ההשוואה אינה נכונה: הלוואת בלון זאת הלוואה שנלקחת לפרק זמן קצר של עד 3 שנים לערך, עד למכירת הנכס הקיים/קבלת התשלומים על הפער שחסר. רכשנו ועוד לא מכרנו/עדיין לא קיבלנו את מלוא התמורה/רוצים להיכנס לנכס הנרכש בשביל לשפץ לפני שמסרנו את הדירה שלנו. הלוואת גרייס זאת הלוואה שיש גרייס/תשלום ריבית בלבד לתקופה קצובה (החל מ-3 חודשים עד 3 שנים) במהלך התקופה, ההחזר החודשי נמוך עד סיום הגרייס ואז ההלוואה מתנהלת כרגיל (קרן+ריבית). הסיבות ללקיחת הלוואת גרייס - לדוגמא, רכישה מקבלן שמקבלים את הנכס בעוד 18 חודשים, אבל במהלך הדרך כבר צריך להעביר את תשלומי המשכנתא לקבלן. נוצר מצב בו משלמים שכירות ותשלומי משכנתא בו זמנית, שיכולים להכביד על הלווים, ולכן ניתן לשלם תשלומים חודשיים מופחתים לתקופה הקצובה.

משכון נכס קיים לטובת רכישת נכס חדש לא ניתן לקחת במשכנתא בפריסה רגילה עם גרייס אלא בבלון חלקי לתקופה של 24 חודשים. בלון חלקי זה מצב בו משלמים בכל התקופה רק את החלק של הריבית בכל חודש, הקרן עומדת, והוא מחייב לפרוע את הקרן עד סוף תקופת הבלון. גרייס הוא מצב שבו משלמים את החלק של הריבית בכל חודש, אך זה נעשה במשכנתא בפריסה רגילה עם גרייס חלקי לכמה חודשים במקרים מסוימים. לדוגמה, אם קונים דירה מקבלן, מתחילים לשלם את המשכנתא ועדיין לא קיבלנו מפתח, אז יש לשלם משכנתא ושכירות במקביל וזה מקשה. שורה תחתונה: לקיחת משכנתא על בית קיים לטובת השלמת הון לבית חדש נעשית בבלון חלקי כפי שתואר לעיל.

מדובר בכלים דומים, המיועדים למצבים שונים: בהלוואת בלון משלמים רק ריבית ובסוף מתפוצץ וצריך או לפרוע אותו או למחזר, מתאים לדוגמא כשמוכרים דירה או אם כסף גדול עומד להיכנס. בהלוואת גרייס משלמים רק ריבית ואחרי הזמן מתחילים לשלם את הקרן והריבית, מתאים לדוגמא כשרוצים בהתחלה החזר נמוך יותר, וכדאי להכיר בהשלכות שלו (ההחזר אחרי הגרייס, גודל וכו'). בהצלחה.

ההחזר החודשי לא קיים בהלוואת בלון (גרייס מלא), כך שזהו המוצר שרוב האנשים מעדיפים בשל הקלה בתזרים החודשי.

הלוואת בלון: זו הלוואה שלא משלמים בה בכלל את הריביות והן נצברות לסוף התקופה. מאפייניה: לא ניתנת בבנקים למשכנתאות, הריביות יקרות מאד לרוב וגם משלמים ריבית דה ריבית על ההלוואה. הלוואת גרייס: זהו סוג ההלוואה שהבנקים יודעים לתת, במצב זה ניתן לשעבד את הנכס הנוכחי עד ל-50% משוויו, מזה מפחיתים משכנתא קיימת על הנכס ככל שיש, ובכל מקרה הבנק למשכנתאות יכול לתת לא יותר מ-30% משווי הכנס הנרכש (הכל בכפוף לשמאות כמובן). זהו פתרון שנחשב זול ביחס להלוואות בלון, היות ומדובר בריביות של הלוואה לדיור. במצב שבו המימון אינו מספיק - ניתן לחשוב על פתרון חוץ בנקאי בהלוואת בלון או גרייס, ויש לקחת בחשבון שהריביות לא בנקאיות.

מה שמתאים לקחת במקרה הזה זו הלוואת גישור (שהיא סוג של בלון): משלמים רק ריביות עד שמוכרים את הדירה, מקבלים כסף וסוגרים את החלק הזה במשכנתא. ההבדל בין גרייס לבלון זה שגרייס הוא לזמן מוגבל, לדוגמא: שנתיים על מסלול ארוך, כמו למשל 20 שנה - וכך יוצא ששנתיים משלמים רק ריבית, ועוד 18 שנה משלמים קרן וריבית.

חשוב להבין בדיוק את המקרה ואת המספרים המדויקים של המכירה והרכישה. בהנחה שמדובר בסכום של כסף שכרגע לא קיים אבל יסלקו אותו מהמשכנתא לאחר המכירה של הבית הקיים אז עדיף לקחת במסלול של בלון או גישור ואז אפשר יהיה לסגור את החלק הזה במשכנתא ללא עמלות של פירעון מוקדם. ואילו במסלול הגרייס עלולות להיות עמלות פרעון מוקדם.

אם מחיר הדירה הנרכשת גבוה ממחיר הדירה הנמכרת, עדיף לקחת משכנתא על ההפרש ולא הלוואת בלון או גרייס. אם זה הפוך, אז עדיף לקחת הלוואת בלון שתיפרע במכירת הנכס.

ההבדל העיקרי בין גרייס לבלון הוא מחיר הכסף, כשבבלון ישנן 2 אפשרויות: 1. ללא תשלום חודשי כלל, ואז הריבית מצטברת לסוף הבלון. 2. בלון חלקי, שמשמעותו גרייס, שהוא תשלום ריבית בלבד, ואז את מלוא תשלום הקרן בתום התקופה. תשלום בגרייס מבטיח שהחוב לא יעלה אלא יישאר בערכו הנומניאלי, ובכך ניתן להבטיח שהלקוח יישלם את המינימום האפשרי במחיר הכסף ולא יופתע מסך התשלום בסוף חיי ההלוואה. במקרה קיצון, ורק אם אין ללקוח אפשרות לעמוד בתשלום הריבית, עדיף ללכת על בלון ולוודא מראש שישנן יכולות ומקורות לשלם את מלוא סכום הבלון, כולל הצמקות וריבית נצברת עד למועד התשלום.

בס"ד קודם כל נתחיל בהבדל בין בין הלוואת בלון ולהלוואת גרייס: הלוואת בלון היא הלוואה שלא משלמים תשלום חודשי כלל, גם הקרן וגם הריבית מצטברות לסוף התקופה. לדוגמה: אם הקרן היא 100 ש"ח והריבית היא 10 ש"ח, בחודש הראשון ההלוואה תצטבר סה"כ ל110 ש"ח וכך הלאה, וכל חודש שיעבור הריבית תהיה "ריבית ד'ריבית". בהלוואת גרייס משלמים רק את הריבית ובסוף התקופה מצטברת הקרן בלבד. אחרי שהבנו מה הבדל ביניהם, התשובה היא שיש עדיפות להלוואת גרייס, כדי למנוע מצב בו משלמים ריבית דריבית ובסוף התקופה נוצרת הלוואה גדולה ומנופחת כי לא שילמנו שום תשלום. יחד עם זאת, יש מקרים בהם יש עדיפות לקחת הלוואת בלון מלא בגלל התזרים של הלקוחות. תמיד חשוב להתייעץ עם גורם מוסמך, שבוחן כל מקרה לעומק ונותן את ההמלצה הכי נכונה בהתאם לנתוני הלקוח.

הלוואת בלון אומרת שלא משלמים ריבית, אך כמעט ואין אפשרות כזו בימינו. בנוסף, בהלוואת בלון התשלום החודשי יעלה כשחוזרים לשלם. בגרייס לעומת זאת משלמים את הריבית אז היא לא מצטברת וגם התשלום החודשי לא יעלה כשעוברים לדירה החדשה. כל זה בתנאי שיכולים לשלם את ההחזר החודשי בתקופת הביניים בין הבתים. בהצלחה!

הלוואת גרייס חלקי/מלא דומה להלוואת בלון חלקי/מלא למעט שהלוואת בלון מסתיימת במועד המוסכם, והלוואת גרייס מתחילה להיפרע לפי לוח מספר התשלומים שנותרו. לדוגמה, במידה ולקחת משכנתא ל-25 שנה ומתוכה 3 שנים גרייס, לאחר 3 שנים יישאר לך 22 שנה לשלם את היתרה הצבורה. בנוגע לגישור על הפער, צריך להבין מהם אחוזי המימון בעסקה והאם בכלל יש צורך בגרייס או בבלון. בהצלחה.

העדיפות היא בסוף לפי התקציב שלכם: במידה ואין לכם מספיק הון עצמי אז חייב לקחת הלוואת בלון/גישור עד 50% על הנכס הקיים, אך לנכס הנרכש ניתן לקבל עד 70% משכנתא ולהוסיף גרייס כדי לעמוד בהחזרים נוחים.