מוקד טלפוני: 1-700-707-233

ביטוח עסק




שיפוי? כינון?! שיבוב!!@#%^& משום מה חברות הביטוח מתעקשות להמשיך להשתמש במילים מימי המנדט. אבל אנחנו כאן לעשות את ההיפך: לתת הסבר ברור ופשוט על כל סוגי הביטוח החשובים לעסקים קטנים – בלי לנסות למכור לכם שום דבר, ולהזהיר אתכם מפני כל האותיות הקטנות של ביטוח עסק. מדריך מידרג לביטוח עסק לפניכם.

ביטוח עסק

ביטוח מבנה לעסק

אם העסק שלכם פועל בתוך מבנה הסעיף הזה רלוונטי עבורכם. גם אם אתם רק שוכרים, ביטוח המבנה חשוב עבורכם כיוון שאתם מחויבים להחזיר את הנכס שלם.

דוגמאות למקרים שמכסה ביטוח מבנה לעסק

  • שריפה, הצפה, רעידת אדמה וכדומה
  • חבלה מכוונת בעסק

 

האותיות הקטנות

ביטוח חסר – הפרמיה של ביטוח מבנה מחושבת לפי שטח.המחיר המינימלי של משרד האוצר לביטוח מבנה הוא 6,000 ₪ לכל מטר רבוע וחשוב מאוד לבטח את שווי הנכס כולו ולא להשאיר קצוות פתוחים ולהגיע למצב של "ביטוח חסר", כלומר שבו במקרה של תביעה אתם מקבלים רק חלק משווי המבנה. אם למשל גודל העסק שלכם הוא 100 מטר אבל החלטתם לבטח רק 200,000 ₪, במקרה שהמבנה כולו יינזק, חברת הביטוח תפצה אתכם רק בשליש מהסכום.

צמודי מבנה – צמודי מבנה הם כינוי לחפצים או פריטים שהותקנו בצמוד לקירות או לרצפה – שיש, ארונות יוקרתיים, מעקות, וכו'. אם המשרד שלכם כולל צמודי מבנה יקרים שווה לשקול להוסיף את הסעיף הזה לביטוח.

רעידת אדמה – ביטוח מבנה רגיל לא כולל פיצוי במקרה של רעידת אדמה, ואם אירוע כזה יתרחש לא תהיו זכאים לפיצוי מהמדינה ולכן שווה לשקול להרחיב את הביטוח גם לרעידות אדמה.

ביטול זכות שיבוב – זכות שיבוב (מילה בעברית, נשבעים) אומרת שאם אתם שוכרים נכס, חברת הביטוח יכולה לתבוע אתכם בשם בעל הנכס במקרה של פגיעה, למשל, אם אתם שוכרים קליניקה ופרצה בה שרפה, חברת הביטוח של המשכיר תתבע אתכם, בלי קשר מי גרם לשריפה. ביטול זכות השיבוב מבטיח שבמקרה של פגיעה במבנה הביטוח של המשכיר לא יוכל לתבוע אתכם. לכן חשוב מאוד לוודא שהסעיף הזה מופיע בפוליסה.

 

הקשיבו לשחר, סוכן ביטוח מנוסה, מסביר על ביטוח דירה וביטוח תכולה:

ביטוח תכולה לעסק

מעבר למבנה, אם אתם מחזיקים ציוד או סחורה בעסק, ביטוח התכולה יכסה מקרים של גניבה או הרס.

דוגמאות למקרים שמכסה ביטוח תכולה לעסק

  • ציוד או סחורה שנגנבו
  • ציוד או סחורה שנפגעו בשריפה, הצפה וכדומה

 

האותיות הקטנות

ביטוח חסר – גם כאן חשוב מאוד לבטח את מלוא הסכום ולא לנסות לחסוך. במקרה שלא תעשו זאת אתם תקבלו רק חלק משווי הנזק במקרה של תביעה, והחיסכון לטווח קצר יהפוך להפסד לטווח ארוך.

חדש או משומש –עומדות בפניכן שתי אפשרויות לביטוח הציוד המקצועי של העסק: לבטח אותו לפי הערך שלו כאילו מדובר במוצר חדש (ערך כינון), או לבטח אותו לפי הוותק האמתי שלו (ערך שיפוי). ברור שהאפשרות הראשונה תהיה יקרה יותר, אבל חשוב כאן לא ללכת רק אחרי מה שנראה זול יותר – במקרה שבחרתם באפשרות של ערך שיפוי, תקבלו הרבה פחות במקרה של תביעה.

ציוד של אחרים/ברשות אחרים – אם העסק שלכם מחזיק דרך קבע ציוד או סחורה בבעלות אחרים, או שהציוד של העסק שלכם נמצא אצל אחרים, עליכם לכלול את שני הסוגים בביטוח התכולה שלכם אלא אם כן יש לעסק פטור בהסכם כתוב עם בעלי הסחורה או לחלופין המקום שבו נמצא הציוד שלכם.

מידרג נותנת לך ביטוח מסוג אחר - לקוחות. עסקים טובים במידרג מקבלים עבודה, בלי לשלם על פרסום. השאירו פרטים כאן:

ביטוח צד ג' לעסק

ביטוח צד ג' משמעו ביטוח על נזקי גוף או רכוש שנגרמו ממצב בלתי צפוי שלא קשור בעבודה המקצועית.

 

דוגמאות למקרים שמכסה ביטוח צד ג' לעסק

  • אדם שהחליק במשרד ושבר את הרגל.
  • מזגן שהותקן כראוי, נפל וגרם לשברים ברצפה

 

האותיות הקטנות

הרחבה לעבודות חוץ/בבתי לקוחות – ביטוח צד ג' בסיסי כולל רק כיסוי על נזקים שנעשו במקום העבודה. לכן, נותן שירות שמבצע עבודות בבית הלקוח חייב לוודא שביטוח צד ג' שלו כולל סעיף הרחבה לעבודות חוץ ו/או בבתי לקוחות (ההגדרה המדויקת תלויה בחברת הביטוח), שיכסה אותו גם בנזקים אצל הלקוח.

הרחבה לעבודות חוץ בביטוח לעסק

ביטוח אחריות מקצועית לעסק

בניגוד לביטוח צד ג', ביטוח אחריות מקצועית קשור ברשלנות או בשגיאה שאדם מבצע כחלק מהעבודה המקצועית שלו. ביטוח אחריות מקצועית קשור במקצועות בעלי הסמכה כלשהי, גם כזו שלא בהכרח מוכרת באופן רשמי. הביטוח מפצה לא רק על הפגיעה הממשית ועל ההוצאות המשפטיות אלא גם על תביעות עקיפות דוגמת אובדן ימי עבודה.

דוגמאות למקרים שמכסה ביטוח אחריות מקצועית לעסק

  • אדם שנפצע עקב התקנה לקויה של מעקה

  • מזגן שהותקן בצורה לא תקינה, נפל וגרם לשברים ברצפה

  • אדם שנפצע עקב טיפול רפואי או קוסמטי שגוי

 

האותיות הקטנות

הובלות – ביטוח אחריות מקצועית בסיסי לא מפצה על נזקים שנעשו בעת הובלה או שינוע של סחורה, ולשם כך יש צורך בפוליסה מיוחדת של "רכוש במעבר/העברה".

אי יושר עובדים – סעיף "אי יושר עובדים" מרחיב את הביטוח שלכם למקרים שבהם הנזק נגרם מפעולת זדון של אחד העובדים שלכם. אם אתם מעסיקים הרבה עובדים חד פעמיים שאין לכם ממש הזדמנות להכיר, שווה לכם לשקול את הסעיף הזה.

הרחבות לביטוח אחריות מקצועית לעסק

ביטוח חבות מעבידים

ביטוח חבות מעבידים משמעו ביטוח מפני תביעות של העובדים שלכם עקב פגיעה בגוף, תאונה, מחלה וכדומה. הביטוח כולל גם כיסוי הוצאות משפטיות במקרים אלו. ביטוח חבות מעבידים איננו "שֶמִי", כלומר הוא לא מתייחס לעובדים ספציפיים. במקום זאת, חברות הביטוח מציעות לעסקים שתי אפשרויות:

א ביטוח לפי מספר העובדים ב. ביטוח לפי שכר חודשי שמשלם בעל העסק לעובדים שלו.

מה כדאי לכם? באופן כללי, האפשרות הראשונה מתאימה לעסקים עם עובדים קבועים במשרה מלאה ואילו האפשרות השנייה מתאימה יותר לעסקים עם עובדים מתחלפים או חלקיים.

 

דוגמאות לביטוח שמכסה ביטוח חבות מעבידים

  • תביעה של עובד שהחליק במשרד ושבר את הרגל
  • תביעה של עובד שנפגע בתאונת דרכים במסגרת העבודה
  • תביעה של עובד שחלה וטוען שהסיבה למחלה קשורה בעבודה

 

האותיות הקטנות

ביטוח חסר – בגלל שהביטוח לא שמי, חברת הביטוח יכולה לשלם רק חלק מהסכום אם לא צוין בפוליסה מספר העובדים המלא. לדוגמא אם העסק הצהיר על 2 עובדים בחודש אבל בפועל עבד עם 3, הוא יקבל כיסוי חלקי במקרה של תביעה, וכן הלאה.

ביטוח חבות מוצר

ביטוח חבות מוצר הוא ביטוח למקרה בו מוצר שסופק ללקוח גרם לו נזק בנפש או ברכוש. הביטוח רלוונטי עבור כל עסק שמספק מוצרים ללקוחות – מרמת היצרן ועד רמת החנות לצרכן.

דוגמאות למקרים שמכסה ביטוח חבות מוצר:

  • קייטרינג שסיפק אוכל מקולקל ללקוח וגרם לכאבי בטן
  • מזגן לא תקין שגרם לקצר ולשריפת המבנה
דוגמא לביטוח חבות מוצר

מה משפיע על מחירי ביטוח עסק

לכל הביטוחים השונים לעסק שהצגנו למעלה יש כמה פרמטרים מרכזיים המשפיעים על מחיר הביטוח:

רמת סיכון – ככל שהסיכוי למקרה של נזק עולה הביטוח יעלה לכם יותר... רמת הסיכון משתנה לפי הרבה גורמים, למשל בביטוח אחריות מקצועית המחיר תלוי בכלים שאתם עובדים איתם (מקדח יהלום או מהדק?), באופי הלקוחות שלכם (וילת יוקרה או דירה פשוטה?), ברמת ההשפעה הפיזית שלכם על הלקוחות (רופא או עורך דין?) ועוד המון, כל ביטוח לפי גורמי הסיכון השונים שלו.

גובה המחזור – בהמשך לסעיף הראשון, חברות הביטוח גם ימדדו אתכם על פי המחזור שלכם. ככל שהמחזור שלכם יותר גדול זה אומר שאתם מתעסקים במוצרים יקרים מאוד או במספר גדול מאוד של לקוחות ולכן גם מחיר הביטוח יעלה.

תביעות קודמות – זה אולי מובן מאליו אבל חשוב להזכיר, אם היו לכם תביעות קודמות סיכוי סביר שהפוליסה שלכם תעלה יותר.

דוגמאות למחירי ביטוח עסק

כדי לא להשאיר אתכם באוויר, צירפנו לכם שתי דוגמאות לסוגי עסקים נפוצים במידרג והפוליסות שכדאי להם לרכוש עבור ביטוח העסק:

 

כובע לנותן שירות בודד שעובד בבית הלקוח - חשמלאי, טכנאי גז, טכנאי מזגנים, מדביר וכדומה - מומלץ לרכוש את הביטוחים הבאים:

  • ביטוח צד ג' (כולל הרחבה לעבודות חוץ ו/או בבתי לקוחות)
  • ביטוח אחריות מקצועית (לעסקים בעלי הסמכה רשמית)
  •  ביטוח חבות מעבידים (אם העסק שוכר עובדים נוספים מפעם לפעם)

מחיר ביטוח עסק שנתי לעסק מסוג זה מתחיל ב־ 1,500 שקלים לשנה ויכול להגיע עד לכמה אלפי שקלים לכל מילון ש"ח מבוטחים, תלוי בסוג העסק ובמחזור שלו.

 

שלושה כובעים לנותן שירות בבית העסק שמחזיק 5-2 עובדים - נגריה, מסגריה, מוסך קטן, רופא שיניים, משרד עורכי דין וכו' - מומלץ לרכוש את הביטוחים הבאים:

  • ביטוח מבנה (במקרה שהמקום מושכר, לא לשכוח ויתור זכות שיבוב)
  • ביטוח תכולה
  • ביטוח צד ג'
  • ביטוח אחריות מקצועית (לעסקים בעלי הסמכה רשמית)
  • ביטוח חבות מעבידים
  • ביטוח חבות מוצר (אם העסק מספק מוצרים ללקוחות)

לכל אחד מהעסקים הללו פוליסה במחיר שונה, בהתאם לרמות הסיכון של העסק, מחזור העסק, וכמובן סכום הנזק שאותו הוא מוכן לבטח. המחיר ההתחלתי עבור ביטוח למשרד עו"ד ממוצע עם 3-2 עובדים הוא 1,300 ש"ח, והמחיר ההתחלתי לביטוח מוסך עם אותו מספר עובדים הוא כ־3,500 ₪. ביטוח לנגריה ממוצעת של עד חמישה עובדים (ללא ביטוח חבות מוצר וביטוח אחריות מקצועית) עולה 6,000-3,000 ₪.

ביטוח עסק ומידרג

מידרג היא לא חברת ביטוח, למרות שתוכלו למצוא אצלנו גם סוכני ביטוח מומלצים לביטוח עסק. מה שמידרג כן עוסקת בו זה להביא עבודה לעסקים טובים. בלי תשלום חודשי, בלי תשלום על טלפונים, בלי התחייבות. משלמים רק על עסקאות סגורות. עסק טוב? זאת הזדמנות מצוינת לצמוח ולהצטרף למידרג.

נשמע מעניין? השאירו כאן את פרטי העסק ונחזור אליכם

אין לעשות שימוש בתוכן ללא אישור בכתב (ניתן לקבל אישור בתנאים מסויימים). שימוש בתכנים ללא אישור מהווה הפרת חוק זכויות יוצרים ויהווה עילה לתביעה.

שים לב! הנך מחובר בשם הלקוח . התנתק