ניוד קרן פנסיה הוא תהליך שבו מעבירים את כספי החיסכון הפנסיוני מקרן פנסיה אחת לקרן אחרת או למכשיר חיסכון פנסיוני אחר, כמו קופת גמל או ביטוח מנהלים.

 המטרה המרכזית של הניוד היא לשפר את התנאים הכלכליים שלכם בזמן הפרישה לפנסיה. למשל, להשיג דמי ניהול נמוכים יותר, להגדיל את התשואה או להתאים טוב יותר את מסלול ההשקעה לצרכים האישיים. 

 התהליך עצמו פשוט יחסית, ולא צריך לשלם בו מס רווחי הון או עמלות וקנסות נלווים.

 בחירת הגוף המנהל החדש: בשלב הראשון חשוב לבצע השוואה מקיפה בין קרנות הפנסיה והמכשירים הפנסיוניים השונים. מומלץ לבדוק פרמטרים כמו גובה דמי הניהול, ביצועי ההשקעות בשנים האחרונות, שירות לקוחות וזמינות השירותים הדיגיטליים שהקרן מציעה.

 הצטרפות לקרן החדשה: אחרי שבחרתם את הקרן המתאימה, תצטרכו למלא טופס הצטרפות שבו תפרטו את הפרטים האישיים, פרטי קרן הפנסיה הנוכחית ומסלול ההשקעה הרצוי בקרן החדשה.

 הגשת בקשת הניוד: הקרן החדשה מעבירה בעצמה את בקשת הניוד לקרן הישנה שלכם, ככה שאתם לא צריכים להתעסק בתהליך הזה בעצמכם.

 העברת הכספים: אחרי שהבקשה מאושרת, הקרן הישנה מוכרת את ההשקעות שברשותה ומעבירה את הכספים לקרן החדשה באופן ישיר.

 השקעת הכספים מחדש: הקרן החדשה משקיעה את הכספים שהועברו לפי המסלולים שבחרתם בתהליך ההצטרפות.

 בדיקה וסיום התהליך: אחרי 10 ימי עסקים, חשוב לוודא שהניוד הושלם, ושהכספים נמצאים במקומם החדש ללא תקלות.

 שינוי מסלול השקעה בתוך הקרן הקיימת: תוכלו לבחור מסלול השקעה אחר בתוך הקרן הקיימת, המתאים יותר לרמת הסיכון או הצרכים שלכם.

 מיקוח על דמי הניהול: אפשר לנהל משא ומתן עם הקרן הנוכחית שלכם להפחתת דמי הניהול שאתם משלמים, וככה לחסוך בעלויות באופן משמעותי.

 העברה למכשירים פנסיוניים אחרים: תוכלו לנייד את כספי הפנסיה למכשירים פיננסיים אחרים כמו קופת גמל או ביטוח מנהלים, בהתאם לתנאים והיתרונות שכל אחד מהם מציע.

 פתיחת חיסכון פנסיוני משלים: במקום לנייד את הקרן, תוכלו לפתוח אפיק חיסכון נוסף כגון קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות, שיעזרו לכם לגוון את מקורות החיסכון לפנסיה.

יתרונות:

 אפשרות להוזיל משמעותית את דמי הניהול: אחת הסיבות המרכזיות לניוד היא קבלת דמי ניהול זולים יותר. הוזלה של דמי הניהול יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך השנים, ולתרום משמעותית לגובה הקצבה שתקבלו בפנסיה.

 פוטנציאל לתשואות טובות יותר: אם לקרן הפנסיה הנוכחית שלכם היו ביצועים פחות טובים לאורך השנים יש סיכוי שמעבר לקרן אחרת יגדיל את התשואה על ההשקעות.

 התאמה אישית של מסלול ההשקעה והכיסויים הביטוחיים: מעבר לקרן פנסיה חדשה מאפשר לבחור מסלול השקעה וכיסויים ביטוחיים שמתאימים לצרכים האישיים - בהתחשב בזה שכל גוף פיננסי יכול להציע מסלולים שונים אחד מהשני.

ניהול פשוט יותר: אם יש לכם מספר קרנות פנסיה לא פעילות, למשל מעבודות קודמות,  תוכלו לנייד את כולן לקרן פנסיה אחת. ריכוז מספר קרנות פנסיה בחשבון אחד יקל על המעקב וימנע מצב שבו כספים נשכחים בחשבונות שונים.

חסרונות:

 כספים לא מושקעים במהלך הניוד: בתקופת המעבר, שאורכת מספר ימים, הכספים לא מושקעים בשוק ההון, ויכול להיווצר הפסד של תשואות.

 אובדן זכויות או כיסויים ביטוחיים: במקרים מסוימים, מעבר לקרן אחרת עלול לגרום לאובדן של כיסויים ביטוחיים ייחודיים או הטבות מסוימות שהיו קיימות בקרן הקודמת.

 צורך במעקב אקטיבי: תהליך הניוד דורש מעקב פעיל מצידכם כדי לוודא שהכול מתנהל כשורה, וזה כמובן כרוך בזמן והתעסקות נוספת.

 סיכון בפגיעה ביציבות: מעברים תכופים בין קרנות פנסיה עלולים לפגוע ביציבות ובסדר של החיסכון שלכם, לכן מומלץ לבצע ניוד רק כשקיים צורך אמיתי.

קרן פנסיה לא פעילה היא קרן שכבר לא מופקדים אליה כספים באופן שוטף, למשל קרן שהייתה פעילה אצל מעסיק קודם.

אפשר לנייד את הקרן הלא פעילה אל הקרן הפעילה הנוכחית שלכם, או לקרן חדשה שתפתחו, וכך לאחד את כל כספי הפנסיה שלכם במקום אחד. מהלך כזה יכול לחסוך לכם דמי ניהול כפולים, לפשט את ניהול החשבונות ולהגדיל את הכוח שלכם להתמקח על תנאי החיסכון בקרן.

 התהליך אמור לקרות באופן אוטומטי אבל לעיתים קרובות נופלות טעויות באיחוד קרנות הפנסיה. בנוסף, אם בעבר ביקשתם לא לאחד את הקרן פנסיה הישנה לחדשה - נוצרות קרנות פנסיה לא פעילות.

סוכן ביטוח עם ניסיון בניוד קרנות פנסיה מחזיק בידע, ניסיון וגישה ישירה לגופים הפנסיוניים ויכול להפוך את התהליך להרבה יותר מדויק, חסכוני ונוח בכמה דרכים עיקריות: 

 ניתוח מטרות והתאמה אישית: לכל חוסך יש מטרות שונות - מקצבה מקסימלית בעתיד ועד למינוף ביטוחי למקרי נכות או מוות. סוכן ביטוח ידע לכוון אתכם למסלול ההשקעה והכיסויים הביטוחיים שמתאימים לצרכים האישים שלכם.

 התמקחות מול הגופים הפנסיוניים: לסוכנים יש יכולת מיקוח גבוהה יותר מול חברות הפנסיה, והם יודעים איך להשיג דמי ניהול טובים יותר או תנאים מועדפים אחרים.

 טיפול בבירוקרטיה: הסוכן מכיר היטב את כל הטפסים, המסמכים והנהלים וחוסך לכם התעסקות בבירוקרטיה. הוא גם יידע להסביר מונחים מקצועיים פחות ברורים.

 השוואה בין הצעות: סוכן ביטוח מקבל גישה למידע עדכני מהגופים המנהלים ויודע להשוות בין ההצעות.

 פיקוח על התהליך עצמו: סוכן ביטוח יוודא שהכול מתנהל לפי הספר, כולל סגירת הקרן הישנה ופתיחה מסודרת של הקרן החדשה.

בדרך כלל, סוכני ביטוח לא גובים תשלום מהלקוח עבור ניוד קרן הפנסיה. התגמול שלהם מגיע מהגופים הפנסיוניים, שמעבירים להם עמלה עבור הצטרפות הלקוח. לכן, אם תבחרו לבצע את הניוד בליווי סוכן, לרוב לא תידרשו לשלם לו ישירות.

 בכל מקרה, אם תרצו לקבוע פגישת ייעוץ אישית עם סוכן ביטוח, כנראה שתידרשו לשלם עבורה. המחיר של פגישת ייעוץ פרטית נע לרוב בין 400-500 ש"ח לפני מע"מ.

אחרי שהבנתם איך מניידים קרן פנסיה, תוכלו לקבוע עם סוכן ביטוח שיעזור לכם בתהליך. בדיוק בשביל זה הכנו לכם רשימת סוכני ביטוח מומלצים שמתמחים בניוד קרן פנסיה ומדורגים לפי חוות דעת של לקוחות קודמים. אחרי שתקבלו את השירות ניצור איתכם קשר כדי לקבל גם את חוות הדעת שלכם. בהצלחה!