מוקד טלפוני: 1-700-707-233

איך עסק מצטיין מנהל את הכסף שלו




אני רוצה לשתף אתכם איך עסקים מצטיינים מתנהלים עם כסף. תודה מיוחדת לעסקים המצטיינים במידרג שתרמו רבות מניסיונם לטובת כלל העסקים במידרג!

מאת: נוחם אוחנה, מייסד אתר מידרג

ניהול התזרים

הסיבה מספר 1 לנפילות של עסקים – היא תזרים! העסק עובד טוב, מגלגל כסף אבל הבור בחשבון הבנק הולך וגדל כל יום. לפעמים נדמה לעסק שיש הרבה כסף בחשבון ופתאום יש הוצאות בלתי צפויות כגון צ'ק לספק שפתאום יורד, או חוב ישן לביטוח לאומי ושוב המינוס גדל.

עסק מצטיין לא צובר חובות אצל אף אחד – לא אצל ספקים ולא אצל הביטוח לאומי. הוא מעדיף לשלם מראש ולא להיות חייב. הוא משלם על החומר מראש ולא בסוף העבודה. הוא מבין שהמקדמה שהלקוח נותן לו על החשבון היא לא שלו והוא לא יכול לבנות עליה בניהול התזרים. לכל המאוחר, בסוף כל חודש, הוא סוגר את כל החשבונות הפתוחים אצל הספקים.

מס הכנסה? עסק מצטיין משלם מקדמות יותר ממה שצריך! מקסימום בשנה הבאה הוא יקבל מהם כסף + ריבית חזרה במקום להיות מופתע מחוב של 50,000 שקל.

עסק שמצטיין בניהול כספי מבין שיש הוצאות שלא פוגשים כל חודש אבל מתישהו הן יגיעו כגון: תיקון גדול לרכב, רכישת כלי עבודה יקר או "לא עלינו" תביעה של לקוח. לכן, הוא תמיד משאיר מספיק כסף בצד להפתעות.

חשבונות בנק והעברת כסף בין החשבונות

עסק מצטיין מבין שחשבון הבנק של העסק הוא לא החשבון הפרטי – הוא מפריד בין החשבונות לגמרי; לא מושך מפה כדי לכסות את המינוס שם.

כל ההוצאות של העסק יורדות מהחשבון העסקי, כל ההכנסות נכנסות לשם. בכל חודש הוא מעביר סכום קבוע לחשבון הפרטי – זאת המשכורת שלו. הסכום הזה לא גדל אם פתאום הייתה עסקה טובה והוא גם לא קטן אם יש חודש קשה. בת הזוג (או בן הזוג) צריכים לדעת מה ההכנסה החודשית הקבועה שהעסק מביא – רק כך אפשר לנהל נכון את ההוצאות המשפחתיות.

טלטלות שעסק מצטיין עובר לא צריכות להשפיע באופן מיידי על המשפחה (כן... גם עסקים מצטיינים עוברים תקופות קשות). אז מה הוא עושה בחודש שאין לו כמעט הכנסות? כדי להצליח להעביר את המשכורת הקבועה בחודשים כאלו הוא מחזיק בחשבון העסקי יתרת זכות שהיא פי 3 מסך ההוצאות החודשיות שלו! עסק מצטיין שכל ההוצאות שלו מגיעות בחודש ל-100,000 ש"ח שומר על יתרה של 300,000 ש"ח. כך, בחודש קשה היתרה קצת קטנה ובחודש טוב היתרה גדלה אבל בכל חודש המשכורת הקבועה נכנסת הביתה

מתי הוא מגדיל את המשכורת הקבועה? כאשר הוא רואה לאורך שנה שלמה שרמת ההכנסות שלו עלתה ואפשר למשוך סכום קבוע גדול יותר בכל חודש.

בסוף שנה אם נשאר לו כסף מיותר בחשבון  - הוא מחליט מה עושים איתו. הוא ישקול אולי להרחיב את העסק, לצאת לחופשה בחו"ל, לקנות דירה או כל דבר אחר. מה זה כסף מיותר? זה הכסף שנשאר אחרי שהוא שם בצד - בחשבון העסקי, פי 3 מסך ההוצאות החודשיות שלו. בדוגמא של העסק הנ"ל: אם בסוף השנה אחרי כל ההוצאות יש בחשבון העסקי 400,000 ש"ח אז יש 100,000 ש"ח מיותרים שאפשר להוציא או להשקיע.

תזרים מזומנים

 

 

 

עבודה עם רואה החשבון

פגישה קבועה עם רואה החשבון - עסק מצטיין שמתנהל נכון פיננסית לא סומך על רואה החשבון בעיניים עצומות. הוא מבין שיש לרואה החשבון עוד מאות לקוחות ולכן הוא יוזם איתו פגישה קבועה אחת לשלושה חודשים. בפגישה הוא עובר איתו על החשבונות ומבקש הסבר מפורט לכל דבר. כמה משלמים לכל גוף? למה? האם יש חובות כלשהם? הוא שואל אותו איפה אפשר לחסוך במס? האם יש עוד הוצאות מוכרות שלא מנוצלות? מתייעץ איתו האם כדאי לקנות רכב, באיזה אופן לממן אותו? האם כל התשלומים שחייבים לפי חוק משולמים לעובדים? 

לבדוק שהתשלומים יורדים – העסק המצטיין לא מפחד לעבור על המספרים ולבדוק שהכל דופק כמו שצריך – ספקים, ביטוח לאומי, מקדמות מס, הפרשה לפנסיה, קופת גמל להשקעה. הוא בודק בכל חודש שהתשלומים הנ"ל אכן יורדים מחשבון הבנק שלו בזמן הנכון ובסכום הנכון. כבר היו מקרים שרואי חשבון סיבכו עסקים טובים בגלל שהם לא העבירו לרשויות את הכסף בזמן (ואף היו רו"ח  שגנבו מהעסקים). עסק מצטיין נכנס לפחות פעם בחודש לחשבון הבנק ועובר על כל הכסף שנכנס ויוצא ובודק שהוא מבין מה כל שורה אומרת.

בנקים

רכישות מספקים

אתם חושבים שאתם קונים את החומרים והציוד בזול? תתפלאו, תמיד אפשר למצוא את אותם מוצרים בדיוק במקום אחר יותר בזול. עסק מצטיין בודק מידי פעם את המחירים, לא מתקבע על מקום אחד. אומנם יותר נוח ויותר נכון לעבוד עם מעט ספקים אבל זה לא אומר שצריך להישאר איתם לנצח.

הוא מסכם את המחירים מראש מול הספקים ואין מצב שהוא מופתע מהמחירים בחשבוניות שהוא מקבל מהם בסוף החודש.

עסק מצטיין חוסך 5%-10% מהעלות באמצעות קניות מרוכזות מספקים ומנצל הזדמנויות לרכישה מוזלת במזומן. כמובן שלא תוכלו לנצל הזדמנויות לרכישות טובות אם התזרים שלכם לא עובד כמו שכתבתי ב"ניהול התזרים" למעלה.

בנוסף, הוא מסתכל גם על המיקרו – חסכונות קטנים בתשלומים הקבועים שיורדים לו כל חודש. הוא מבין שבמשך השנים זה מצטבר להמון כסף.

עבודה עם חשבונית דיגיטלית

עסקים מצטיינים עובדים עם חשבונית דיגיטלית כגון חשבונית ירוקה (שהומלצה על על ידי רבים מהעסקים). זה מאפשר לו לנהל את הצעות המחיר ואת הגביה באופן מאוד בהיר ויעיל. זה גם חוסך לו כמובן את כל הבלאגן של הפנקסים המודפסים. המעבר לחשבונית דיגיטלית נכון לכל עסק בימינו.

פנסיה וחיסכון

פנסיה – ע"פ החוק החדש עצמאיים חייבים להפריש לפנסיה. מי שלא עושה את זה צריך להתחיל להפריש את המינימום שחייבים לפי חוק, אבל עסק מצטיין לא בונה רק על הכסף הזה. הוא יודע שזה לא יספיק לו כשהוא יזדקן.

קופת גמל להשקעה – עסק מצטיין משקיע עד 70,000 ש"ח בשנה (נכון ל- 2019) בקופת גמל להשקעה. זה אומנם לא נחשב לו להוצאה מוכרת אבל הוא גילה שאם הוא מושך את הכסף אחרי גיל 60 בצורת קצבה (לא במכה אחת) הוא לא ישלם 25% מס רווחי הון! וזה מאוד משמעותי. לכן, הוא מנסה להפריש כל חודש 5,800 ש"ח לתוכנית הזאת. מי שלא יכול להפריש את הסכום המקסימלי המותר – שיפריש כמה שהוא יכול.

עסק מצטיין מתמקח על דמי הניהול של קופת הגמל להשקעה. הוא יודע שהמקסימום שמותר להם לקחת לו לפי חוק הוא 4% מהסכום שהוא מפקיד ועוד 1.05% מהסכום שכבר נצבר. זה המון כסף. בעזרת מיקוח קשוח הוא מוריד אותם באופן משמעותי, וכך חוסך עשרות ואולי אפילו מאות אלפי שקלים! לכמה אפשר להוריד אתם שואלים? ל- 0% אחוז מההפקדות (כן, אפס) וחצי אחוז מהצבירה.

דוגמא: נניח שיש בעל עסק בן 45 שחוסך את הסכום המקסימלי האפשרי בשנה (70,000) במשך 20 שנה ומקבל תשואה ממוצעת של 8%. בגיל שישים וחמש  יהיו לו 2.9 מיליון אם "קורעים אותו" בעמלות במקסימום שמותר להם לפי חוק. אם העסק מתמקח ומקבל תנאים טובים, כמו שאמרנו, אז יהיו לו כ- 3.25 מיליון, הפרש של 350,000 ש"ח! אתם מבינים למה חייבים להתמקח?

טיפ לחיסכון בדרך אחרת - אפשר לשים בבית קופסה מרותכת עם סדק קטן ולשים בה כל יום קצת מזומן בלי אפשרות להוציא אותו :).  אחד העסקים סיפר שכל יום הוא שם בין 100-200 שקלים ובסוף כל שנה הוא חותך את הקופסא ומוציא 50,000 ש"ח בהם הוא משתמש לרכישת כלי רכב.

חסכון לפנסיה

ביטוחים

עסק מצטיין דואג לבטח את עצמו כי הוא יודע שהפרנסה של המשפחה תלויה בו.

ביטוחים אישיים – הוא דואג לביטוח בריאות וביטוח אובדן כושר עבודה, מה שמומלץ לכל עצמאי לעשות.

ביטוח לעסק – הוא עושה ביטוח אחריות מקצועית וצד ג' למקרה שייגרם נזק למישהו כתוצאה מהעבודה שלו ואם הוא מעסיק עובדים הוא מוסיף ביטוח חבות מעבידים.

כמובן שגם בפוליסות הוא מתמקח ויודע להשיג את הפוליסה הטובה ביותר שמכסה אותו כמו שצריך במחיר הזול ביותר. בהמשך נלמד איך עסק מצטיין משיג פוליסת ביטוח מצויינת.

ביטוח לעסקים

 

הצטרפות עסקים חדשים

אין לעשות שימוש בתוכן ללא אישור בכתב (ניתן לקבל אישור בתנאים מסויימים). שימוש בתכנים ללא אישור מהווה הפרת חוק זכויות יוצרים ויהווה עילה לתביעה.

שים לב! הנך מחובר בשם הלקוח . התנתק