משכנתא הפוכה הינה משכנתא שנלקחת לטובת "כל מטרה" מחברות הביטוח השונות שמתעסקות בכך. הבנקים נכנסו לתחום המשכנתא ההפוכה אבל רגולטורית אסור לקחת מהם כסף לרכישת נכס עבור הלווה עצמו. אבל עבור צד ג', קרי הילדים או קרובי משפחה אחרים, אין שום בעיה. הריביות במשכנתא הפוכה גבוהות יחסית למשכנתא לטובת דיור, אבל היתרון הטמון בהם, שניתן לקחת אותם ללא החזר חודשי "עד גיל 120" של הלווה.

למשכנתא הפוכה יש כמה יתרונות: א. אין רגולציה ואין צורך בהצגת הכנסות כתנאי לאישור. ב. אין צורך בביטוח חיים (בד"כ יקר בגיל 67). ג. אפשרות החזר חודשי - קרן וריבית או רק ריבית או לא להחזיר כלום כל חודש. לעומת זאת ריבית משכנתא הפוכה יותר יקרה ממשכנתא רגילה. משכנתא הפוכה אני ממליץ לקחת רק אם אין ברירה. אם הכנסות הלווה טובות, הסכום לא גדול וניתן לקחת משכנתא רגילה זה עדיף.

לקיחת משכנתא הפוכה זה עניין של אלטרנטיבות, לפעמים דווקא משכנתא הפוכה תהיה עדיפה (כי יש בעיה בכושר החזר, לוקחים משכנתא לתקופה קצרה וקצובה וכו') ולפעמים קיימות אפשרויות טובת יותר דווקא בעולמות 'הרגילים'.

הריביות של משכנתא הפוכה הריביות גבוהות וכדאי שזו תהיה האופציה האחרונה. אפשר לפני זה לבחון מספר אפשריות שונות ולנסות לקחת משכנתא רגילה.

משכנתא הפוכה מומלצת מאוד לאנשים בתחילת הגיל השלישי אשר מעוניינים בהכנסה חודשית נוספת עבור תזרים מזומנים חיובי. יחד עם זאת, במקרה המתואר מומלץ לשעבד את הבית בעבור סכום להשלמת רכישת הדירה.

באמצעות משכנתא הפוכה ניתן לגייס סכום כסף נכבד ללא צורך בהוכחת הכנסות וללא צורך בקבלת ביטוח חיים, שבגיל הנ"ל יכול להיות יקר (זה גם מהווה חסרון). יתרונות נוספים של המשכנתא ההפוכה הם: ניתן לפרוס אותה לתקופה מאד ארוכה - בגדול עד 30 שנה ואף יותר, וכן ניתן להחליט על צורת התשלום (תשלום רגיל, תשלום של מרכיב הריבית בלבד, לא תשלום בכלל - צבירת התשלומים והגדלת היתרה מדי חודש). כמובן שכל מקרה לגופו - ונדרש לנתח את הנתונים ואת התאמת הפתרון לצורך המדויק (ייתכן ובנסיבות מסוימות כן יהיה כדאי לקחת את המשכנתא דווקא כ"רגילה" בבנק ולא הפוכה).

הריבית במשכנתא הפוכה גבוהה מהריבית במשכנתא רגילה. תלוי בכמה כסף את רוצה לעזור לבת שלך וכמה החזר חודשי את יכולה לשלם בחודש. במשכנתא הפוכה את יכולה גם לא לשלם כלום. אפשר למשוך משכנתא רגילה עד גיל 80 לפחות.

היום הריביות מאוד גבוהות ולקיחת הלוואה בגיל 67 היא לא ריווחית.

יש מגוון יתרונות למשכנתא הפוכה: - אין צורך בביטוחי חיים יקרים בגיל הזה - אין צורך בהוכחת הכנסות - יש אפשרות לבלון מלא בלי החזר חודשי כל מקרה לגופו, מומלץ ייעוץ פרטני כדי להגיע לתוצאה הטובה ביותר עבור הלקוחות.

זה מאוד תלוי אבל במידה ואין מספיק הכנסות או במידה והדוח נתוני אשראי שלך לא תקינים, יכול להיות שאמליץ על משכנתא הפוכה, אחרת ניקח מהבנק בפריסה ארוכה. העלויות נמוכות בהרבה וגם הרביות.

משכנתא הפוכה זה פתרון טוב, אבל כדאי להשתמש בו רק כשאין ברירה אחרת. כל עוד ניתן להשתמש במשכנתא דרך הבנק זה עדיף.

יש אפשרות ואף עדיף לבחון משכנתא רגילה בבנק, התהליך פשוט יותר והעלויות נמוכות משמעותית.

כן, כיוון שבמשכנתא הפוכה אפשר לבחור באפשרות לא להחזיר את החזר החודשי כלל או להחזיר אותו חלקית. זאת אומרת לקחת כספים למטרתך, עזרה לבת, אך לא להיפגע מההחזרים החודשיים במשכנתא (אך תצטרכי למחזר את המשכנתא הקיימת שלך גם למשכנתא הפוכה).

משכנתא הפוכה הינה משכנתא בריבית גבוהה באופן יחסי. הייתי ממליץ לבצע היפוך לווים, ובכך תרוויחי 2 דברים: 1. ריביות נמוכות. 2. ביטוח על הבת.

ישנן מספר דרכים לקבלת אשראי, ההבדלים הם הסכומים שניתן לקבל בהיבט אחוז המימון ביחס לנכס (בטוחה להלוואה), תנאי ההלוואה, הפריסה ובעיקר הריביות, תלוי בייעוד וסיווג הכסף. לכל מטרה בשימוש בכסף יש סיווג ולכל סיווג ישנם טווחי ריבית שמשתנים לפי טיב הבטוחה והייעוד. מטרת הלקוח היא לקבל את הכסף באופן המשתלם והזול ביותר. ניתן לקבל בחלק מגופי המימון / בנקים, כסף לטובת עזרה לילד בסיווג לדיור. ישנה משמעות לאופן הגשת התיק ויעוד המסמכים על מנת לוודא שאכן הכסף מתקבל במקסימום אחוז מימון, במקסימום פריסה (ולפי צורך ויכולת הלקוח) ובמינימום ריבית, לכן חובה להיעזר באיש מקצוע לפני ההגשה. כמובן שגם במקרה כזה חובה לבצע מכרז ריביות יעיל ממוקד ואפקטיבי בין מספר גופי מימון כדי להגיע למרווח וריביות נמוכות ככל האפשר. לגבי משכנתא לגיל השלישי / הפוכה/ פנסיונית, לרוב המוצר יוצע בסיווג ריבית גבוה יותר ובהכרח על סכום כסף זהה הלקוח יישלם מחיר יקר משמעותית. לכלי זה ישנם יתרונות ייחודיים, ולכן השימוש בו ייעשה במשורה ולפי הצורך, יכולת הלקוח, שווי הבטוחה, ייעוד הכסף, אחוז המימון, גיל הלקוח, היכולת הפיננסית, מצב בריאותי ועוד.

משכנתא הפוכה הינה משכנתא לגיל השלישי, גיל הזהב. נקודת המבט שלי בתיקים מסוג זה היא לתת ירושה ביד חמה ולא ביד קרה וזוהי זכות לראות את הילדים מתפתחים ומשגשגים בזכות העמל הקשה שההורים לקחו על עצמם. במקרה הנ"ל צריך לבחון את שווי הבית על מנת לדעת כמה הון תוכלי לתת לה עבור רכישת הנכס החדש. עוד יתרון הוא פריסת השנים שבמשכנתא הפוכה: תוכלי לפרוס ל-30 שנה ואילו במשכנתא רגילה מהבנק עד גיל 84, כלומר לפרוס ל-17 שנה מקסימום, מה שיצור החזר חודשי גבוה יותר.

משכנתא הפוכה יכולה להיות משכנתא מעולה לבני הגיל השלישי. יחד עם זאת, יש לבחון נקודתית האם ניתן לבצע את העסקה באופן אחר שכן משכנתא הפוכה יכולה להיות יקרה משמעותית מאופציה חליפית אחרת בבנק. לדוגמא, במקרה הספציפי שהוצג, יתכן וניתן לבצע משכנתא בבנק דווקא על שם הבת והאמא תהווה לווה נוסף למשכנתא (או בשפה המקצועית "לווה שאינו ממשכן"). חלופה זו יכולה בהחלט להיות זולה משמעותית ביחס למשכנתא הפוכה. חשוב להתייעץ עם מומחה בתחום זאת טרם ההגשה של הבקשה לבנק שכן הגשה שגויה יכולה לעלות ביוקר.

יכול מאד להיות שתוכלי לקבל משכנתא רגילה ולא הפוכה, שתנאיה נחותים משמעותית. כמובן שיש פה מגבלה של תקופת ההלוואה והחזר חודשי שיש לשלם עבור משכנתא רגילה אך ככל שזה מתאפשר, זה נכון יותר מבחינה כלכלית. הרבה הצלחה.

תלוי ביחס של שווי הנכס שלך אל מול גובה ההון העצמי המבוקש. בגיל 67 ניתן לאשר משכנתא הפוכה ללא בחינת הכנסות עד 33% מימון (משווי הנכס שלך) בחברות ביטוח. *מימון משכנתא הפוכה בנקאי עם בחינה של ההכנסות עד 50% מימון. מבחינת כדאיות, תלוי באטרקטיביות של הנכס שהבת רוצה לרכוש.

אני ממליץ לבחון את האלטרנטיבות כשניגשים לכל עסקה, להבין מהן ההכנסות, ההוצאות והציפיות של הלקוח להמשך הדרך ולפי זה להחליט איזה מוצר מתאים יותר בהתאם ללקוח ולרגולציה הבנקאית. ככלל משכנתא הפוכה נחשבת בהגדרה למשכנתא ל"כל מטרה" וככזו היא יקרה יותר ממשכנתא ל"דיור". עם זאת היא מאופיינת בתנאים שיכולים להיות נוחים לחלק מהלווים כמו לא לשלם כלל במשך חיי המשכנתא ולהעמיס את הריבית שנצברה לאורך השנים לקרן המשכנתא.

משכנתא הפוכה היא משכנתא יקרה אם לוקחים אותה מחברת ביטוח. קיימות אפשרויות נוספות בנקאיות זולות יותר למימון.

בהחלט אפשר לקחת משכנתא הפוכה. היתרון שלה היא לבחור במספר אופציות: 1. ישנה האפשרות לא להחזיר את ההחזר החודשי בכלל 2. משכנתא הפוכה מאפשרת החזר חלקי של הריבית בלבד 3. החזר ריבית וקרן משכנתא הפוכה היא פתרון מצוין לעזור לבת לרכוש נכס, אבל צריך לשים לב שאת צריכה למחזר את יתרת המשכנתא הקיימת שלך גם כן למשכנתא הפוכה. היתרון הבולט במשכנתא הפוכה הוא האפשרות לקחת הלוואה גדולה כנגד שעבוד הנכס הקיים בלי לפגוע בתזרים החודשי, וגם אין צורך בביטוח חיים. אולם כל הילדים חייבים לחתום מול עורך דין על יידוע, כלומר שהם יודעים שאת משעבדת את הנכס לטובת הבנק או הגוף המממן.

צריך לעשות בדיקה של הניירת ואפיון פיננסי כדי להתאים את הפתרון המקצועי ביותר והנכון לך. בגדול, ניתן לקחת משכנתא בבנק - מאוד תלוי סכום ויכולת החזר, אבל גם ניתן גם לקחת משכנתא הפוכה.

עדיף לקחת משכנתא רגילה בבנק ולא לקחת משכנתא הפוכה. כמובן אם ההכנסה וערך הנכס מתאימים.

משכנתא הפוכה היא מוצר מעולה לגילאי 60+: - אפשרויות פריסה תשלומים ארוכה - אפשרויות תשלום (קרן + ריבית / ריבית בלבד / ללא תשלום חודשי)