תכנון פרישה לפנסיה הוא תהליך שבו אתם מתכוננים כלכלית ליום שאחרי סיום העבודה.

המטרה המרכזית של התכנון היא להבטיח שיהיה לכם מספיק כסף למחיה לאורך כל שנות הפנסיה, תוך שמירה על רמת החיים אליה התרגלתם.

 בתהליך אוספים מידע על הכספים שצברתם, מעריכים את הצרכים העתידיים שלכם, ובודקים איך אפשר לנצל הטבות מס שמגיעות לפורשים.

בפגישה הראשונה לתכנון פרישה לפנסיה בודקים את כל החסכונות והמקורות הפיננסיים שלכם, כמו קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וחסכונות אחרים.

סוכן הביטוח יבקש להבין מה סגנון החיים שאתם מתכננים לפרישה: איזה הוצאות חודשיות צפויות, האם יש לכם תוכניות מיוחדות (כמו טיולים או סיוע למשפחה) ומה הצרכים הרפואיים שעלולים לצוץ.

 אחר כך הסוכן יבדוק אם יש לכם מספיק כסף כדי לעמוד בסגנון החיים המתוכנן או שיש פער. סוכן הביטוח יסייע לכם להבין מה הדרך הטובה ביותר למשוך את הכסף, כמה קצבה תקבלו, ואילו הטבות מס מגיעות לכם כדי להגדיל את הנטו. 

 בסוף הפגישה תקבלו פירוט של ההצעות מהסוכן ותצטרכו לקבל החלטה עד לפגישת המשך שבה תתקדמו בתהליך לפי האופציות שבחרתם.

 כל התהליך של תכנון פרישה לפנסיה אורך בין חודש לחודשיים וחצי, בהתאם למורכבות התיק הפנסיוני שלכם ולתהליכים הבירוקרטיים שתצטרכו  לעבור מול הגופים השונים.

  לא כל סוכן ביטוח מבין בתכנון פרישה לפנסיה ויכול לעסוק בתחום. סוכן ביטוח צריך לעבור הכשרה מיוחדת בלשכת סוכני הביטוח או במוסדות אקדמיים שונים בשביל לקבל את התעודה בתחום. לפני שתסגרו עם סוכן ביטוח לתכנון פרישה לפנסיה, תבקשו לראות את התעודה הזו.

הדבר החשוב ביותר בתכנון פרישה לפנסיה הוא איתור כל החסכונות והקופות הפנסיוניות שלכם. לסוכני ביטוח יש מערכות חיפוש מתקדמות יותר מאלו שמוצעות לציבור (הר הביטוח והר הכסף) ולכן הם יוכלו לוודא שאין כספים וביטוחים אבודים שנשכחו במהלך השנים.

לפני הפגישה חשוב לבדוק שהמעסיק שילם את כל ההפרשות שמגיעות לכם לאורך השנים. אספו מסמכים רלוונטיים כמו טפסי 161 והסכמי עבודה, ובדקו את זכויותיכם בעבודה, כמו ימי חופשה שלא נוצלו ופיצויים.

בנוסף, מומלץ להכיר היטב את מודל הפנסיה שלכם (צוברת או תקציבית) ולבדוק אם יש לכם ביטוחי מנהלים שונים כדי לקבל החלטות נכונות לקראת הפרישה. 

חשוב מאוד לקבל ייעוץ מקצועי גם בנוגע למיסוי, בעיקר תהליך קיבוע זכויות במס הכנסה.

הקצבה החודשית היא הכסף שתקבלו כל חודש אחרי הפרישה.

 בפנסיה צוברת הקצבה נקבעת לפי סך הכספים שצברתם, שמחולקים ב"מקדם המרה" לפי תוחלת חיים צפויה. ככל שהסכום שצברתם גבוה יותר, הקצבה שלכם תהיה גבוהה יותר.

 בפנסיה תקציבית, הקצבה היא אחוז קבוע מהשכר האחרון שלכם לפי מספר שנות הוותק בעבודה. 

בשני הסוגים, הקצבה חייבת במס הכנסה, אבל יש אפשרות לקבל חלק מהסכום בפטור ממס אם מבצעים קיבוע זכויות.

בנוסף, החל מגיל הפרישה, זכאים לקצבת זקנה מביטוח לאומי שהיא תוספת חודשית קבועה להכנסה.

ההבדל המרכזי הוא בסוג הפנסיה: במגזר הציבורי נפוצה עדיין פנסיה תקציבית, ובמגזר הפרטי פנסיה צוברת.

 עובד ציבור חייב לוודא שיקבל את כל מה שמגיע לו מהמעסיק לפי תקנות וחוזים מיוחדים (כמו מענקי פרישה ופדיון ימי מחלה). לעומת זאת, עובד במגזר הפרטי מתמקד בעיקר באיתור כל החסכונות, כי לעיתים יש לו כמה קופות קטנות מפוזרות.

במגזר הציבורי הדגש הוא על הבנת הזכויות והתנאים המובטחים מראש, בעוד שבמגזר הפרטי הדגש הוא על ניהול נכון של החיסכון שנצבר. בשני המקרים חשוב לבצע תכנון מס, אבל סוג הפנסיה ישפיע בסופו של דבר על ההחלטות (כמו היוון קצבאות ופטורים).

חוץ מקרן פנסיה קיימים מוצרים פנסיונים נוספים שצריך לקחת בחשבון בתכנון פרישה לפנסיה:

 ביטוח מנהלים: פוליסת חיסכון פנסיונית אישית בחברת ביטוח. בעבר היו ביטוחי מנהלים שהבטיחו מראש מקדם המרה, מה שבפועל נתן התחייבות מראש על גובה הקצבה שתקבלו לכל סכום שצברתם, בלי קשר לשינויים בתוחלת החיים. פוליסה כזו, עם מקדם מובטח, מעניקה הטבה משמעותית בגובה הקצבה.

בביטוח מנהלים הכסף שצברתם הופך לקצבה חודשית בפרישה והוא מאפשר קצבה לכל החיים.

 קופת גמל: חיסכון לטווח ארוך שהיה נפוץ במיוחד עד שנת 2008. כספים שהופקדו לפני 2008 ניתנים למשיכה בסכום חד-פעמי בגיל פרישה, וכספים שהופקדו מאוחר יותר מיועדים בעיקר לקצבה חודשית.

קופת גמל רלוונטית במיוחד למי שמעוניין בגמישות מסוימת - למשל, אפשרות משיכה של חלק מהכסף כסכום חד פעמי בפרישה.

 קרן השתלמות: אמנם לא מדובר במוצר פנסיוני במקור, אבל רבים משתמשים בכספי הקרן בפרישה. זהו חיסכון לטווח בינוני-ארוך (6 שנים לפחות) שהכספים בו פטורים ממס רווחי הון, וניתן למשוך אותם באופן גמיש.

קרן השתלמות רלוונטית במיוחד לפרישה כי היא מאפשרת שימוש בסכום חד פעמי פטור ממס לצרכים מגוונים.

עלות תכנון פרישה לפנסיה תלויה במורכבות התיק שלכם. מורכבות של תיק נקבעת לפי מספר קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים ושאר המוצרים הפנסיונים שצברתם במהלך השנים. בנוסף צריך להבין אם צפויות בעיות בירוקרטיות בתהליך, למשל בקיבוע הזכויות או בדרישות שצריך להעלות למעסיקים קודמים. 

 מחיר תכנון פרישה לפנסיה בתיק פשוט נע בין 1,000-2,500 ש"ח.

 מחיר תכנון פרישה לפנסיה בתיק סטנדרטי נע בין 2,000-3,500 ש"ח.

 מחיר תכנון פרישה לפנסיה בתיק מורכב נע בין 5,000-7,000 ש"ח.

 את מורכבות התיק תוכלו להבין רק אחרי הפגישה הראשונה, ולכן המחיר עשוי להשתנות אחריה.

אחרי שהבנתם איך מתכננים פרישה לפנסיה תוכלו לקבוע עם סוכן ביטוח שילווה אתכם בתהליך. בדיוק בשביל זה הכנו לכם רשימת סוכני ביטוח מומלצים שמתמחים בתכנון פרישה לפנסיה ומדורגים לפי חוות דעת של לקוחות קודמים. אחרי שתקבלו את השירות ניצור איתכם קשר כדי לקבל גם את חוות הדעת שלכם. בהצלחה!