תיקון 190 או קופת גמל להשקעה?
12 סוכני ביטוח מומלצים ענו על השאלה וסיכמנו את התשובות בגרף!
צוות מידרג שאל כך: תיקון 190 או קופת גמל להשקעה? תיקון 190 או קופת גמל להשקעה - מה עדיף? אני בן 65, יש לי פנסיה חודשית של כ־5,000 ₪, וסכום של 400,000 ₪ בעו"ש שאני רוצה לחסוך להשלמת קצבה. אני לא צריך את הכסף נזיל בתקופה הקרובה ומתלבט מה עדיף - תיקון 190 או קופת גמל להשקעה? אשמח שתפרטו!
הגרף החכם נותן משקל גדול יותר למומחים - כלומר לסוכני ביטוח עם מספר חוות דעת ודירוגים גבוהים יותר.
הגרף הזה הוא גרף רגיל - לכל 12 סוכני הביטוח משקל זהה.
הרוב קובע! כ78.7% מסוכני הביטוח ענו תיקון 190. אז אם אתם שואלים 'תיקון 190 או קופת גמל להשקעה?' - קיבלתם את התשובה.
מידע נוסף על סוכני ביטוח פנסיונים תוכלו למצוא כאן
תיקון 190 או קופת גמל להשקעה? המומחים עונים:
היתרון המרכזי בתיקון 190 הוא שאם אתה מושך את הכספים כקצבה חודשית אחרי גיל 60 — הקצבה נחשבת קצבה מוכרת, ולכן הרווחים פטורים ממס, כל עוד עומדים בתנאים. אם תרצה למשוך את הכסף כהון ולא כקצבה, המס שתשלם על הרווחים יהיה 15% נומינלי, ולא 25% ריאלי כמו בגמל להשקעה — וזה חיסכון משמעותי. בנוסף, הכסף בתיקון 190 ניתן להורשה בצורה מסודרת עם הטבות מס טובות יחסית. מצד שני, צריך לזכור שיש תנאי סף: כדי למשוך כספים כהון חייבים להראות קצבה מזכה של לפחות כ־4,750 ש"ח (נכון ל־2025). זה משהו שצריך לבדוק לפני שמקבלים החלטה. לדעתי, שילוב בין שני המסלולים יכול להיות הכי נכון: להפקיד עד כ־76,000 ש"ח לגמל להשקעה — כדי לשמור על נזילות מסוימת (כמובן שהתקרה משתנה וצריך לבדוק אותה כל שנה) — ואת יתרת הסכום, כ־324,000 ש"ח, להפקיד לפי תיקון 190 כדי ליהנות מהטבות המס המשמעותיות שלו. כך מקבלים גם גמישות וגם יתרונות מס.
תיקון 190 בהחלט יכול לתת מענה . במקרה של הגדלת קצבה . גמל להשקעה מוגבל עד 80 אלף בשנה ולכן לא רלוונטי.
קופת גמל להשקעה אפיק חיסכון עד 81k לשנת המס 2025. ולגבי תיקון 190 צריך לבחון עוד פרמטרים.
גמל להשקעה יש תקרה של 81 אלף בשנה. לא תוכל להפקיד את כל הסכום. ובתיקון 190 יש לך הטבת מס.
תיקון 190 יקנה לך הטבת מס של 15% במקום 25% בגמל להשקעה בעת פדיון הוני חד־פעמי. שים לב שעליך לקבל בפועל שלושה תלושים של 5,180 ש"ח; אחרת אינך זכאי להטבה. במידה שתמשוך כקצבה – בשני המקרים הקצבה תהיה קצבה מוכרת, כלומר פטורה ממס.
בהתחשב בגילך, בגובה הקצבה שלך ובסכום שאתה רוצה להשקיע – תיקון 190 הוא הבחירה המובהקת עבורך. תוכל להפקיד את כל הסכום בבת אחת, לקבל קצבה חודשית הפטורה ממס, ולשמור על יתרון מס גם עבור היורשים. קופת גמל להשקעה מוגבלת בתקרת הפקדה שנתית, ולכן אינה מתאימה לסכום כזה.
ראשית קופת גמל להשקעה לא יכולה לקבל סכום הפקדה כזה, היא מוגבלת להפקדה של עד כ 81,600 ₪ לשנת 2025, שנית כל שאר התנאים זהים בין שתי התכניות למעט האפשרות של הפקדה גבוהה יותר ובעקבות כך דמי ניהול נמוכים יותר בקופה לתיקון 190. אם משהו נוסף לא ידוע תעדכנו ואשמח לענות.
אומנם הפטור ממס שמקנה המוצר ״גמל להשקעה״ בהחלט רלווטני עבור קצבה - אך ההפקדה המקסימלית השנתית עומדת על 81,711 ש"ח - לכן רוב הכסף לא יוכל להיות מושקע במוצר הזה אלה בתיקון 190 . ישנם חסרונות בתיקון 190 אך עקב התקרה - גמל להשקעה לא רלוונטית (כמובן שניתן להפקיד רק את היתרה שמעבר לתקרה בתיקון וכך להינות משני המוצרים).
ההפקדה לקופת גמל להשקעה מוגבלת ל81,000 (2025) אם הסכום גבוה יותר ניתן להפקיד לקופת גמל ע״פ תיקון 190 או פוליסת חיסכון.
תיקון 190 או קופת גמל להשקעה? סיכום התשובות
| תשובה | מספר משיבים משוקלל | אחוז |
|---|---|---|
| תיקון 190 | 9.6 | 78.7 |
| קופת גמל להשקעה | 2.6 | 21.3 |
| תשובה | מספר משיבים | אחוז |
|---|---|---|
| תיקון 190 | 10 | 83.3 |
| קופת גמל להשקעה | 2 | 16.7 |
המומחים עונים מהשטח - תשובות של סוכן ביטוח
המידע המוצג כאן על "תיקון 190 או קופת גמל להשקעה?" אינו מיועד להוות תחליף לייעוץ מקצועי, אלא למטרת העשרה בלבד. אתה לוקח אחריות מלאה על אופן שימושך במידע זה. עליך לפנות לאיש מקצוע כדי לקבל תשובה אישית. אין לעשות שימוש מסחרי בתוכן ללא אישור בכתב. שימוש ללא אישור יהווה עילה לתביעה.
