ביטוח קבלנים הוא שם כולל לפוליסת ביטוח עסקים משודרגת שמציעות חברות הביטוח לקבלנים. היא מורכבת משלושה ביטוחים שונים:

ביטוח רכוש – פיצוי על אובדן או נזק לנכס שאותו בונים או משפצים ולחומרי הגלם.

ביטוח צד ג' – פיצוי על פגיעות ברכוש או בנפש שנגרמו לצד שלישי במסגרת העבודה.

ביטוח חבות מעבידים – פיצוי על נזק שנגרם לעובדי הקבלן במסגרת העבודה.

ביטוח קבלנים אפשר לעשות במגוון חברות: הראל, שירביט, הפניקס, מדנס, איילון, כלל, AIG ועוד, וכדאי להשתמש באיש מקצוע שמבין את העניינים לעומק מומלץ להשתמש באחד מסוכני הביטוח המומלצים לביטוח קבלנים במידרג. ברוב המקרים סוכן הביטוח או חברת הביטוח יכינו עבורכם הצעה מוכנה מראש, אבל כמובן שחשוב מאוד שתדעו על מה בדיוק אתם חותמים, ובשורות הבאות נסביר על כל אחד מהכיסויים הכלולים בביטוחים הללו.

חברות הביטוח מאפשרת שני סוגי פוליסות לביטוח קבלנים:

 פוליסה פתוחה הצהרתית – הקבלן מבטח את כל הפרויקטים לשנה הקרובה כאשר הוא מצהיר על סך ההוצאות הצפויות בשנה.

פוליסה לפי פרויקט (פוליסה סגורה) – הקבלן מבטח כל פרויקט בנפרד על פי ההוצאות הצפויות של כל פרויקט.

מה עדיף? תלוי. לקבלן שעובד על כמה וכמה פרויקטים בכל שנה הפוליסה הפתוחה תהיה משתלמת יותר, ולקבלן שעובר על פרויקט אחד הפוליסה הסגורה תהיה משתלמת יותר. כך או כך, גם אם סכום ההוצאות עולה במהלך השנה אפשר לעדכן אותו ומחיר הפוליסה יתעדכן בהתאם (ללא קנס). הקאצ' הוא שזה לא עובד לצד השני – כלומר גם אם הצהרתם על מיליון ₪ בשנה ולא הצלחתם להגיע לסכום, לא תקבלו החזר.

אצל קבלנים גדולים מחיר הביטוח הוא דבר שקשה מאוד להעריך מראש, כיוון שהוא תלוי בהמון גורמים משתנים (סוג הפרויקט, הגודל, השטח, העבודות הנדרשות וכו') ובהוצאות עליו.

אולם עבור קבלני שיפוצים אפשר לתת הערכת מחיר די קבועה. פעמים רבות יכול להיות שחלק מההרחבות שכבר כלולות בפוליסה לא רלוונטיות עבורכם – פריצה, נזקי ויברציה, נזקים תת קרקעיים ועוד, וההוצאה שלהן מהפוליסה עשויה להוזיל אותה.

 מחיר ביטוח קבלנים בפוליסה פתוחה לקבלן שיפוצים קטן במחזור של ₪ 1,000,000 הוא בסביבות 6,000-4,500₪

 מחיר ביטוח קבלנים בפוליסה פתוחה לקבלן שיפוצים במחזור של ₪ 2,000,000 הוא בסביבות 9,000-6,000₪ 

 ביטוח קבלנים הוא הוצאה מוכרת לצרכי מס.

גם אם אין לכם כח להיכנס לכל הפרטים, יש כמה כללים בסיסיים שכדאי מאוד לזכור בעת עריכת ביטוח קבלנים:

 רישום מסודר ומלא של כל ההוצאות –כפי שציינו קודם עליכם לזכור לעדכן את הפוליסה בכל מקרה שבו ההוצאות חורגות מהצהרת הסכום שנתתם בהתחלה. אם לא עדכנתם את הסכום אתם תיכנסו למצב של "ביטוח חסר", כלומר בזמן אמת הביטוח יפצה אתכם לפי שווי שדיווחתם, ולא לפי השווי האמיתי של העבודה.

 ביטול זכות שיבוב – נניח שפרצה שריפה בבית שאתם משפצים. חברת הביטוח אמנם תשלם לכם אבל גם תתבע על הדרך את מזמין העבודה (בעל הקרקע או היזם) כדי לממן את הפיצוי. כדי לוודא שחברת הביטוח ללא תתבע את הגוף השני על מנת לכסות על נזקי הגוף הראשון, יש לכלול את מזמין העבודה בתוך הביטוח ולחתום על סעיף "ביטול זכות שיבוב" בכל אחד מן הביטוחים.

 ביטוח קבלני המשנה – מזמין העבודה מכיר רק אתכם ובכל מקרה של נזק אתם תהיו הראשונים להיתבע. עליכם לוודא שקבלני המשנה שלכם מבוטחים או לחלופין לכלול אותם בתוך כל אחד מהביטוחים שלכם.

 ביטוח חבות מוצר וביטוח אחריות מקצועית – זה נכוון שפוליסת ביטוח קבלנים רגילה כוללת רק ביטוח רכוש, צד ג וחבות מעבידים, אבל כדאי מאוד לשקול גם להוסיף ביטוח חבות מוצר: פיצוי על על נזקים שנגרמו עקב מוצר פגום וביטוח אחריות מקצועית לפיצוי על נזקים שנגרמו עקב רשלנות מקצועית.

 רישום קבלנים – בהרבה סוגי פרויקטים חברות הביטוח לא יסכימו לבטח קבלנים שאינם רשומים. אולי לא ידעתם אבל גם קבלני שיפוצים קטנים יכולים וצריכים להירשם בפנקס הקבלנים.

עכשיו נפרוש בפניכם את שלושת הביטוחים המרכיבים את ביטוח הקבלנים. ביטוח רכוש הוא הפיצוי הבסיסי עבור "נזק פתאומי" שקרה למבנה שעליו עובד הקבלן, לחומרי הבניין ולשאר הציוד והרכוש הקשורים בפרויקט. כל סעיפי ההרחבות אינם חלק מהביטוח הבסיסי, אך ברוב המקרים סוכן הביטוח או חברת הביטוח יכניסו אותם מראש לתוך הפוליסה. התפקיד שלכם הוא לשים לב שכל הדברים הרלוונטיים לעבודה שלכם בפנים, וכל הדברים הלא רלוונטיים – בחוץ.

הרחבות

נזקי מזג אוויר – רעידת אדמה, שלג, הצפות, שטפונות וכדומה. חלק מחברות הביטוח כוללות את הנזקים הללו בהצעה הבסיסית ואצל חלקן מדובר בכיסוי נוסף.

תכנון לקוי – חלק מחברות הביטוי מאפשרות סעיף הרחבה עבור נזקים שייגרמו לקבלן עקב כשלים ברמת התכנון.

פריצה/גניבה – שימו לב כי הכיסוי הזה ידרוש מהקבלן לשכור שירותי חברת שמירה על פי ההנחיות של חברת הביטוח.

רכוש עליו עובדים ורכוש סמוך – פיצוי לפגיעות בנכס קיים שממנו מתבצעת העבודה או בנכסים אחרים. שימו לב שהכיסוי הזה מוחרג מביטוח בצד ג' וחשוב לוודא שהוא אכן נמצא בביטוח הרכוש שלכם.

הוצאות עקיפות – פיצוי לכל ההוצאות שהקבלן יצטרך לשלם במקרה של נזק מלבד הבנייה המחודשת או התיקון: פינוי חומרים, שימוש באנשי מקצוע נוספים, מילוי הדרישות של הרשות המקומית, ועוד.

תקופת תחזוקה מורכבת – הארכת תקופת הכיסוי הביטוי לשנה או שנתיים (לפי בחירה) אחר סיום הפרויקט למקרה שהקבלן יצטרך לבצע שיפוצים, שיפורים, תיקונים וכדומה.

מבני עזר – משרדים ומבנים זמניים עבור הפרויקט וכן פיגומים, תבניות וכו' של ציוד קל. חשוב – מנופים, כלי צמ"ה וכלי רכב מוחרגים מההרחבה הזו.

פיצוי למקרה של פגיעה בגוף צד שלישי (כלומר לא מטעם הקבלן או מזמין העבודה) במסגרת העבודה.

שימו לב! ביטוח קבלנים צד ג לא מכסה פגיעות ברכוש סמוך – מדובר בסעיף בתוך ביטוח רכוש.

הרחבות לביטוח קבלנים צד ג

אחריות צולבת – קריטי לקבלנים המשתמשים בקבלני משנה או באנשי מקצוע חיצוניים. המשמעות הפשוטה היא שכל האנשים השותפים בביטוח הקבלנים יהנה מהפוליסה המלאה במקרה של נזק ולא יקבל פיצוי רק ביחס לחלקו בפוליסה.

ביטוח לאומי – ביטוח צד ג בסיסי מכסה תביעות פרטיות או תביעות של חברת הביטוח אך לא של תביעות הביטוח הלאומי (שעלולות להגיע במקרה של פגיעות בגוף או בנפש).

נזקים תת קרקעיים – פיצוי במקרה של פגיעה בצינורות, מתקנים או כבלים שמתחת לקרקע. אצל חלק מחברות הביטוח זהו סעיף בתוך הביטוח הבסיסי ובחלק הוא סעיף הרחבה.

הרחבות אפשריות נוספות: פגיעות צד שלישי של כלי רכב וכלי צמ"ה וכלי נשק, נזקי ויברציות ונזק שנגרם בעת שהות בחו"ל.

ביטוח חבות מעבידים מכסה פגיעות בגוף או בנפש שנגרמו לעובדים. מדובר בביטוח הרלוונטי לכל מי שמעסיק עובדים, ולאו דווקא לקבלנים. חשוב לדעת כי הביטוח לא מכסה פגיעות כלי רכב (שהרי הם מחויבים בביטוח חובה) ותביעות מטעם הביטוח הלאומי.

הרחבות לביטוח חבות מעבידים: נזקים שהתרחשו לעובד בעת שהות בחו"ל, פגיעה מכלי נשק, עובדים מהרשות הפלסטינית, ועוד.

מידרג היא לא חברת ביטוח. את המאמר הזה יצרנו מתוך האמונה הגדולה שלנו בעולם העצמאים בישראל. מידרג עובדת עם למעלה מ־7,000 עצמאים שמקבלים בזכותה עבודה – בלי לשלם על פרסום או קידום, ובלי שום התחייבות. משלמים רק על עסקאות שסגרתם.

אבל דיברנו מספיק, הקשיבו מה יש למוטי, קבלן שיפוצים ותיק, לומר על מידרג:

רוצים לשמוע עוד על הצטרפות למידרג? השאירו כאן פרטים ונחזור אליכם