סילוק משכנתא נקרא גם סגירת משכנתא או פירעון משכנתא והוא מצב שבו הלווה משלם לבנק את כל יתרת ההלוואה שנותרה לו, בבת אחת או בכמה תשלומים. סגירת משכנתא לפני הזמן יכולה לקרות כשמקבלים סכום כסף משמעותי, כמו ירושה או מענק חד-פעמי, או חוסכים סכום שמאפשר לסגור את החוב. אחרי ביצוע סילוק משכנתא, הבנק משחרר את השעבוד מהנכס של הלווה, מה שהופך אותו לבעלים מלא של הנכס.

 אז מה הקאץ' בסילוק משכנתא? שיכול להיות קנס. בכל מסלול במשכנתא יש נקודות יציאה שהן תאריכים שבהם אתם יכולים לסלק את המשכנתא בלי לשלם לבנק קנס על הפעולה. לפעמים כל נקודות היציאה בכל המסלולים יהיו באותו תאריך ולפעמים בכל מסלול תהיה תחנת יציאה במועד אחר. בבניית תמהיל משכנתא זו נקודה שחשוב להתייחס אליה ולכן מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות שרואה פני עתיד.

המונח "פירעון משכנתא" מתייחס לכל תשלום שהלווה עושה לטובת ההלוואה שלו – בין אם זה תשלום חודשי רגיל, תשלום חלקי גדול מהמתוכנן או סגירה מוחלטת של ההלוואה. סילוק משכנתא מתייחס ספציפית למצב שבו הלווה פורע את כל סכום ההלוואה, בדרך כלל מוקדם יותר מהמועד שנקבע. ההבדל החשוב הוא שאחרי סילוק מלא, המשכנתא מסתיימת והנכס הופך להיות חופשי משעבוד.

אם הלווה רוצה לשנות את תנאי המשכנתא, עומדות בפניו אפשרויות כמו מחזור משכנתא או גרירת משכנתא.

 במחזור משכנתא הלווה מסלק את ההלוואה הקיימת ולוקח משכנתא חדשה עם תנאים טובים יותר, כמו ריבית נמוכה או פריסה נוחה יותר לתשלומים. 

 בגרירת משכנתא, הלווה מעביר את ההלוואה הקיימת לנכס חדש שהוא קונה, במקום לסגור אותה.  

בשני המקרים סילוק משכנתא היא שלב הכרחי.

הנה השלבים לביצוע סילוק משכנתא:

 הוצאת דו"ח יתרות לסילוק: את הדו"ח מבקשים מהבנק.  מופיע בו הסכום המדויק שהלווה חייב לשלם כדי לסגור את המשכנתא, כולל כל נקודות היציאה והקנסות הנלווים.

 תשלום לבנק: במקרה שמסלקים את כל המשכנתא בבת אחת משלמים את כל הסכום בדו"ח, כולל קנסות במקרה שאין נקודות יציאה.

 אישור סילוק משכנתא: לאחר התשלום, הבנק יסגור את המשכנתא וינפיק ללווה "אישור סילוק משכנתא". המסמך הזה חשוב במקרה שהלווה ירצה להנפיק משכנתא נוספת או למכור את הנכס.

 מחיקת השעבוד: הבנק ידאג למחוק את השעבוד על הנכס בטאבו. מומלץ לבדוק במערכת רישום המקרקעין של משרד הבינוי והשיכון שהשעבוד הוסר.

אחרי ביצוע סילוק המשכנתא, הבנק אמור להודיע ללשכת רישום המקרקעין (טאבו) על הסרת השעבוד מהנכס. התהליך לוקח בדרך כלל כמה שבועות, ומומלץ לוודא בעצמכם שהשעבוד הוסר. 

 לפעמים אפשר לקבל את המסמכים ישירות מהבנק ולבצע את מחיקת השעבוד באופן עצמאי, מה שיכול לזרז את התהליך אם צורך דחוף, כמו במקרה של מכירת הנכס.

אם אתם מוכרים נכס שעדיין יש עליו משכנתא, תצטרכו לסלק את המשכנתא הקיימת כדי שהקונה יקבל את הנכס ללא שעבודים. במקרה הזה הבנק של הקונה מעביר את הסכום שדרוש לסילוק המשכנתא ישירות לבנק שלכם. אחרי ביצוע התשלום, השעבוד מוסר והנכס עובר באופן רשמי לבעלות הקונה.

יועץ משכנתאות יכול לעזור בתהליך סילוק המשכנתא שלכם בכמה דרכים:

 הוא יכול להוציא עבורכם את דו"ח יתרות לסילוק ולעזור עם הבירוקרטיה בנושא. 

 יועץ המשכנתאות יכול להנחות אתכם בנוגע לקנסות ולתזמון בו כדאי לבצע את הסילוק. 

 היועץ יכול לנתח את תשלום הריביות העתידיות במקרה של פירעון חלקי של המשכנתא שלכם. בעקבות הבדיקה הוא יכול להמליץ אם עדיף לכם להוריד את ההחזר החודשי במקרה הזה או לקצר את תקופת ההחזר של כל הקרן. 

 מחיר ייעוץ משכנתאות לסילוק משכנתא נע בין 1,000-2,500 ש"ח, לפני מע"מ. 

 אם התייעצתם בעבר עם יועץ משכנתאות, בדרך כלל היועץ ייתן לכם הנחה משמעותית על ייעוץ לסילוק משכנתא.

אחרי שהבנתם איך לסלק את המשכנתא תוכלו להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיעזור לכם להוריד את העלויות ולצאת עם מינימום קנסות מהסילוק. בדיוק בשביל זה ריכזנו לכם רשימת יועצי משכנתאות מומלצים המדורגים לפי חוות דעת של לקוחות קודמים. אחרי שתקבלו את השירות ניצור איתכם קשר כדי לקבל גם את חוות הדעת שלכם. בהצלחה!