ-3.75% ל-3.80%, אז ריבית הפריים תעלה בהתאם מ-5.25% ל-5.3%, ותעלה גם את ההחזר החודשי למשכנתא שלכם שבמסלול פריים בעוד 0.05%.
 

עד עכשיו הסברנו מה שיעור ריבית הפריים, ולפני שנסביר איך היא מתבטאת בפועל במשכנתא, נסביר על התנהלות הבנקים בנושאי ריביות במשכנתא בכלל.

הבנק מעניק ללקוח את הריביות במסלולים השונים בשיעורים שונים לפי הנתונים של הלקוח, כמו נתוני ההכנסות וההוצאות שלכם, כמה שנים אתם מתכננים להחזיר את המשכנתא ועוד. ככל שהנתונים הפיננסים של הלקוח טובים יותר, וככל שהבנק דירג אותו כמי שיחזיר את המשכנתא בלי בעיה, כך יינתנו לו ריביות נמוכות יותר.

ריבית "פריים מינוס"

גם את ריבית הפריים הבנק נותן ללקוחות שונים בשיעורים שונים. לרוב, הבנק יעניק ללקוחות מסלול משכנתא בריבית "פריים מינוס", כלומר בריבית פריים שנמוכה מהפריים הרגיל (כן, כן - זה טוב לנו!). למשל ריבית בשיעור 'פריים מינוס 0.3%' תהיה 4.95%, כי זה שיעור הפריים הרגיל - 5.25% פחות 0.3%. הבנק יסמן את זה כך: 0.3% P -. כלומר זו ריבית שנמוכה בפועל משיעור ריבית הפריים, אבל מאחר שהיא תלויה בהשתנות ריבית הפריים, הבנק מחשיב את המסלול הזה כ"מסלול בריבית פריים".

כמה נמוך יכולה לרדת ריבית הפריים?

לקוחות שהבנק דירג אותם כטובים מאוד, יכולים לזכות אפילו בשיעור פריים נמוך של עד פריים מינוס 0.9%, כלומר ריבית של 4.35%, נכון להיום, הבנק לא נוהג לתת ללקוחות ריבית שנמוכה מפריים מינוס 0.9%. ללקוחות שהבנק פחות סומך עליהם, כאלה שמבקשים אחוז מימון גבוה ממחיר הנכס למשל ועל כן הם מדורגים נמוך בעיני הבנק, פקיד הבנק עשוי להציע גם שיעור פריים "נקי", כלומר ריבית הפריים עצמה בלי מניפולציה (כיום כאמור 5.25%). נתינת ריבית פריים ללא הנחה נחשבת לגבוהה למדי ביחס למסלולי פריים שניתנים במשכנתא, ועל כן פחות מומלצת. 

יש כמה יתרונות לריבית פריים במשכנתא:

 אין עמלת פירעון מוקדם - לעומת רוב מסלולי הריביות, על מסלול בריבית פריים אין עמלת פירעון מוקדם. כלומר, אם לקחתם משכנתא בריבית פריים, ופתאום נכנס לכם סכום כסף רציני ואתם רוצים לסגור את ההלוואה, לא תצטרכו לשלם עמלת יציאה – תחזירו רק את גובה קרן המשכנתא שנותרה לכם במסלול זה, ותוסיפו עמלת תפעול זניחה בלבד של כ-60 ₪, בלי עמלת פירעון מוקדם.

 ריבית פריים לא צמודה למדד המחירים לצרכן - יש כמה מסלולי ריביות שבמסגרת מסלול קרן המשכנתא מוצמדים למדד המחירים לצרכן. ההצמדה של מסלולי ריבית למדד המחירים לצרכן בדרך כלל מייקרת את מסלול המשכנתא בסוף הדרך. מסלול המשכנתא בריבית הפריים לעומת זאת לא צמוד למדד המחירים לצרכן, כי הרי ריבית הפריים כבר ממילא "צמודה", כפי שהסברנו, לריבית בנק ישראל.

על אף כל היתרונות, יש גם חיסרון בריבית פריים במשכנתא:

תנודתיות - ריבית הפריים יכולה להשתנות כל חודש, תדירות שנחשבת גבוהה. זו הסיבה שבנק ישראל מגדיר את המסלול הזה כמסוכן, ומחייב אתכם לייצר "עוגן" בטוח במשכנתא ולקחת לפחות 33.33% ממנה במסלול של ריבית קבועה. את היתרה (עד 66.66%) אכן ניתן כיום לקחת במסלול הפריים, אך חשוב לעשות זאת בזהירות ולוודא שיש לכם יכולת כלכלית לספוג עליות פתאומיות בהחזר החודשי.

התשובה לשאלה הזו תלויה מאוד במצב השוק ולכן לפני שבוחרים אם לקחת ריבית פריים במשכנתא מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות. 

אמנם למסלול הפריים אין עמלת פירעון מוקדם, ולכן תיאורטית קל מאוד למחזר אותו ולהעביר את הכסף למסלול אחר אם הריבית נמוכה יותר. עם זאת, חשוב להיזהר מהתפיסה שברגע שהפריים עולה, אפשר "לברוח" למסלול משתלם יותר. כאשר ריבית הפריים עולה, בדרך כלל גם שאר הריביות במשק, כולל הקבועות, מתייקרות בהתאם. לכן, אם תחכו שהפריים יזנק כדי לשנות מסלול, אתם עלולים לגלות שפספסתם את הרכבת והמסלולים החלופיים כבר התייקרו משמעותית.

כמה אחוז מהמשכנתא כדאי לקחת עם ריבית פריים? זה תלוי בתנאים שהציעו לכם ביתר הריביות, אבל בעוד שבנק ישראל מתיר כיום לקחת עד 66.66% מהמשכנתא במסלול פריים, ההמלצה היא לא לרוץ לנצל את המקסימום באופן אוטומטי. בניית התמהיל צריכה להיות מותאמת אישית לציפיות שלכם לגבי ירידת ריביות בעתיד, ובעיקר ליכולת הכלכלית שלכם לספוג תנודתיות בהחזר החודשי.

כדאי לדעת שאם נכנס לכם הון שאתם יכולים לשלם בעזרתו חלק מהמשכנתא, ההמלצה היא לסגור את החלק היקר יותר של המשכנתא קודם. בריבית הפריים הנוכחית, מסלול הפריים הפך לעיתים קרובות להיות המסלול היקר ביותר בתמהיל המשכנתא. לכן, סגירה או הקטנה של רכיב הפריים היא לרוב ההחלטה המשתלמת ביותר. ככה גם תחסכו ריבית גבוהה, וגם תקטינו את רמת הסיכון והתנודתיות של המשכנתא שלכם. 

זה כבר כמעט מובן מאליו אבל נדגיש את זה בכל זאת - ההחלטה על אחוז מסלול הפריים היא רק חתיכה אחת בפאזל של לקיחת משכנתא. גם לאחר שהחלטתם איזה נתח מהמשכנתא תקחו בפריים, עליכם לעמוד בחוק של בנק ישראל שמחייב לפחות 33% בריבית קבועה, ולחלק את יתרת ההלוואה בין מסלולי המשכנתא הנוספים.

 באילו מסלולים מומלץ לבחור? כאן כבר נכנסים שיקולים רבים של  סיכוני הריבית והתנודות במשק, וגם מה שמתאים אינדיבידואלית לכל לוקח משכנתא. יועצי משכנתאות מעידים שאפשר לחסוך עשרות אלפי שקלים במשכנתא אם בוחרים את המסלולים הנכונים.

ביחס לחיסכון הפונטציאלי, מחיר יועץ המשכנתאות שילווה בכל תהליך המשכנתא – זה ממש בקטנה. מחיר יועץ משכנתאות לליווי מלא בכל תהליך בקשת המשכנתא, מהרגע הראשון ועד הרגע האחרון, נע בין 6,000 ל-10,000 ש"ח בממוצע. 

יועצי משכנתאות יש בשפע. אבל במידרג מדורגים יועצי משכנתאות מומלצים לפי חוות דעת של לקוחות קודמים כמוכם. אחרי שהיועץ עזר ללקוח בלקיחת המשכנתא, אנחנו יוצרים קשר עם הלקוח כדי לשמוע איך היה השירות ולעדכן את הרשימה בהתאם. יועצי המשכנתאות מדורגים מ-1 עד 10 בפרמטרים של מחיר, מקצועיות, אמינות וזמנים - ומופיעים לפי הדירוג ברשימה שבאתר.