גמל להשקעה היא אופציית חיסכון מעולה להשקעה של עד 70,000 שח. במידה וקיים חיסכון גבוהה יותר, ניתן כמובן לבצע עבור בת הזוג והן עבור הילדים (לכל מס ת.ז קופה נפרדת). במידה ומדובר ברווק או על סכום גבוהה יותר, הדבר תלוי בסוג הסיכון שמחפשים. ניתן כמובן לבחור בתיק השקעות מנוהל, פוליסות חיסכון ועוד מוצרי חיסכון נוספים שיומלצו ע"פ אופי הלקוח והבנת צרכיו ורצונותיו.

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון מצויין עם עלויות יחסית נמוכות ועם הטבות מיסוי בתחנות שונות בחיים. תיק השקעות בד"כ נושא עלויות גבוהות יותר, ללא הטבות מיסוי ברובו ולרוב הרווחים נמוכים יותר לאורך זמן (תלוי אם מדובר בתיק מנוהל או מיועץ). בכל אופן אני ממליץ להתייעץ עם איש מקצוע בעל רישיון מתאים לפני ש קבלים החתטה בנושא. יש אפיק השקעה נוסף שנקרא פוליסת חיסכון, שקיים בחברות הביטוח. הוא דומה מאוד לקופת גמל להשקעה ואין לו מגבלת הפקדה (כמו שיש בגמל להשקעה ע"ס 70 אלף).

במקרה זה הייתי משלבת בין קופת גמל להשקעה לתיק השקעות. הייתי משקיעה 70,000 ש"ח בקופת גמל להשקעה, מכיוון שכך אני יכולה להגדיל את הקצבה הפנסיונית העתידית שלי. בשארית התקציב הייתי פותחת תוכנית חסכון באחת החברות ביטוח. חשוב לציין שבשתי האופציות, הכספים נזילים. לא הייתי פונה לאפיק של ניהול תיק השקעות בשל הניסיון הרב הדרוש בניהול תיק כזה

דחיית מס', מעבר בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס.

הייתי מחלק את הבחירה ל-2 אופציות. את הסכום עד התקרה הייתי מפקיד לקופת גמל להשקעה, ואת שאר הסכום הייתי מפקיד לפוליסת חסכון בחברת ביטוח. הן מבחינת צורת השקעה והן מבחינת עמלות ומיסוי זה מיטיב יותר עם הלקוח מאשר תיק השקעות. נדרש יעוץ פרטני והבנת הצרכים לקבלת החלטה מיטבית ומותאמת לצרכי הלקוח.

עדיף קופת גמל להשקעה עד שתלמד לנהל תיק השקעות, זה פחות מורכב ממה שחושבים.

התשובה משתנה מאדם לאדם. כדי להבין אם עדיף קופת גמל להשקעה או תיק השקעות צריך לדעת לכמה זמן אתה מייעד את החיסכון? לאיזו מטרה? ולפי התשובות שמתקבלות לקבוע את רמת הסיכון המתאימה.

עדיף להפקיד עד התקרה בקופת גמל להשקעה במקום תיק השקעות, ואת היתרה להפקיד בתוכנית חיסכון אחרת.

לקופת גמל להשקעה בעלויות נמוכות יותר והיא גמישה יותר מתיק השקעות.

אפשר ורצוי לשלב בין קופת גמל לאופציית חיסכון נוספת. לגבי התיק השקעות, אתה לא אמור לנהל את התיק אלה לבחור מסלול לפי רמת סיכון.

ניתן להפקיד לקופת גמל עד התקרה ואת היתרה לפוליסת חיסכון. בכל תחילת שנה אזרחית חדשה, ניתן למשוך מפוליסת החיסכון סכום שהוא עד תקרת קופת גמל להשקעה ולהפקיד לאותה קופת הגמל וחוזר חלילה עד שמרוקנים את פוליסת החיסכון.

קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון מדהים שמנגיש את שוק ההון בצורה פשוטה ומקנה יתרונות רבים גם לאלו בינינו שמשקיעים באופן עצמאי. לעומת זאת תיק השקעות עצמאי מצריך ידע והכרה של שוק ההון. למתלבטים בין קופת גמל להשקעה או תיק השקעות, במידה והם פחות מתמצאים בשוק הייתי ממליץ להשקיע באמצעות קופת גמל להשקעה. ניתן להקצות חלק קטן מהתיק להשקעה עצמאית על מנת להתנסות, במטרה ללמוד ולפתח מיומנות נוספת.

בשאלה האם להפקיד את הכסף בקופת גמל להשקעה או בתיק השקעות, במידה וסכום ההשקעה השנתי הוא עד 71,000 ש"ח ההמלצה היא על קופת גמל להשקעה, מכמה סיבות: -עלויות הניהול נמוכות. -יש אפשרות ניוד בין גופים ומסלולים. -ניתן למשוך קיצבה פטורה ממיסים מגיל 60. במידה וסכום ההשקעה השנתי גבוה מ-71,000 ש"ח ניתן להפקיד לפוליסת חיסכון את כל הסכום, או את היתרה מעבר ל-71,000 ש"ח.

תפתח קופת גמל להשקעה עד התקרה, ניתן לפתוח על כל אחד מבני המשפחה כולל ילדים.

בפוליסה פיננסית מגוון מסלולי השקעה הוא רחב יותר יותר ואין הגבלת סכום השקעה. כמו כן, מס ריווחי הון על משיכה הוא זהה לקופת גמל להשקעה.

בקופת גמל להשקעה יש יתרון של דמי ניהול, אבל היום בפוליסות לחיסכון ניתן כבר לתת דמי ניהול נמוכים בעקבות התחרות ככה שאפשר להיות כבר אדיש לנושא.

קופת גמל להשקעה ופוליסות חיסכון הם כלי מצוין לחיסכון לטווח הבינוני והארוך. ע"פ ראיה לאחור במדד התשואות הקופות ידעו להביא לרווחים טובים בשוק ההון מאשר כסך ששכב בבנק. לפני תחילת ההשקעה חשוב לבחון את רמת סיכון המסלול אותו רוצה הלקוח. ועוד חשוב לבחון מדי שנה את ההשקעות אל מול שוק ההון.

נכון ל 2023 ניתן להפקיד לקופת גמל להשקעה עד 76,449 שח לכל תז. ההפקדה היא לשנה קלנדרית. היתרון בקופת גמל להשקעה הוא שניתן לחלק את הסכום שנחסך למספר אפיקי השקעה בהתאם לאהבה או שנאת סיכון. יתרון נוסף הוא אפשרות מעבר בין מסלולי השקעה שאינו כרוך בתשלום מס רווח הון. בנוסף ניתן לנייד את הכספים בין גופי השקעה שונים וזאת ללא אירוע מס. ניתן גם לבצע הפקדות שוטפות ושילוב של הפקדות חד פעמיות (כל עוד לא עוברים את תקרת ההפקדה בשנה קלנדרית). יתרון נוסף הוא שניתן לקבל הלוואה מקופת גמל להשקעה עד כ 80% מהסכום שנחסך (שים לב שיש מינימום הלוואה בכל חברה). היתרון המשמעותי הוא שאתה משאיר את ניהול ההשקעה למנהל הקופה ואין צורך להתעסק עם השקעות בשוטף. החסכון הזיל בכל יום עסקים. בעת משיכה (לא ניוד) יחול מס רווח הון בשיעור 25%. שים לב ששיעור המס הנו מהרווח הריאלי (בניכוי אניפלציה). ניהול תיק השקעות עצמאי מאפשר לך לבחור את ניע (ניירות ערך) שאתה חפץ בהם לרכוש ולמכור בכל עת. נכון להיום מומלץ לרכוש תעודות סל או קרנות נאמנות המשקיעות במדדים בארץ ובחול. היתרון בניהול השקעות עצמאי הוא שאתה יכול לנהל איזה סכום שאתה רוצה, לבצע משיכות והפקדות בעת הצורך ואינך תלוי באף גוף. החסרון בניהול תיק עצמאי הוא שרוב המשקיעים פועלים מתוך רגש ובעת ירידות בשוק ההון נוטים למכור את תיק ניע. יחד עם זאת זו התחלה טובה ללמוד על שוק ההון. לסיכום, אני ממליץ לשלב בין קופת גמל להשקעה לבין תיק השקעות בניהול עצמי מה שמאפשר פיזור סיכון והשקעות. בהצלחה!

אני ממליץ לשלב בין קופת גמל להשקעה עם מגוון היתרונות שלה כמו: היכולת לנייד את הקופה לחברה אחרת, דמי ניהול נמוכים ביחס לאפיקי השקעה דומים, היכולת להפוך לקצבה מוכרת לאחר גיל 60. בנוסף בחברות ביטוח קיימות תוכניות חיסכון עם מגוון מסלולי השקעה שונים, כאשר קחו בחשבון שניהול פאסיבי של הכספים עדיף על ניהול אקטיבי ברכישת מניות ספציפיות כאשר אין ידע מספק, כמובן שיש להתאים את מסלול ההשקעה לתקופת הזמן בה הכסף נדרש . בהצלחה

מספר מכשירי השקעה מגוון. בנוסף לקופת הגמל להשקעה ו/או לתיק השקעות מנוהל קיימות פוליסות חיסכון ו/או השקעות אלטרנטיביות (מחוץ לשוק ההון). מומלץ לבחון כל מקרה לגופו להבין יתרונות וחסרונות טרם מקבלים החלטה ובחירת התכנית או שילוב התכניות המתאימות.

כל אחד ומה שמתאים לו. קופת גמל להשקעה הוא מוצר מנוהל, שניתן להעביר מסלולים בלי פדיון, ואפשר לקחת הלוואה אטרקטיבית עליה לטובת נדל"ן, או כל דבר אחר שתרצו. החיסרון - דמי ניהול גבוהים. לעומת זאת תיק השקעות הוא מוצר עם דמי ניהול זולים, אך צריך לנהל אותו, לדעת מה לקנות, לבחור תמהיל השקעות. לפי דעתי הכי טוב זה להתחיל בגמל להשקעה, לצבור ניסיון וביטחון, ולהמשיך לתיק השקעות.

אפשר לשלב בין גמל להשקעה לתוכנית של פוליסות חיסכון בחברת הביטוח.

הרבה לא יודעים אבל כל העניין של קופת גמל להשקעה הוא - 1. בדמי ניהול יחסית נמוכים 2. כסף שהמדינה מדרבנת אותך לחסוך לגיל פרישה ולתת לך בעתיד הטבות מס במידה ולא תשתמש בכסף עד גיל פרישה. רוב החוסכים משתמשים בקופת גמל להשקעה כמוצר השקעה לכל דבר ועניין. באפשרותך, במידה וכבר השקעת את הסכום המקסימלי המותר, לפתוח עוד קופה כזו על שם בן משפחה מדרגה ראשונה גם על סכום של כ-70 אלף ש"ח וכן על שאר בני המשפחה. אם אתה לא מעוניין בפתיחה של הרבה קופות ויש לך סכום השקעה גדול תוכל להשקיע את הכסף בקופת ביטוח - שם אין מגבלת סכום ודמי הניהול מעט יקרים יותר אם כי בסכומים מסוימים ניתן לקבל הנחה.

מעל תקרת הפקדה לגמל להשקעה, ניתן לשלב עם חסכון בתוכנית פיננסית.

לא מומלץ לנהל תיק השקעות באופן עצמאי לאדם שאינו בקיא מאד בשוק ההון. מומלץ לקחת איש מקצוע בעל ניסיון.